Nie je nezvyčajné mať problém so zaplatením odpočítateľnej položky zo zdravotného poistenia - niektoré odpočítateľné položky sú tisíce dolárov. A ak nemáte toľko úspor, môžete mať pocit, že vaša odpočítateľná položka je príliš vysoká.
Vaše možnosti riešenia nákladov závisia od toho, či práve teraz dlhujete odpočítateľnú položku alebo sa pripravujete vopred. Ak hľadíte do budúcnosti a uvedomujete si, že s touto časťou zmien budete nakoniec musieť prísť, tu je niekoľko možností, ako započítať odpočítateľnú položku do svojho rozpočtu.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesFlexibilný výdavkový účet (FSA)
Ak máte zdravotné poistenie zamestnávateľa, budete sa pravdepodobne môcť zúčastniť flexibilného výdavkového účtu (FSA). FSA je špeciálny typ daňovo zvýhodneného sporiaceho účtu, ktorý je možné použiť iba na výdavky na zdravotnú starostlivosť, ako je platba odpočítateľnej položky, spoluúčasti a spoluúčasti.
Ako to funguje? Ak váš zamestnávateľ ponúka FSA, môžete sa prihlásiť na účasť počas otvoreného zápisu, keď sa rozhodnete pre zdravotné poistenie pre nasledujúci rok. Vy sa rozhodnete, koľko chcete prispieť (maximum je 2 750 dolárov v roku 2020), a potom vám zamestnávateľ v budúcom roku z každej z vašich výplat skontroluje malú sumu pred zdanením a vloží ju do vášho FSA. .
Do konca roka sa celková suma, ktorá vám bude odpočítaná z platu, bude rovnať sume, ktorú ste sa rozhodli prispieť na váš FSA. Ak potrebujete zaplatiť odpočítateľnú položku, môžete použiť peniaze vo vašom FSA.
Je jednoduchšie zaplatiť odpočítateľnú položku pomocou FSA, pretože namiesto toho, aby ste museli prísť s veľkým množstvom peňazí z jednej výplaty, rozdeľujete túto finančnú záťaž na oveľa menšie sumy rozložené na celý rok.
Peniaze, ktoré vložíte do svojho úradu FSA, navyše pochádzajú z vašej výplaty pred zdanením. Vďaka tomu je váš zdaniteľný príjem menší - platíte nižšiu daň z príjmu. Pretože celková suma dane z príjmu, ktorá sa bude vyberať z každej výplatnej pásky, bude menšia, vaše príspevky FSA nebudú mať vplyv na vašu výplatu za vrátenie peňazí natoľko, ako napríklad vložením rovnakej sumy peňazí na bežný sporiaci účet.
Napríklad možno dáte do FSA 40 dolárov za výplatu a daň z príjmu sa tak zníži o 8 dolárov. Vaša platba so sebou domov bude iba o 32 dolárov nižšia ako predtým, aj keď vrháte 40 dolárov. (Vaše presné čísla budú závisieť od vašej skupiny daní z príjmu a od toho, koľko sa rozhodnete prispieť do svojho FSA za daný rok.)
Čo sa stane, ak je to začiatkom roka a zatiaľ ste vo svojom FSA neuložili dostatok prostriedkov na to, aby ste si odpočítali odpočet? Budete môcť vybrať až do výšky, ktorú ste dosiahlipríspevok je naplánovaný na celý roka tieto peniaze použite na odpočítanie, ešte predtým, ako budú odobraté z vašej výplaty. Potom po zvyšok roka budete pokračovať v prispievaní do FSA a do konca roka sa v podstate vráti na nulu. Týmto spôsobom môže FSA fungovať ako akýsi pôžičkový systém, ak potrebujete lekársku starostlivosť začiatkom roka. Existuje niekoľko upozornení:
- Ak do konca roka neutratíte všetky peniaze vo svojom FSA, môžete ich stratiť. Ak to zamestnávateľ umožňuje, môžete sa rozhodnúť previesť viac ako 500 dolárov do budúcoročného FSA alebo preniesť svoj zostávajúci zostatok a použiť ho v prvých dvoch a pol mesiacoch nasledujúceho roka. Okrem týchto výnimiek ale na konci roka stratíte všetky peniaze, ktoré zostanú vo vašom FSA.
- Federálna vláda obmedzuje množstvo peňazí, ktoré môžete každý rok vložiť do FSA. Ak teda vaša odpočítateľná položka predstavuje v roku 2020 viac ako 2 750 dolárov, váš FSA pokryje iba jej časť (2 750 dolárov je limit príspevku FSA v roku 2020; táto suma je každý rok indexovaná infláciou podľa IRS).
Účet zdravotného sporenia (HSA)
HSA je špeciálny sporiaci účet, ktorý pracuje s vysoko odpočítateľnými zdravotnými plánmi (HDHP). Peniaze môžu byť vložené do vášho HSA a použité na lekárske výdavky, napríklad odpočítateľné. Peniaze, ktoré prispievate do svojho HSA, sú odpočítateľné z daní a úroky sú oslobodené od federálnych daní.
IRS obmedzuje, koľko môžete prispieť k HSA. V roku 2020 bude limit 3 550 dolárov, ak máte pokrytie HDHP iba pre seba, a 7 100 dolárov, ak máte pokrytie HDHP pre seba a aspoň jedného ďalšieho člena rodiny. A každý rok môžu ľudia vo veku nad 55 rokov ďalších 1 000 dolárov do svojich HSA ako príspevok za doháňanie.
Ak svoje prostriedky HSA nevyužijete do konca roka, nemusíte sa potiť. Zostáva na vašom účte HSA a zhromažďuje sa bez dane, až kým ho nevyužijete. Na konci roka o ňu neprídete ako o peniaze vo FSA.
V skutočnosti, ak ste zdraví a nakoniec nevyužijete všetky peniaze, ktoré každý rok prispievate do svojho HSA, je možné dosiahnuť pomerne veľké množstvo daňovo zvýhodnených úspor. Niektorí ľudia dokonca považujú svoje HSA za ďalší dôchodkový účet.
Váš zamestnávateľ môže tiež prispieť peniazmi pred zdanením do vášho HSA, hoci to tak nie je u všetkých zamestnávateľov. Na rozdiel od FSA nemusí byť váš HSA spojený so zdravotným poistením založeným na zamestnaní. Jeden si môžete nastaviť sami, pokiaľ máte kvalifikovaný vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP).
Ak chcete, aby váš HSA fungoval rýchlo, môžete previesť peniaze zo svojho IRA (individuálny dôchodkový účet) do svojho HSA raz v živote bez akýchkoľvek sankcií, ak budete dôsledne dodržiavať všetky pravidlá Internal Revenue Services (IRS). je povolené prevádzať príspevky do maximálnej výšky príspevku v roku, v ktorom uskutočňujete prevod, za predpokladu, že ste v danom roku neprispeli žiadnymi ďalšími príspevkami HSA. Opäť existujú námietky:
- Musíte mať akvalifikovanývysoko odpočítateľný zdravotný plán na otvorenie HSA. Nie každý plán zdravia s tým, čo sa javí ako vysoká odpočítateľná položka, je v skutočnosti HDHP. Ak si nie ste istí, že vaše zdravotné poistenie je HDHP, obráťte sa na zdravotné poistenie alebo na oddelenie zamestnaneckých výhodpredtýmzalozil si HSA.
- Ak použijete peniaze vo svojom HSA na niečo iné ako na kvalifikované zdravotné náklady, hrozia vám daňové pokuty.
- Existujú limity týkajúce sa toho, koľko peňazí môžete vložiť do HSA v danom roku, ale nijaké limity týkajúce sa maxima, ktoré sa v ňom môže akumulovať v priebehu času, alebo maxima, ktoré z neho môžete v danom roku vybrať. Pokiaľ peniaze používate na kvalifikované liečebné náklady, nebudete pri výbere platiť dane ani penále bez ohľadu na to, koľko z nich vyberiete.
Dojednanie o úhrade zdravia (HRA)
Dojednanie o náhrade zdravia (HRA) je dojednanie medzi vami a zamestnávateľom, ktoré umožňuje zamestnávateľovi preplatiť vám náklady na lekársku starostlivosť vrátane odpočítateľných položiek. Je to podobné ako s HSA alebo FSA, až na to, že peniaze do nich môže prispievať iba váš zamestnávateľ - nemôžete ich financovať sami.
Pretože váš zamestnávateľ financuje účet, nejde o vaše peniaze, ako sú prostriedky v HSA. Ak dáte výpoveď v práci, účet si môžete alebo nemusíte viesť - podľa toho, ako váš zamestnávateľ štruktúroval HRA. Prostriedky, ktoré zostanú na účte, sa zvyčajne presunú na ďalší rok, ale je to na vašom zamestnávateľovi.
V roku 2017 bol predstavený nový druh HRA (nazývaný QSEHRA), ktorý môžu malé podniky používať na preplácanie zamestnancom za jednotlivé trhové poistné na zdravotné poistenie, ako aj za ďalšie liečebné náklady. A Trumpova administratíva od roku 2020 ďalej rozšírila HRA tým, že zamestnávateľom akejkoľvek veľkosti umožnila pomocou HRA uhrádzať zamestnancom individuálne poistné na zdravotné poistenie na trhu - ako aj ďalšie liečebné náklady - od roku 2020.
Dotácia na zdieľanie nákladov
Zákon o dostupnej starostlivosti vytvoril dotácie, ktoré majú pomôcť ľuďom so skromnými príjmami (a ktorí si kúpia vlastné zdravotné poistenie, na rozdiel od zamestnávateľa) platiť odpočítateľné položky, zdravotné platby a spoluúčasti na zdravotnom poistení. Existujú kvalifikácie týkajúce sa príjmu a musíte mať strieborný plán zdravotného poistenia, ktorý ste si kúpili od zdravotníckej poisťovne vo vašom štáte.
Ak máte nárok na dotáciu na zdieľanie nákladov, takmer určite budete mať nárok aj na dotáciu na prémie, ktorá vám pomôže platiť mesačné poistné na zdravotné poistenie. Peňažné prostriedky, ktoré ušetríte, môžete použiť na odpočítanie odpočtu.
Nezanedbajte túto dotáciu len preto, že váš súčasný zdravotný plán nie je výmenným plánom striebornej úrovne. Ak si myslíte, že by ste mohli získať kvalifikáciu, dozviete sa o nej hneď teraz, aby ste si mohli zvoliť kvalifikačný plán počas nasledujúceho obdobia otvoreného zápisu (vo väčšine štátov je to 1. novembra až 15. decembra, pokrytie účinné od 1. januára nasledujúceho roka). Tento rok vám to nepomôže, ale budúci rok sa už nebudete musieť toľko trápiť, pretože vaša odpočítateľná položka bude menšia, ak sa kvalifikujete na zníženie zdieľania nákladov a prostredníctvom výmeny sa zaregistrujete v striebornom pláne.
Zvážte doplnkové poistenie
Ak je vaša odpočítateľná položka pomerne vysoká a obávate sa, že by ste ju nedokázali zaplatiť, ak a kedy by ste potrebovali rozsiahlu lekársku starostlivosť, možno bude potrebné zvážiť uplatnenie doplnkovej politiky, ktorá pokrýva niektoré alebo všetky vaše odpočítateľné položky.
Existujú úrazové doplnky, ktoré platia určitú sumu peňazí, ak máte nárok na úraz alebo úraz, a existujú aj konkrétne plány chorôb a plány pevného odškodnenia, ktoré podľa okolností zaplatia určitú sumu peňazí (napríklad , ak dostanete konkrétnu diagnózu, na ktorú sa vzťahujú tieto pravidlá, alebo ak strávite noc v nemocnici).
Doplnkové plány nie sú vhodné pre každého a je rozumné urobiť si z matematiky dodatočnú obálku, aby ste zistili, koľko zaplatíte na poistnom v porovnaní s tým, koľko by ste mohli očakávať v rôznych situáciách. Avšak pre niektorých ľudí zavedenie doplnkového zdravotného plánu zmierňuje obavy, ktoré by inak mohli mať z potenciálu lekárskej poukážky za niekoľko tisíc dolárov.
Rozpočet na núdzové úspory
Ak ste disciplinovaní, môžete z každej výplaty vytĺcť stanovenú sumu, aby ste si ju mohli odpočítať. Aj keď nezískate žiadne špeciálne daňové výhody, aké by ste získali pri FSA alebo HSA, nebude vás obmedzovať veľa pravidiel IRS o tom, ako môžete sporiť a na čo musíte peniaze použiť.
Môže byť jednoduchšie vytvoriť núdzový fond na zaplatenie odpočítateľnej položky, ak si myslíte, že je to platenie účtu vopred, a nie pristupovanie k úsporám. Celkovo je pravdepodobnosť, že budete nakoniec potrebovať lekársku starostlivosť, vysoká a po vyhľadaní lekára budete musieť zaplatiť odpočítateľnú položku. Tento návrh zákona bude nakoniec splatný. Zaplaťte si to vopred.
Založte si špeciálny účet na uloženie odpočítateľných prostriedkov. Každý mesiac, keď platíte nájom alebo hypotéku, energie, poistenie auta a ďalšie účty, vložte peniaze aj do odpočítateľného fondu zdravotného poistenia. Ak svoju banku necháte automaticky previesť zo svojho bežného účtu na účet sporenia alebo peňažného trhu, je pravdepodobnejšie, že to urobíte dôsledne.
-overview.jpg)
