Ako si vybrať najlepší plán zdravotného poistenia pre vás

Výber a použitie zdravotného poistenia môže byť mätúce. Či už ste už poistení alebo ste na trhu krytia zdravotnej starostlivosti, možno budete mať ťažkosti s pochopením podmienok vášho plánu alebo tých, ktoré zvažujete.

Ktoré podmienky, postupy a lekárske vyšetrenia sú pokryté? Aké sú finančné podrobnosti? Aké sú možnosti výberu lekárov?

Nie si sám. Podrobnosti o plánoch zdravotného poistenia sa môžu zdať zbytočne komplikované, je však dôležité im porozumieť, najmä predtým, ako si ich vyberiete. Týmto spôsobom sa v prípade náhlej choroby alebo núdze nebudete snažiť preložiť špecifiká svojho pokrytia v čase, ktorý je už dosť ťažký.

Zdroje informácií o zdravotnom poistení

Podľa správy sčítania ľudu Spojených štátov z roku 2019 má viac ako 91% Američanov zdravotné poistenie. Zhruba polovica z nich je poistená od zamestnávateľa. Asi tretina obyvateľov USA má pokrytie v rámci Medicaid alebo Medicare.

Asi 6% má krytie zakúpené na trhu zdravotného poistenia (výmena) alebo z mimoburzového plánu (hlavné lekárske krytie zakúpené priamo od poisťovacej spoločnosti, ktorá je v súlade so zákonom o dostupnej starostlivosti).

Bez ohľadu na to, odkiaľ pochádza vaše krytie, existujú zdroje, ktoré vám pomôžu vybrať najlepší plán pre vás a vašu rodinu, dokončiť proces registrácie a podľa potreby použiť zdravotné poistenie.

Ak máte zdravotné poistenie z práce, obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov vo vašej spoločnosti. Nehanbite sa položiť toľko otázok, koľko je potrebné: Úlohou tohto oddelenia je pomôcť vám pochopiť možnosti zdravotného plánu, ktoré sú súčasťou vašich výhod.

Ak pracujete pre malú spoločnosť, ktorá nemá tím ľudských zdrojov, môžete sa obrátiť na niekoľko zdrojov informácií:

• Dopravca zdravotného poistenia
• Sprostredkovateľ, ktorý pomohol zamestnávateľovi zvoliť krytie (požiadajte svojho manažéra, aby vás nasmeroval)
• Výmena zdravotného poistenia pre malé podniky vo vašom štáte
• Ak existuje zamestnávateľská mzdová / benefičná spoločnosť vášho zamestnávateľa

Ak nakupujete poistenie na vlastnú päsť (napríklad preto, že ste samostatne zárobkovo činné osoby), sú vám k dispozícii sprostredkovatelia, ktorí vám bezplatne pomôžu online, telefonicky alebo osobne. Môžu vám pomôcť porovnať plány na burze aj mimo burzy.

Ak viete, že sa chcete zaregistrovať na burze zdravotného poistenia, sú vám k dispozícii navigátori a certifikovaní poradcovia.

Tip na vyhľadanie na trhovisku

Ak chcete nájsť burzu vo vašom štáte, prejdite na Healthcare.gov a vyberte svoj štát. Ak sa nachádzate v štáte, ktorý má vlastnú burzu, budete presmerovaný na túto stránku.

V prípade programu Medicaid alebo Programu detského zdravotného poistenia (CHIP) vám môže štátna agentúra pomôcť pochopiť, či máte vy alebo vaša rodina nárok na akékoľvek dávky a aké sú dávky, a tiež vám pomôcť s prihlásením. V mnohých prípadoch sa tiež môžete zaregistrovať na Medicaid alebo CHIP prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vo vašom štáte.

Ak máte nárok na program Medicare, môžete ako zdroj využiť svoj štátny program zdravotnej starostlivosti. Na celom svete existujú aj sprostredkovatelia, ktorí pomáhajú príjemcom prihlásiť sa do plánov Medicare Advantage, plánov na predpis časti D a doplnkového pokrytia Medigap pre Original Medicare.

Váženie vašich možností

V niektorých prípadoch sú možnosti poistného plánu obmedzené (ak napríklad zamestnávateľ ponúka iba jednu možnosť). Väčšina ľudí má však niekoľko možností.

Váš zamestnávateľ môže ponúknuť celý rad plánov s rôznou úrovňou krytia a mesačným poistným. Ak si kupujete vlastné zdravotné poistenie, môžete si vybrať z ľubovoľného plánu dostupného na individuálnom trhu vo vašej oblasti (výmena alebo výmena, hoci dotácie na prémie sú dostupné iba na burze).

Ak máte nárok na registráciu v Medicare, budete mať možnosť zvoliť si plán Medicare Advantage alebo zostať pri pôvodnom Medicare a doplniť ho o pokrytie lekárskych predpisov Medigap a Part D (existujú kraje, kde plány Medicare Advantage nie sú k dispozícii ).

Pre všetky typy pokrytia iné ako Medicaid / CHIP platia ročné otvorené obdobia registrácie. Špeciálne obdobia zápisu sú však k dispozícii, ak sa u vás vyskytnú určité kvalifikované životné udalosti, napríklad nedobrovoľná strata krytia alebo manželstvo.

Pokiaľ ide o zdravotné poistenie, neexistuje univerzálna alternatíva. Plán, ktorý bude pre vás najlepší, závisí od rôznych faktorov:

Máte už existujúci stav?

Vďaka zákonu o cenovo dostupnej starostlivosti nemôže žiadny poskytovateľ poistenia niekoho odvrátiť, pretože má chronické ochorenie alebo iný zdravotný problém, keď žiada o krytie (postup nazývaný lekárske upisovanie), hoci plány Medigap môžu byť za určitých podmienok lekársky upísané.

Ak však máte už predtým existujúci stav, mali by ste zvážiť, čo z vášho poistenia potrebujete, aby ste ho zvládli, pretože výhody, hotové výdavky, kryté lieky na predpis a sieť poskytovateľov sa od jedného značne líšia. plán do iného.

Jeden plán alebo dva?

Ak jeden z členov vašej rodiny má už predtým existujúcu chorobu alebo očakáva v budúcom roku značné liečebné náklady, zvážte zaradenie rodiny do samostatných plánov s dôkladnejším krytím pre osobu, ktorá bude v priebehu roka potrebovať viac zdravotnej starostlivosti.

Beriete nejaké lieky na predpis?

Nezabudnite skontrolovať vzorce (zoznamy liekov) zdravotných plánov, ktoré zvažujete. Zdravotné plány rozdeľujú zahrnuté lieky do kategórií, ktoré sa všeobecne označujú ako Tier 1, Tier 2, Tier 3 a Tier 4 (niekedy existuje aj Tier 5). Možno zistíte, že jeden plán pokrýva vaše lieky lacnejšie ako iný - alebo že niektoré plány vôbec nepokrývajú vaše lieky.

Drogy 1. stupňa sú najlacnejšie, zatiaľ čo lieky 4. alebo 5. stupňa sú väčšinou špeciálne lieky. Drogy na úrovniach 4 a 5 sú všeobecne kryté spoluúčasťou (platíte percento z ceny) na rozdiel od paušálneho copay.

Vzhľadom na vysokú cenu špeciálnych liekov so špeciálnymi drogami niektorí ľudia nakoniec veľmi skoro v roku splnia svoje vreckové maximum, ak potrebujú drahé lieky 4. alebo 5. stupňa. Niektoré štáty však zaviedli obmedzenia týkajúce sa nákladov pacientov na špeciálne lieky.

Ak sa registrujete v Medicare, môžete nástroj na vyhľadanie plánov Medicare použiť pri prvej registrácii a každý rok počas otvorenej registrácie. Umožní vám to zadať recepty a pomôže vám určiť, ktorý plán receptov bude pre vás najvýhodnejší.

Chcete starostlivosť od konkrétneho poskytovateľa?

Sieť poskytovateľov sa líši od jedného operátora k druhému, takže porovnajte zoznamy poskytovateľov rôznych plánov, ktoré zvažujete. Ak váš poskytovateľ nie je v sieti, stále môžete byť schopný tohto poskytovateľa použiť, ale s vyššími vreckovými nákladmi, alebo nemusíte mať žiadne pokrytie mimo siete.

V niektorých prípadoch sa budete musieť rozhodnúť, či sa zachovanie súčasného poskytovateľa oplatí platiť vyššie poistné na zdravotné poistenie. Ak nemáte obzvlášť dobre vybudovaný vzťah s konkrétnym lekárom, môžete zistiť, že výber plánu s úzkou sieťou by mohol mať za následok nižšie poistné.

Očakávate čoskoro nákladnú lekársku starostlivosť?

Ak viete, že napríklad vy alebo váš krytý člen rodiny podstúpite operáciu, alebo že plánujete dieťa, môže mať zmysel platiť vyššie prémie v obchode za plán so spodným limitom vreckového. .

Môžete získať lepšiu hodnotu z plánu s nižším celkovým limitom pre vreckové bez ohľadu na to, koľko program vyžaduje, aby ste zaplatili za jednotlivé služby pred dosiahnutím tohto limitu.

Napríklad, ak viete, že budete potrebovať náhradu kolena, môže byť tarifa s limitom do úplného vrecka 3 000 dolárov lepšou hodnotou ako plán s limitom do vrecka 5 000 dolárov. Aj keď druhý plán ponúka platby za návštevy lekára, prvý plán počíta návštevy lekára smerom k odpočítateľnej hodnote.

Nakoniec by bolo lepšie zaplatiť úplné náklady na návštevy lekára, ak viete, že všetky vaše výdavky na zdravotnú starostlivosť v rámci krytých služieb prestanú platiť, akonáhle dosiahnete 3 000 dolárov za rok.

Z krátkodobého hľadiska je výhodné dostať poplatok za návštevu lekára - namiesto celkových nákladov -. Ale pre ľudí, ktorí budú potrebovať rozsiahlu lekársku starostlivosť, môže byť dôležitejším faktorom celková horná hranica výdavkov.

Cestujete veľa?

Možno budete chcieť zvážiť organizáciu preferovaných poskytovateľov (PPO) so širokou sieťou a stabilným pokrytím mimo sieť. Bude to nákladnejšie ako organizácia na údržbu zdravia v úzkych sieťach (HMO), ale flexibilita, ktorú ponúka, pokiaľ ide o to, že vám umožňuje používať poskytovateľov vo viacerých oblastiach, by mohla stáť za to.

PPO majú tendenciu byť široko dostupné pre ľudí, ktorí dostávajú svoje krytie od zamestnávateľa, ale sú oveľa menej bežné na individuálnom trhu (kde si ľudia kupujú svoje krytie, ak nemajú prístup k plánu zamestnávateľa).

Mnoho oblastí v krajine nemá k dispozícii plány PPO ani POS, čo znamená, že zaregistrovaní nebudú mať možnosť zvoliť si plán s pokrytím mimo sieť.

Ak sa zaregistrujete do Medicare a veľa cestujete, Original Medicare (plus doplnkové pokrytie) je pravdepodobne lepšou voľbou ako Medicare Advantage, pretože ten má obmedzené siete poskytovateľov, ktoré majú tendenciu byť lokalizované.

Aká pohodlná ste s rizikom?

Radšej každý mesiac utrácate viac na poistnom výmenou za nižšie vreckové výdavky? Je pre vás platba copay v ordinácii lekára (na rozdiel od platenia celej starostlivosti, kým nedosiahnete svoju odpočítateľnú položku) vyššie poistné? Máte úspory, ktoré by ste mohli použiť na úhradu nákladov na zdravotnú starostlivosť, ak sa rozhodnete pre plán s vyššou odpočítateľnou položkou?

Toto sú otázky, na ktoré nemáte správnu alebo nesprávnu odpoveď, ale pochopenie toho, ako ich vnímate, je kľúčovou súčasťou výberu zdravotného plánu, ktorý vám poskytne najlepšiu hodnotu. Mesačné poistné bude musieť byť zaplatené bez ohľadu na to, či využívate zdravotnú starostlivosť v hodnote milióna dolárov alebo vôbec.

Okrem výšky poistného však suma, ktorú budete platiť počas celého roka, závisí od typu krytia, ktoré máte, a od výšky zdravotnej starostlivosti, ktorú potrebujete. Všetky plány, ktoré nepochádzali z pôvodného stavu, pokrývajú niektoré typy preventívnej starostlivosti bez zdieľania nákladov - to znamená, že neexistuje žiadny copay a za tieto služby nemusíte platiť odpočítateľnú položku.

Okrem toho sa však pokrytie iných druhov starostlivosti môže v jednotlivých plánoch podstatne líšiť. Ak si vyberiete program s najnižším poistným, uvedomte si, že vaše náklady budú pravdepodobne vyššie, ak budete potrebovať lekársku starostlivosť.

Chcete zdravotný sporiaci účet (HSA)?

Ak je to tak, musíte sa ubezpečiť, že sa zaregistrujete do Plánu vysokého odpočítateľného zdravia (HDHP) s kvalifikáciou HSA. HDHP sú regulované IRS a je potrebné si uvedomiť, že tento pojem sa nevzťahuje iba na akýkoľvek plán s vysokou odpočítateľnou hodnotou.

Tieto plány zahŕňajú preventívnu starostlivosť pred odpočítateľnou položkou, ale nič iné. Plány kvalifikované HSA majú minimálne odpočítateľné požiadavky spolu s obmedzeniami maximálnych hotových nákladov.

Vy alebo váš zamestnávateľ môžete financovať svoj HSA a neexistuje ustanovenie „použite ho alebo ho stratte“. Peniaze môžete použiť na úhradu liečebných nákladov dolármi pred zdanením, môžete ich však tiež nechať v HSA a nechať ich narásť.

Bude sa prevádzať z jedného roka na nasledujúci a dá sa vždy použiť - bez dane - na úhradu kvalifikovaných liečebných nákladov, aj keď už nemáte zdravotný plán kvalifikovaný pre HSA (na to, aby ste mohliprispieťHSA, ale nie na výbery).

Slovo od Verywell

Zdravotné poistenie je nevyhnutné, ale tiež môže byť frustrujúce a komplikované. Bez ohľadu na to, či máte vládou stanovený plán, krytie ponúkané zamestnávateľom alebo politiku, ktorú ste si kúpili pre seba, dobré pochopenie fungovania zdravotného poistenia vám poslúži dobre.

Čím viac budete vedieť, tým ľahšie budete porovnávať možnosti plánu a budete vedieť, že zo svojho zdravotného poistenia získate najlepšiu hodnotu. Môžete si byť istí, že pomoc je vždy k dispozícii, ak máte nejaké otázky.