Ako zaplatiť náklady na chirurgický zákrok, ktoré poistenie neplatí

Platba za operáciu z vlastného vrecka, ktorá sa bežne označuje ako samoplatca, môže byť neuveriteľne nákladná. Ak nemáte poistenie alebo vaše poistenie nebude platiť za vašu operáciu - ako je to bežné pri niektorých postupoch pri chudnutí a pri väčšine plastických operáciách - existujú spôsoby, ako si môžete zaobstarať potrebnú zdravotnú starostlivosť, aj keď si zákrok musíte hradiť sami. .

Aj keď samoplatiaca chirurgia nie je ideálna, môže to byť atraktívnejšia možnosť ako život bez operácie, čo môže znamenať život v bolestiach alebo v nezdravom stave. Aj keď máte poistenie, možno budete musieť preskúmať možnosti samoplatenia, pretože väčšina poistení hradí iba časť účtu a zvyšok vám zostáva.

Čo budeš dlžný?

Ak ste vyčerpali svoje možnosti v zdravotnom poistení a v Medicare (ak je to možné), môže byť čas začať skúmať alternatívne spôsoby financovania. Majte na pamäti, že všetky možnosti financovania vyžadujú splatenie finančných prostriedkov, na rozdiel od poistenia, ktoré sa stará o väčšinu účtu.

Uistite sa, že náklady, ktoré financujete, zahŕňajú všetky očakávané výdavky vrátane chirurgovho účtu, nákladov na chirurgické vybavenie, výdavkov na anestéziu, nemocničnej starostlivosti pred a po operácii, laboratórií, liekov, röntgenových lúčov a akýchkoľvek testov objednaných lekárom. Váš lekár a návštevy potrebné pred a po operácii.

Okrem toho pred zákrokom nezabudnite určiť, aké budú vaše platby po operácii. Nechcete sa hrubo prebudiť, keď dorazí vaša prvá účet a vaša úroková sadzba alebo platba je podstatne vyššia, ako ste čakali.

Budete tiež musieť naplánovať akékoľvek nepredvídané udalosti, napríklad komplikácie, ktoré môžu výrazne zvýšiť celkové náklady na vašu starostlivosť.

Spriatelite sa s oddelením zbierok

Odolajte pokušeniu ignorovať hovory z nemocničného zberného oddelenia. Tieto osoby môžu s vami spolupracovať, pomôcť vám pripraviť platobný plán a majú oprávnenie znížiť celkovú sumu vašich dlžných peňazí.

Predstavte si týchto ľudí ako svojho nového najlepšieho priateľa, s ktorým sa budete správať krajšie, ako ste sa správali ktokoľvek za celý život. Naozaj.

Vážne. Ak platíte za operáciu z vlastného vrecka, je to osoba, od ktorej žiadate, aby vám umožnila zaplatiť rovnakú sadzbu, akú dojednali poisťovacie spoločnosti za rovnaký postup. Je to odôvodnená požiadavka a často sa jej vyhovuje, najmä ak sa o nej rokuje vopred. Získajte túto dohodu písomne.

Ak potrebujete mimoriadne nákladný chirurgický zákrok, napríklad transplantáciu orgánu, skôr ako štandardnejší chirurgický zákrok, bude to ešte náročnejšie.

Znížte náklady na chirurgický zákrok

Predtým, ako sa pokúsite prísť na to, ako platiť bez poistenia, skúste si určiť, ako môžete čo najlepšie znížiť náklady na svoju operáciu, skôr ako podstúpite zákrok. Najskôr zistite, kde vás zákrok bude stáť najmenšie množstvo peňazí.

To znamená, že všetci, ktorí poskytujú starostlivosť, od anestézie po chirurga, nemocnicu a lekáreň, musia byť pripojení k sieti, ak máte poistenie. Budete mať lepšiu sadzbu, aj keď vaša poisťovňa kartu nezdvíha.

Ďalej vyjednajte lepšiu sadzbu. Je trpkou iróniou, že platitelia peňazí platia vyššiu sadzbu ako ľudia s poistením, aj keď poistenie vyjednalo s poskytovateľom lepšiu sadzbu.

Zavolajte chirurgovi, chirurgickému centru, poskytovateľovi anestézie a komukoľvek inému, kto sa stará o vašu starostlivosť, a vysvetlite mu, že budete platiť z vlastného vrecka, takže by ste chceli mať najlepšiu sadzbu, akú ponúkajú poisťovacie spoločnosti. Ak ste príjemní, vytrvalí a vysvetlíte svoju situáciu, môžete byť šokovaní, ako veľmi sa potenciálny účet môže zmeniť.

Spýtajte sa na zníženie poplatkov všetkým, s kým hovoríte. V niektorých prípadoch môže použitie chirurgického centra namiesto nemocnice viesť k ušetreniu tisícov dolárov. Ľudia, ktorí pracujú v oblasti fakturácie, budú s najväčšou pravdepodobnosťou vedieť, ako vám ušetriť peniaze, a tiež budú vedieť o programoch pre ľudí s finančnými ťažkosťami.

Otázky, ktoré je potrebné položiť pred financovaním

Predtým, ako si zafinancujete operáciu, položte si tieto dôležité otázky veriteľa aj seba:

• Dokedy budete musieť úver splácať?
• Aké budú platby za dlh?
• Budete schopní spravovať platby alebo budete mať ťažkosti s platením účtov včas?
• Budete platiť svoje kreditné karty navždy, pretože nebudete môcť vykonať platbu väčšiu ako je minimálna?
• Čo urobíte, ak budú náklady na operáciu vyššie, ako odhaduje váš chirurg?
• Dostanete sa do bankrotu, ak dôjde k podhodnoteniu nákladov, a teda aj platieb?
• Budete si môcť dovoliť predpísané lieky, ktoré potrebujete po operácii, ak platíte účet za kreditnú kartu?
• Nebudete schopní šetriť na svoje budúce potreby, ak platíte za svoju operáciu?

Výpožičky z dôchodkového sporenia

Váš plán 401k alebo 403b na odchod do dôchodku vám môže umožniť vziať si pôžičku z prostriedkov, ktoré ste si už nasporili, bez pokuty. Tieto plány sa líšia od zamestnávateľa k zamestnávateľovi, ale väčšina vám umožní vybrať 50% z vášho nesplateného zostatku - až do výšky 50 000 dolárov - na výdavky na zdravotnú starostlivosť.

Lehota na vrátenie sa líši, ale ak odídete z miesta zamestnania pred vrátením peňazí, môžu vám hroziť značné daňové pokuty. Stratíte úrok, ktorý by ste zarobili z peňazí, ktoré vyberiete, ale nebudete platiť úroky z pôžičky, ako by ste to robili pri tradičnom požičiavaní.

Ak máte Roth IRA, budete pravdepodobne mať prístup k finančným prostriedkom na úhradu svojej operácie. Roth IRA zvyčajne nie je riadený zamestnávateľmi, ale individuálnymi investormi, takže si možno budete musieť urobiť vlastný prieskum. Začnite tým, že zavoláte na číslo zákazníckeho servisu pre váš fond a informujete sa o vyňatí peňazí z IRA pred dôchodkovým vekom.

Používanie úspor

Ak je chirurgický zákrok nevyhnutný, môže sa vám vyplatiť zubný kameň vo vašom hniezdnom vajci zaplatiť za zákrok svojimi úsporami. Aj keď míňanie vašich životných úspor na niečo ako chirurgický zákrok nie je ideálne, ak chirurgický zákrok zlepší vašu kvalitu života, môžu to byť veľmi dobre vynaložené peniaze.

V závislosti od vášho úveru a príjmu si možno budete chcieť požičať peniaze od vonkajšieho zdroja a mať svoje úspory ľahko prístupné.

Aj keď pôžička bude mať za následok účtovanie úrokov, môžu sa vyplatiť vyplatiť ďalšie peniaze zaplatené za úroky na zaistenie bezpečnosti hniezdneho vajca alebo pohotovostného fondu, najmä ak tieto peniaze môžete potrebovať počas rehabilitácie, ak ste práceneschopní.

Údaje o vašej situácii pomôžu zistiť, či je lepšie vyberať peniaze zo sporenia alebo splácať úver požičaný na operáciu.

Používanie vlastného kapitálu

Pôžičky na bývanie sa požičiavajú proti hodnote vášho domu, ktorá je vyššia ako zostatok na hypotéke. Napríklad ak má váš dom v súčasnosti hodnotu 300 000 dolárov, ale banke dlžíte iba 200 000 dolárov, budete si možno môcť požičať oproti 100 000 dolárov vo vlastnom imaní.

Zvyčajne je jednoduchšie získať tento typ pôžičky ako nezabezpečený úver, pretože dom je vaším kolaterálom. Tento typ pôžičky poskytuje aj daňovú úľavu, pretože úroky sú odpočítateľné od dane ako štandardná hypotéka.

Majte na pamäti, že ak nemôžete splácať pôžičku na vybavenie domácnosti, následky môžu byť strašné. Nesplatenie pôžičky môže mať za následok vylúčenie a vysťahovanie z vášho domova.

Nezabezpečené pôžičky

Nezabezpečená pôžička je taká, ako to znie: pôžička, ktorá nie je zabezpečená majetkom, ktorý vlastníte. Je to pôžička na základe vášho úveru a príjmu a na zabezpečenie pôžičky nepoužíva kolaterál. Kreditné karty sú jedným typom nezabezpečenej pôžičky, existujú však aj iné typy.

Banka alebo pôžičková spoločnosť určí, koľko si môžete požičať a akou sadzbou, ako aj podmienky splácania. Tento typ pôžičky je ťažšie získať ako pôžička na vybavenie domácnosti a zvyčajne má vyššiu úrokovú sadzbu.

Váš chirurg môže byť tiež zapojený do pôžičkového programu, ale ak spĺňate podmienky na tento typ pôžičky, nezabudnite porovnať úrokové sadzby s inými zdrojmi.

Pozorne sledujte úrokovú sadzbu a porovnajte ju s ostatnými možnosťami. Ak máte kreditnú kartu, ktorá ponúka veľmi nízku sadzbu, môže byť kreditná karta skutočne atraktívnejšou možnosťou.

Plány platieb za chirurgický zákrok

Niektorí chirurgovia a nemocnice ponúkajú plány platieb za svoje služby. Plány platieb sa najčastejšie ponúkajú, keď je vaša operácia bežne hradená pacientom namiesto poisťovacej spoločnosti.

Hysterektómia je takmer všeobecne poistená, takže chirurgovia, ktorí sa špecializujú na hysterektómiu, nemusia ponúkať platobný plán; naopak, plastickú chirurgiu takmer nikdy neplatí poistenie, takže chirurg by o možnostiach samoplatcu vedel viac.

V niektorých prípadoch sú platobné plány formálnou dohodou, že budete platiť mesačné platby, aby ste uhradili výdavky spojené s chirurgickým zákrokom. V iných prípadoch je platobným plánom pôžička, ale do finančných opatrení je zapojená nemocnica alebo chirurg.

Niektoré nemocnice môžu ponúkať za svoje služby plán platieb, ale tento plán je mesačný plán predplatieb, ktorý je dokončený v čase, keď dôjde k chirurgickému zákroku.

V prípade neplánovaného chirurgického zákroku alebo urgentného chirurgického zákroku, keď sa zákrok vykonáva u nepoisteného pacienta, majú nemocnice veľkú motiváciu zostaviť platobný plán s ochotnými pacientmi.

Mesačné platby, aj keď nie sú veľké, sú pre fakturačné oddelenie atraktívnejšie ako žiadne platby a môžu zabrániť tomu, aby sa dlh vo vašej kreditnej správe objavil ako negatívny účet.

Medzinárodná chirurgia alebo liečba

Známy ako lekársky turizmus alebo medzinárodná chirurgia, existuje trend vyhľadávať zdravotnú starostlivosť mimo Spojených štátov. Chirurgia v iných krajinách je takmer vždy lacnejšia a na niektorých miestach sú náklady podstatne nižšie. V niektorých oblastiach sú náklady o 75% nižšie, ako by boli náklady na postup v tuzemsku.

Chirurgovia z krajín mimo USA začali aktívne vyhľadávať pacientov, ktorí sú ochotní vycestovať za zákrokom, ktorý potrebujú, propagovať sa webovými stránkami a inou reklamou.

V niektorých prípadoch boli príslušní chirurgovia vyškolení vo vynikajúcich amerických zariadeniach a majú rovnaké alebo lepšie vzdelanie ako chirurgovia praktizujúci v Spojených štátoch.

Medzinárodnú operáciu netreba brať na ľahkú váhu a mala by sa dôkladne vyšetriť. Okrem poverovacích údajov chirurga, ktoré by sa mali overiť, je potrebné preskúmať aj zariadenie, v ktorom by ste sa zotavili.

Je nevyhnutné, aby chirurg bol vysoko kvalifikovaný, ale rovnako dôležitá je aj osoba, ktorá sa o vás stará počas zotavenia. Musí byť schopný identifikovať všetky varovné príznaky alebo komplikácie, ktoré sa môžu vyskytnúť, a informovať o tom chirurga.Váš chirurg je len taký zručný ako zamestnanci, ktorí sa o vás starajú v prípade jeho neprítomnosti.

Niektoré poisťovne dokonca platia za lekársku turistiku za nevyhnutné zákroky, pretože náklady na ne sú dramaticky nižšie ako bežné. Ak chcete získať viac informácií, musíte o tom diskutovať so zástupcami svojej poisťovacej spoločnosti.

Kreditné karty

Vzhľadom na mimoriadne vysoké úrokové sadzby, ktoré si účtujú kreditné karty, nie je táto možnosť zvyčajne atraktívna, ale je len krajnou možnosťou. Niektoré kreditné karty si účtujú až 22% úrok, čo je pri požičiavaní vysokých súm potrebných na operáciu ohromujúca suma.

V niektorých prípadoch je úroková sadzba podstatne nižšia, čo poskytuje oveľa atraktívnejšiu možnosť platby za operáciu. Vo výpise z kreditnej karty bude jasne uvedená vaša ročná úroková sadzba, ale je možné, že bude možné sadzbu znížiť v závislosti od spoločnosti.

Ak ste vyčerpali svoje možnosti a musíte používať kreditné karty, mali by ste si určiť, aké budú vaše platby po zaplatení zákroku. Ak máte viac kariet, určite použite kartu s najnižšou úrokovou sadzbou a neváhajte previesť zostatok, ak iná karta ponúka atraktívnejšiu sadzbu.

Mnoho kartových spoločností ponúkne prevody zostatku s nízkym úrokom, aby zarobili na vašom podnikaní, a potom po šiestich mesiacoch zvýšia sadzby na normálnu úroveň. Ak máte viac kariet, možno budete môcť udržať svoju úrokovú sadzbu na minime prevodom zostatku, keď sa naskytne príležitosť.

Zmena poistenia

Ak je vaše súčasné poistenie vylúčené pre váš chirurgický zákrok, ale za zákrok sa bude platiť iný poistný plán, môžete zvážiť zmenu poistných plánov. Pre veľa ľudí to znamená zmenu zamestnania, ale možno nebudete musieť urobiť tento drastický krok.

Ak ste ženatý / vydatá a vaše poistenie nebude platiť za zákrok, ale vôľa vášho manžela / manželky, môžete prechodom na poistenie svojho manžela potenciálne ušetriť tisíce dolárov.

Mnoho spoločností počká s úpravami svojej poistnej zmluvy do januára, iné však môžu urobiť zmeny v priebehu inej časti roka. Nezabudnite sa informovať o všetkých nadchádzajúcich zmenách.

Keď sa začnú uplatňovať nové poistné zmluvy, vaše krytie sa mohlo zmeniť alebo presunúť k novému poskytovateľovi poistenia. V týchto situáciách sa oplatí preskúmať, čo nová spoločnosť alebo politika poskytuje.

Možno zistíte, že pred zmenou si musíte naplánovať chirurgický zákrok, aby ste ušetrili peniaze, alebo bude rozumné počkať, v závislosti od zmien pokrytia a výšky platby.

Slovo od Verywell

Chirurgický zákrok je drahý, ale existujú spôsoby, ako umožniť chirurgický zákrok bez poistenia alebo s minimálnou pomocou vášho poistenia. Niektoré plánovanie môže zásadne zmeniť veľkosť vášho účtu a dokonca aj malé platby každý mesiac môžu zabrániť tomu, aby vám účty za lekársku starostlivosť zničili kredit.