Ako odpočítateľná rodina funguje v pláne vysokého odpočítateľného zdravia

Ak je zdravotné poistenie vašej rodiny vysoko odpočítateľným zdravotným plánom, odpočítateľná položka vašej rodiny môže fungovať inak, ako keď ste boli zdravotne poistený inak. Ak nechápete, ako presne funguje odpočítateľná položka vo vysokom odpočítateľnom zdravotnom pláne (HDHP), mohli by ste byť prekvapení. Vaše zdravotné poistenie nemusí začať vyplácať dávky, keď si myslíte, že to bude, alebo bude musieť jeden člen rodiny platiť viac, ako ste predpokladali.

Ak nemáte úplne jasno v základoch toho, čo je odpočítateľná položka, čo sa jej pripisuje a čo sa stane po zaplatení odpočítateľnej položky, predtým, ako začnete akékoľvek, prečítajte si časť „Odpočítateľné zdravotné poistenie - čo to je a ako to funguje“ ďalej. Toto základné pochopenie odpočítateľných položiek budete potrebovať skôr, ako budete schopní pochopiť, v čom sa odpočítateľná položka rodiny HDHP líši od normy.

Ako funguje odpočítateľná položka rodiny v pláne vysokého odpočítateľného zdravia

Aj keď sa to stalo pomerne zriedkavým javom, s rodinným pokrytím v HDHP, je možné politiku štruktúrovať tak, aby zdravotný plán nezačal platiť za služby (iné ako preventívna starostlivosť, ktorá je krytá pred odpočítateľnou položkou pri všetkých plánoch bez ochrany). pre ktoréhokoľvek člena rodiny, kým nebude vyplatená odpočítateľná položka celej rodiny, alebo kým člen rodiny, ktorý je liečený, nedosiahne maximálny prípustný limit pre daný rok (v roku 2021 to je 8 550 dolárov;) podľa toho, čo nastane skôr. Obmedzenie, ktoré bráni jedinému členovi rodiny v tom, aby musel znášať viac, ako je individuálne maximum z vrecka, bolo implementované pre rok 2016 a je opísané nižšie.

HDHP s rodinným pokrytím môžu tiež fungovať ako iné zdravotné plány so samostatným odpočtom odpočítateľným pre každého člena rodiny - a toto je určite bežnejší prístup. HDHP sú však typom pokrytia, pri ktorom sa tradične s najväčšou pravdepodobnosťou využívajú agregované odpočty.

Pretože každému členovi rodiny vzniknú zdravotné náklady, suma, ktorú zaplatí za tieto výdavky, sa pripíše k odpočítateľnej cene rodiny. Keď sa tieto výdavky pripočítajú k odpočítateľnej cene rodiny, naštartuje sa pokrytie HDHP a začne sa platiť jeho podiel na nákladoch na zdravotnú starostlivosť za každého člena rodiny.

V HDHP, ktorý používa odpočítateľnú položku rodiny, možno odpočítateľnú položku rodiny splniť dvoma rôznymi spôsobmi:

1. Jeden člen rodiny má vysoké výdavky na zdravotnú starostlivosť. Zaplatením týchto výdavkov na zdravotnú starostlivosť dosiahnu odpočítateľnú položku rodiny a nastupuje krytie pre celú rodinu. Ak je však odpočítateľná položka rodiny vyššia ako maximálna povolená výška vreckového pre jedného jednotlivca, po dosiahnutí tohto limitu sa dávky naštartujú u jedného člena rodiny, a to aj v prípade, že odpočítateľná položka rodiny ešte nebola splnená.
   Napríklad ak je odpočítateľná položka rodiny v roku 2021 10 000 dolárov, jednotlivec rodiny by nemusel platiť viac ako 8 550 dolárov ako kryté poplatky v sieti - v tom okamihu by HDHP začal pokrývať 100% pokrytých krytých nákladov tohto člena rodiny. sieťové poplatky, aj keď je plán navrhnutý s odpočítateľnou sumou rodiny, a to aj napriek tomu, že ešte nebola splnená celá odpočítateľná položka rodiny. Ale ak má HDHP odpočítateľnú položku pre rodinu vo výške 5 000 dolárov, odpočítateľnú položku pre celú rodinu by mohli pokryť výdavky jedného člena rodiny, pretože by to stále bolo menej ako maximálne povolené vreckové výdavky pre jednotlivca (opäť, ak je plán navrhnutý s vloženými individuálnymi odpočítateľnými položkami, ktoré sa v priebehu rokov stali na HDHP čoraz bežnejšími, by člen rodiny, ktorý prijíma zdravotnícke služby, bol schopný splniť si svoju odpočítateľnú položku bez dosiahnutia odpočítateľnej sumy z rodiny, aj keď je hlboko pod maximom mimo limit vreckového pre jednu osobu).
2. Niekoľko rôznych členov rodiny má menšie výdavky na zdravotnú starostlivosť. Rodinná odpočítateľná položka je splnená, keď tieto menšie výdavky spolu dosiahnu rodinnú odpočítateľnú sumu.

Ako sa líši od rodiny odpočítateľnej v pláne, ktorý nie je HDHP?

V tradičnejšom type zdravotného plánu má každý člen rodiny odpočítateľnú položku jednotlivca (t. J. Vloženú odpočítateľnú položku) a rodina ako celok má odpočítateľnú položku rodiny. Všetko zaplatené jednotlivým odpočítateľným položkám sa pripočítava aj odpočítateľným položkám rodiny.

Existujú dva spôsoby, ako tieto zdravotné plány, ktoré nepochádzajú z HDHP, začnú vyplácať výhody konkrétnemu jednotlivcovi v rodine.

1. Ak sa jednotlivec stretne so svojím odpočítateľným prvkom, program zdravotného plánu je výhodný pre začiatočníkov a začína platiť zdravotné náklady iba za tohto jednotlivca, nie však za ostatných členov rodiny.
2. Ak je odpočítateľná položka rodiny splnená, dávky zdravotného plánu sú začiatočným bodom pre každého člena rodiny bez ohľadu na to, či už splnili svoje individuálne odpočítateľné položky.

Ďalšie informácie o tom, ako odpočítateľná položka rodiny funguje v plánoch iných ako HDHP, sa dozviete v časti „Ako funguje odpočítateľná položka rodiny“. A ako už bolo spomenuté vyššie, u HDHP je čoraz pravdepodobnejšie, že budú navrhnuté aj so zabudovaným odpočítateľným modelom.

Rozdiel medzi tradičným typom odpočítateľného systému zdravotného poistenia a rodinným odpočítateľným v zdravotnom pláne HDHP je tenodpočítateľná položka jednotlivca je niekedy vylúčená pri rodinnom pokrytí HDHP. HDHP tradične nezačal vyplácať dávky za žiadneho člena rodiny, kým nebola splnená odpočítateľná položka rodiny. Ale podľa nových pravidiel, ktoré vstúpili do platnosti v roku 2016, sa dávky začnú u jednotlivého člena rodiny zvyšovať, až keď splní horný limit pre daný rok, a to aj v prípade, že plán využíva agregovaný rodinný odpočítateľný model a rodinný odpočítateľný ešte nebol splnený.

Naproti tomu s plánom bez HDHP nemôže byť odpočítateľná položka rodiny splnená iba z dôvodu výdavkov na zdravotnú starostlivosť jedného člena rodiny. Na dosiahnutie odpočítateľnej položky v rodine sú potrebné odpočítateľné položky najmenej dvoch členov rodiny.

Pravidlá boli zmenené v roku 2016

Ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb mierne upravilo pravidlá pre zdravotné plány, ktoré neboli chránené starými otcami, a to pomocou súhrnného odpočtu. V tom čase to väčšinou ovplyvňovalo rodinné zdravotné plány HDHP, pretože išlo o typ plánu, ktorý pravdepodobne využíval odpočítateľný prístup agregovaný (oproti vloženému). Ďalšou vráskou je toto: zdravotný plán nemôže vyžadovať od žiadnej osoby, aby zaplatila odpočítateľnú položku, ktorá je vyššia ako federálny limit pre vreckové maximum pre individuálne krytie, a to aj v prípade, že je na túto osobu zahrnutá celková odpočítateľná položka. Pre rok 2021 je vreckové maximum pre jednotlivca obmedzené na 8 550 dolárov (vláda každoročne zvyšuje hornú hranicu vreckových maxím, aby zohľadnila infláciu, a nové čísla zverejňuje v ročnom oznámení parametrov výhod a platieb).

Príklad: Povedzme, že celková odpočítateľná položka pre váš rodinný plán z roku 2021 je 12 000 dolárov. Akonáhle ktorýkoľvek člen rodiny zaplatí 8 550 dolárov v celkovej odpočítateľnej sume, krytie pretoho konkrétneho jedinca musí naštartovať bez toho, aby vyžadoval ďalšie zdieľanie nákladov, ako sú copays alebo spolupoistenie, aj keď plán stále používa súhrnný odpočítateľný model. Pokrytie tejto osoby sa začalo prejavovať, pretože teraz dosiahlo zákonný limit vreckového pre jednotlivca. Pokrytie ostatných členov vašej rodiny sa však stále nezačne zvyšovať, kým nebude splnený celkový odpočítateľný súčet rodiny.

Ako viete, na aký spôsob odpočítania vašej rodiny funguje?

Niektoré HDHP používajú rodinný odpočítateľný systém, v ktorom neexistujú individuálne odpočítateľné položky a nikto z rodiny nedostáva dávky, kým nebude splnená rodinná odpočítateľná položka. Toto je známe akoúhrnná odpočítateľná položka.

Teraz to však opäť závisí od toho, či je odpočítateľná položka rodiny vyššia alebo nižšia ako maximálny hotový limit pre individuálne pokrytie v danom konkrétnom roku. Napríklad ak má rodinný HDHP odpočítateľnú položku rodiny vo výške 6 000 dolárov, od jedného člena rodiny sa môže vyžadovať splnenie celej odpočítateľnej položky v roku 2021. Ak je však odpočítateľná položka rodiny 10 000 dolárov, jeden člen rodiny by nemusel pred krytím minúť viac ako 8 550 dolárov. by sa tejto osobe nakoplo v roku 2021, a to aj napriek tomu, že odpočítateľná položka rodiny ešte nie je splnená. Či teda toto pravidlo nezmení alebo nezmení niečo na pokrytí vašej rodiny, závisí od výšky vašej odpočítateľnej položky a od toho, či váš HDHP uplatňuje integrovaný odpočítateľný alebo súhrnný odpočítateľný prístup.

Keby plán už využíval vložený odpočítateľný prístup, nič by sa nezmenilo, pretože plán by už bol navrhnutý tak, aby zabezpečil, že žiadny jednotlivec nebude mať odpočítateľnú položku vyššiu, ako je povolené maximum z vrecka. Nezabúdajte tiež, že HDHP sú obmedzené na vreckové maximá, ktoré sú nižšie ako maximálne vreckové uložené pre iné plány - v roku 2021 je to 7 000 dolárov pre jednotlivca a 14 000 dolárov pre rodinu. pravidlo, ktoré bráni ktorémukoľvek členovi rodiny v tom, aby musel platiť viac ako maximálny povolený limit pre vreckové platby, je viazané na bežné maximálne hodnoty pre vreckové hry (tj 8 550 dolárov v roku 2021).

Väčšina zdravotných plánov iných ako HDHP už dlho používa systém, v ktorom dávky začínajú pre jednotlivcov, ktorí si svoju odpočítateľnú položku splnia skôr, ako bude odpočítaná rodinná odpočítateľná položka. Toto je známe akovložený odpočítateľný. Tento výraz si môžete zapamätať, ak ho považujete za odpočítateľných niekoľko samostatných odpočítateľných položiek začlenených do väčšej rodiny.

V literatúre vášho zdravotného plánu by ste mali vedieť, ako odpočítateľná položka funguje. Môže použiť príklady alebo môže použiť pojmy agregovaná odpočítateľná vs. vložená odpočítateľná. Ak to nie je jasné, zavolajte na zdravotný plán a opýtajte sa, alebo ak ide o zdravotné poistenie založené na zamestnaní, obráťte sa na oddelenie zamestnaneckých výhod.

Ak váš HDHP Súhrn výhod a pokrytia uvádza obidva ajeden odpočítateľnýsumu a arodina odpočítateľnásumu, nielenže predpokladajte, že používa zabudovaný odpočítateľný systém. Jediná odpočítateľná položka by mohla byť pre jednotlivcov, ktorí nezaregistrujú celú rodinu, a nie pre jednotlivcov v rámci rodinnej politiky.

Čo je lepšie, súhrnný odpočet alebo započítateľný odpočet?

Spravidla platí, že vložené odpočítateľné položky majú tendenciu ušetriť rodinám peniaze na hotových nákladoch, pretože u niektorých členov rodiny sa zdravotné poistenie začína skôr, ako bude možné odpočítať celú odpočítateľnú položku rodiny. To vedie k tomu, že chorým členom rodiny budú dávky zdravotného poistenia naštartované skôr, keď bude odpočítateľná položka vložená do rodiny, ako by to bolo pri metóde súhrnnej odpočítateľnej položky rodiny podľa metódy HDHP.

To, ako jednotliví členovia každej rodiny využívajú služby zdravotnej starostlivosti, je však jedinečné. Posúďte, ktorý systém funguje lepšie pre vašu rodinu, na základe vzorcov používania zdravotného poistenia vašej rodiny.

Pozor - nie všetky dobre odpočítateľné plány sú HDHP

Nepredpokladajte, že keďže máte vysokú odpočítateľnú položku, musíte mať zdravotný plán s vysokou odpočítateľnou hodnotou. HDHP je špecifický typ zdravotného poistenia (s kvalifikáciou HSA), nielen akýkoľvek plán so skutočne veľkou odpočítateľnou položkou. Pretože vďaka pokrytiu HDHP máte nárok na účasť na daňovo zvýhodnenom účte zdravotného sporenia, majú ďalšie špeciálne pravidlá, ktoré ich odlišujú od programov iných ako HDHP. Aj keď váš HDHP môže byť PPO, HMO, POS alebo EPO, bude stále dodržiavať všetky špeciálne predpisy, ktoré z neho robia HDHP, nielen veľký odpočítateľný údaj.

Ak je váš plán skutočne HDHP, vaša literatúra o zdravotnom pláne by ho mala označovať ako HDHP alebo vysoko odpočítateľný zdravotný plán. Ďalej môže odkazovať na kombináciu zdravotného poistenia s HSA.

Katastrofické zdravotné krytie vs. HDHP - už to nie je to isté