Chystáte sa stratiť zdravotné poistenie založené na zamestnávateľovi? Keď vezmeme do úvahy COBRA (čo znamená Konsolidovaný zákon o zosúladení rozpočtu so súhrnným rozpočtom), ale nie ste si istí, čo je lepšie, COBRA alebo Obamacare? (Obamacare je len iný názov pre zákon o cenovo dostupnej starostlivosti alebo ACA.) Odpoveď závisí od vašej situácie, tu je však porovnanie COBRA a Obamacare.
Tetra Images / Getty ImagesRovnaký zdravotný plán vs. odlišný zdravotný plán
Ak ste zaradení do plánu zdravotnej starostlivosti ponúkaného zamestnávateľom a toto krytie strácate, COBRA je k dispozícii, ak má zamestnávateľ najmenej 20 zamestnancov a je buď súkromnou firmou, alebo štátnou alebo miestnou samosprávou, ale COBRA sa nevzťahuje na plány ponúkané federálnou vládou alebo cirkvami. V systéme COBRA môžete pokračovať v pokrytí až 18 mesiacov (alebo v niektorých situáciách 36 mesiacov), ďalších 11 mesiacov je k dispozícii, ak máte zdravotné postihnutie. [Upozorňujeme, že zákony o pokračovaní v štátnej správe vám môžu poskytnúť príležitosť rozšíriť pokrytie sponzorované zamestnávateľom, aj keď má zamestnávateľ menej ako 20 zamestnancov; pravidlá sa v jednotlivých štátoch líšia.]
Ak si vyberiete COBRA, platíte za to, aby ste naďalej platili v rámci rovnakého plánu zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom, aký už máte. Viete, ako to funguje a čo môžete čakať. Jedinou použitou krivkou učenia je učenie sa, kedy a ako vykonať vaše prémiové platby COBRA.
Ak si vyberiete zdravotný plán Obamacare zo štátnej zdravotnej poisťovne (alebo mimo burzy, kde sú plány tiež v súlade s ACA), vzdáte sa svojho starého plánu a budete mať niekoľko nových plánov, z ktorých si môžete vybrať. Zakúpite si plán na individuálnom trhu, na rozdiel od trhu sponzorovaného zamestnávateľom (často sa označuje ako nezoskupenie verzus skupina). Musíte teda pochopiť, ako funguje váš nový zdravotný plán, ak ide o iný typ plánu ako ten váš. Napríklad ak bol plán vášho zamestnávateľa PPO, ale váš nový plán Obamacare je EPO, musíte pochopiť, v čom sa líšia, aby ste mohli svoj nový plán efektívne využívať.
Ak budete pokračovať v súčasnom pláne v rámci programu COBRA, váš lekár zostane v sieti, pretože nemeníte svoj zdravotný plán (upozorňujeme však, že poskytovatelia a poisťovatelia niekedy končia svoje sieťové zmluvy, takže ani dodržiavanie vášho súčasného zdravotného plánu nie je Nie vždy je záruka, že sieť vášho poskytovateľa zostane nezmenená). Ak si namiesto toho vyberiete nový plán Obamacare, musíte sa uistiť, že váš lekár je pripojený k vášmu novému plánu, alebo budete musieť lekára vymeniť. Budete musieť skontrolovať, či vaše konkrétne lieky na predpis spadajú do receptúry liekov podľa vášho nového plánu, alebo za ne budete musieť platiť z vlastného vrecka. To všetko platí, aj keď individuálny plán, ktorý si vyberiete, ponúka rovnaká poisťovňa, ktorá poskytla váš plán sponzorovaný zamestnávateľom.
Napríklad môže mať váš zamestnávateľ plán, ktorý ponúka poisťovateľ Blue Cross Blue Shield vo vašom štáte, a môžete sa rozhodnúť prejsť na individuálny plán, ktorý ponúka ten istý poisťovateľ Blue Cross Blue Shield. Váš nový plán sa ale môže stále úplne líšiť od starého plánu. Výhody, sieť poskytovateľov, zoznam zahrnutých liekov, typ plánu (HMO, PPO, EPO atď.) - všetky sa môžu veľmi líšiť medzi individuálnym trhom a trhom sponzorovaným zamestnávateľom, aj keď sa pozeráte na rovnaká poisťovňa.
Platenie celej prémie oproti získaniu dotácie, ktorá vám pomôže zaplatiť
Ak si vyberiete pokračovacie pokrytie COBRA, zaplatíte si celé mesačné poistné za toto pokrytie sami plus 2% administratívny poplatok (nezabudnite, že celé poistné znamená časť, ktorú ste platili navyše k časti, ktorú platil váš zamestnávateľ, čo je pravdepodobne podstatná časť poistného.) Niektorí zamestnávatelia môžu poskytovať dočasné dotácie, ktoré vám pomôžu platiť poistné COBRA, takže si pozrite, čo presne sa ponúka.
Ak sa vzdáte COBRA a kupujete si zdravotné poistenie namiesto výmeny v zdravotnom poistení, môžete mať nárok na dotáciu, ktorá vám pomôže znížiť vaše mesačné poistné. Okrem toho môžete mať nárok na dotáciu na zníženie hotových lekárskych nákladov vrátane zníženého maxima pre vreckové a zníženej odpočítateľnej položky, splátok a spoluúčasti. Tieto dotácie sú k dispozícii iba pre zdravotné poistenie zakúpené prostredníctvom burzy zdravotného poistenia ACA vo vašom štáte (ak si mimo burzy kúpite plán v súlade s ACA, nemôžete získať žiadne dotácie).
Dotácie na burze sú založené na výpočte vášho príjmu domácnosti podľa ACA. Čím viac zarobíte, tým nižšia bude vaša dotácia. Ak zarábate veľa, nemusíte mať nárok na dotáciu. Ak je váš príjem mierny, pravdepodobne budete mať nárok na pomoc. Oprávnenosť na dotácie zasahuje aj do strednej triedy. Napríklad v roku 2021 môže štvorčlenná rodina, ktorá zarába až 104 800 dolárov, všeobecne získať nárok na prémiovú dotáciu a príjmové limity sú na Aljaške a Havaji ešte vyššie.
Máte druhú šancu si vybrať
Ak máte nárok na program COBRA, na registráciu máte iba obmedzený čas. Hodiny začnú plynúť buď v deň, keď dostanete oznámenie o voľbách do výboru COBRA, alebo v deň, keď by ste stratili pokrytie (ak by COBRA nebola dostupná), podľa toho, čo nastane neskôr. Napríklad, ak sa vaše pokrytie skončí 30. júna a váš zamestnávateľ vám poskytne vaše volebné dokumenty týkajúce sa výboru COBRA 25. júna, začne sa vaše volebné obdobie pre COBRA 30. júna. Ak však nedostanete papierové dokumenty COBRA do 3. júla, než by sa vaše volebné obdobie pre COBRA začalo 3. júla.
Od tohto dátumu máte zvyčajne 60 dní na to, aby ste sa rozhodli, či chcete zvoliť COBRA (ako sa už o chvíľu hovorilo, tento termín sa predĺžil v reakcii na pandémiu COVID). Ak sa rozhodnete pokračovať v pokrytí pomocou COBRA, budete mať bezproblémové pokrytie, a to späť k dátumu, kedy by ste inak stratili pokrytie. Takže aj keď sa zaregistrujete v 59. deň, budete mať pokrytie pre všetkých 59 z týchto dní (a za tieto dni budete musieť platiť poistné, aj keď už uplynuli). Ak nebudete konať do stanoveného termínu, prídete o šancu v COBRA - registračné okno je jednorazová príležitosť; druhú šancu nedostaneš.
Na riešenie pandémie COVID-19 zverejnili IRS a Správa bezpečnosti zamestnaneckých výhod v máji 2020 pravidlo, ktoré predlžuje časové rámce pre rôzne výhody vrátane volebného obdobia COBRA. Podľa dočasného pravidla existuje „obdobie vypuknutia“, ktoré je definované ako okno trvajúce 60 dní po skončení obdobia núdzovej situácie. A obdobie vypuknutia sa neberie do úvahy pri výpočte okna, ktoré má človek pri voľbe COBRA, čo znamená, že jeho 60-dňové hodiny nezačnú tikať, kým neskončí obdobie vypuknutia.
Koniec júla sa predĺžil o 90 dní, takže v súčasnosti sa má skončiť koncom októbra 2020, pokiaľ nebude predĺžený znova. Obdobie vypuknutia potom bude pokračovať ďalších 60 dní a potom sa začnú volebné obdobia výboru COBRA. Ale zatiaľ čo predĺžený termín na voľbu COBRA pomáha zaistiť, aby si ľudia mohli zachovať zdravotné poistenie, je dôležité poznamenať, že ak a kedy si niekto zvolí COBRA, musí zaplatiť všetky poistné späť k dátumu, kedy by sa poistenie začalo, ak zvolili COBRA hneď - nemôžete si zvoliť COBRA a začať platiť poistné len od tohto bodu.
Ak stratíte zdravotné poistenie založené na zamestnaní, budete mať nárok na špeciálne obdobie registrácie na výmene zdravotného poistenia vo vašom štáte (alebo na individuálny plán trhu ponúkaný mimo burzy, ak je to vaše preferencia), bez ohľadu na to, či je k dispozícii pokračovanie COBRA pre vás (a dokonca aj vtedy, keď sa rozhodnete pre COBRA na začiatku volebného obdobia, máte ešte celých 60 dní na to, aby ste si to rozmysleli a kúpili si plán na individuálnom trhu, ak to nakoniec bude vašou preferenciou).
Rovnako ako volebné obdobie COBRA, aj toto špeciálne obdobie na zápis je časovo obmedzené, hoci burza HealthCare.gov, ktorá sa používa vo väčšine štátov, poskytuje predĺženú príležitosť na zápis pre ľudí, ktorí stratili pokrytie sponzorované zamestnávateľom kedykoľvek počas 2020, v úsilí vyriešiť pandémiu COVID-19. Zloženie: 100% bavlna.
A aj keď zmeškáte termín, budete mať druhú šancu prihlásiť sa na zdravotné poistenie na burze počas každoročného otvoreného obdobia registrácie každú jeseň. Pre COBRA neexistuje otvorené obdobie registrácie.
Trvanie krytia
COBRA netrvá večne. Bol navrhnutý ako program, ktorý vás prevedie, kým nezískate ďalšie pokrytie. V závislosti na tom, aký typ spúšťacej udalosti spôsobil, že máte nárok na COBRA, bude vaše pokrytie COBRA trvať od 18 do 36 mesiacov, s rozšírením, ktoré je k dispozícii, ak ste invalidní. Potom si budete musieť nájsť ďalšie zdravotné poistenie.
Môžete sa zaregistrovať na plán Obamacare (individuálny trh) na zvyšok kalendárneho roka (na burze alebo mimo burzy). Ak sa zaregistrujete počas špeciálneho registračného obdobia, môžete prejsť na nový program v nasledujúcom ročnom období otvorenej registrácie. Ak chcete vo svojom novom pláne pokračovať viac ako rok a poisťovateľ ho naďalej ponúka, môžete ho obnoviť. Ak váš poisťovací program preruší program, budete si môcť na výmene zaregistrovať iný plán alebo priamo u zdravotnej poisťovne, ak uprednostňujete mimoburzové krytie (pamätajte, že dotácie nie sú k dispozícii, ak si kúpite program mimo výmena). Môžete pokračovať v individuálnom pokrytí trhu, ako dlho chcete, s prémiovými dotáciami, ktoré sú k dispozícii na burze, ak sú vaše príjmy v rozmedzí oprávnenom na dotácie a nezískate prístup k plánu iného zamestnávateľa alebo k Medicare.
Obdobie odkladu prémiovej platby
COBRA nepripúšťa druhé šance. Ak meškáte so svojou pôvodnou platbou poistného, stratíte nárok na krytie COBRA a nebudete ho môcť získať späť. Ak meškáte s inou mesačnou platbou poistného, ako je vaša prvá platba, krytie vášho zdravotného poistenia sa v ten deň zruší. Ak platbu uskutočníte v rámci 30-dennej ochrannej lehoty, vaše krytie COBRA sa môže obnoviť.Ak však neuskutočníte platbu v odkladnej lehote, nebudete môcť získať späť svoje zdravotné poistenie COBRA (upozorňujeme však, že rovnaká regulácia opísaná vyššie pre dočasnú úľavu COVID-19 súvisiacu s volebnými termínmi COBRA) platí aj pre termíny platieb poistného COBRA).
Strata pokrytia COBRA z dôvodu nezaplatenia poistného vám nespôsobuje nárok na špeciálne obdobie registrácie na výmene zdravotného poistenia vášho štátu alebo mimo nej. Na registráciu do Obamacare plánu si budete musieť počkať do jesenného otvoreného zápisu (vo väčšine štátov od 1. novembra do 15. decembra); riskujete, že medzitým nebudete poistený.
Zatiaľ čo poisťovne, ktoré predávajú zdravotné poistenie na burze zdravotného poistenia vo vašom štáte, očakávajú, že budú vyplatené včas každý mesiac, ochranná lehota pre oneskorené platby je u niektorých ľudí dlhšia ako ochranná lehota COBRA. ACA poskytuje odkladnú lehotu pre oneskorené platby pre všetky individuálne zdravotné plány trhu v súlade s ACA (pri výmene alebo výmene). Ochranná lehota je 90 dní, ak ste už vykonali platbu poistného a máte nárok na preddavok na daň z poistného (dotácia), ale je to iba 30 dní, ak nemáte nárok na dotáciu, ktorá zahŕňa všetkých, ktorí kupujú krytie mimo výmena.
Kto je vedúci orgán?
Plány COBRA a zdravotné poistenie založené na zamestnaní upravuje americké ministerstvo práce. Ak máte po vykonaní procesu odvolania a sťažnosti tohto plánu závažný problém so svojím plánom COBRA, môžete sa nakoniec pokúsiť problém vyriešiť na ministerstve práce.
Zdravotné plány predávané na burze zdravotného poistenia vášho štátu sú regulované každým štátom. Ak máte po vykonaní odvolacieho a reklamačného procesu plánu závažný problém so svojím výmenným zdravotným plánom, môžete ich vyriešiť vyriešiť na ministerstve zdravotníctva alebo komisárovi pre poistenie vo vašom štáte.
