ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Poistné na zdravotné poistenie je mesačný poplatok platený poisťovni alebo zdravotnému plánu na zabezpečenie zdravotného poistenia. Rozsah samotného krytia (tj. Suma, ktorú platí zdravotná poisťovňa a suma, ktorú platíte za služby spojené so zdravím, ako sú návštevy lekárov, hospitalizácie, recepty a lieky) sa medzi jednotlivými zdravotnými plánmi značne líši a existujú často korelácia medzi poistným a rozsahom krytia. Čím menej budete musieť platiť za svoje krytie, tým viac budete pravdepodobne musieť platiť, keď budete potrebovať zdravotnú starostlivosť, a naopak.
ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Stručne povedané, poistné je platba, ktorú zaplatíte svojej zdravotnej poisťovni a ktorá udržuje krytie plne aktívne; je to suma, ktorú zaplatíte za zakúpenie svojho krytia. Platby poistného majú dátum splatnosti plus ochrannú lehotu. Ak poistné nebude do konca odkladnej doby úplne zaplatené, môže zdravotná poisťovňa poistné plnenie pozastaviť alebo zrušiť.
Medzi ďalšie náklady na zdravotné poistenie patria odpočítateľné položky, spoluúčasť na poistení a splátky. Jedná sa o sumy, ktoré zaplatíte, keď potrebujete lekárske ošetrenie. Ak nepotrebujete nijaké ošetrenie, nebudete platiť odpočítateľnú položku, poplatky za kopírovanie ani spoluúčasť. Poistné však musíte platiť každý mesiac bez ohľadu na to, či používate zdravotné poistenie alebo nie.
Kto platí poistné na zdravotné poistenie?
Ak v rámci zamestnania dostávate krytie zdravotnej starostlivosti, váš zamestnávateľ zvyčajne platí niektoré alebo všetky mesačné poistné. Vaša spoločnosť často vyžaduje, aby ste zaplatili časť mesačného poistného, ktoré sa odpočíta z vašej výplaty. Potom pokryjú zvyšok poistného.
Podľa prieskumu Kaiser Family Foundation z roku 2020 v oblasti zamestnávateľských výhod zamestnávatelia platili v priemere viac ako 83% z celkového poistného pre osamelých zamestnancov a v priemere takmer 74% z celkového rodinného poistného za zamestnancov, ktorí do plánu pridávajú členov rodiny. Zloženie: 100% bavlna.
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo si kupujete vlastné zdravotné poistenie, ako jednotlivec ste zodpovední za platenie mesačného poistného každý mesiac. Avšak od roku 2014 poskytuje zákon o dostupnej starostlivosti (ACA) prémiové daňové úľavy (dotácie), ktoré sú k dispozícii ľuďom, ktorí si prostredníctvom výmeny kupujú individuálne krytie. Ak chcete mať nárok na dotácie na prémie, váš príjem nesmie presiahnuť 400% federálnej úrovne chudoby a nemôžete mať prístup k dostupnému a komplexnému krytiu od zamestnávateľa alebo zamestnávateľa vášho manžela.
Mimoburzové plány zakúpené od roku 2014 sú v súlade s ACA, ale nie je možné použiť prémiové dotácie na vyrovnanie ich nákladov.
Príklad prémie
Povedzme, že ste skúmali mieru a plány zdravotnej starostlivosti s cieľom nájsť plán, ktorý je cenovo dostupný a vhodný pre vás a vašich blízkych. Po dôkladnom výskume nakoniec vyberiete konkrétny plán, ktorý stojí 400 dolárov mesačne. Tento mesačný poplatok 400 dolárov je vaše poistné na zdravotné poistenie. Ak chcete, aby všetky vaše zdravotné výhody zostali aktívne, musíte každý mesiac platiť poistné na zdravotné poistenie v plnej výške.
Ak si platíte poistné sami, váš mesačný účet príde priamo k vám. Ak váš zamestnávateľ ponúka skupinové zdravotné poistenie, poistné bude platiť do poistného programu váš zamestnávateľ, hoci časť celkového poistného bude pravdepodobne vyberaná od každého zamestnanca zrážkou zo mzdy (väčšina veľmi veľkých zamestnávateľov je poistená sama, Čo znamená, že priamo hradia lekárske náklady svojich zamestnancov, zvyčajne uzatvárajú zmluvy s poisťovňou iba za účelom správy plánu).
Ak máte prostredníctvom výmeny individuálny zdravotný plán a dostávate dotáciu na poistné, dotáciu vyplatí vláda priamo vašej poisťovni. Zvyšný zostatok poistného vám bude fakturovaný a vy budete musieť zaplatiť svoj podiel, aby bolo krytie v platnosti. Prípadne si môžete zvoliť, že si celú sumu poistného zaplatíte každý mesiac sami, a svoju celkovú dotáciu na poistné si môžete uplatniť v daňovom priznaní nasledujúcej jari. (Toto nie je bežná možnosť, ale je k dispozícii a výber je na vás. Ak využijete dotáciu vopred, budete ju musieť v daňovom priznaní zosúladiť pomocou rovnakého formulára, ktorý sa používa na uplatnenie nároku na dotáciu ľuďmi, ktorí zaplatili celú sumu. cena počas roka).
Odpočítateľné položky, výplaty a spolupoistenie
Poistné je stanovené poplatky, ktoré je potrebné platiť mesačne. Ak je vaše poistné aktuálne, ste poistený. Skutočnosť, že ste poistení, však nevyhnutne neznamená, že všetky vaše výdavky na zdravotnú starostlivosť hradí váš poistný program.
- Odpočítateľné položky. Odpočítateľné sú podľa Healthcare.gov „suma, ktorú platíte za kryté služby zdravotnej starostlivosti predtým, ako začne platiť váš poistný plán.“ Je však dôležité si uvedomiť, že niektoré služby môžu byť kryté úplne alebo čiastočne skôr, ako dosiahnete odpočítateľnú položku, podľa toho, ako je plán navrhnutý. Plány vyhovujúce ACA, vrátane plánov sponzorovaných zamestnávateľom a individuálnych plánov trhu, pokrývajú určité preventívne služby bez akýchkoľvek nákladov pre zaregistrovaných, aj keď odpočítateľná položka nebola splnená. A je celkom bežné vidieť plány, ktoré čiastočne pokrývajú určité služby - vrátane návštev v kancelárii, návštev urgentnej starostlivosti a receptov - predtým, ako je odpočítateľná položka splnená. Namiesto toho, aby zapísaný platil celé náklady na tieto návštevy, môže poistný plán vyžadovať, aby člen platil iba splátky, zatiaľ čo zdravotný plán vyberie zvyšok účtu. Ale iné zdravotné plány sú navrhnuté tak, aby sa všetky služby - okrem povinných dávok preventívnej starostlivosti - uplatňovali smerom k odpočítateľnej položke a zdravotný plán nezačne platiť za žiadnu z nich, až keď bude odpočítateľná položka splnená. Cena poistného je často úzko spojená s odpočítateľnými položkami: za poistnú zmluvu, ktorá má nižšie odpočítateľné položky, zaplatíte spravidla viac a naopak
- Spoluúčasti. Aj keď má vaša zdravotná poisťovňa nízke alebo žiadne odpočítateľné položky, pravdepodobne budete požiadaní, aby ste zaplatili aspoň nominálny poplatok, keď dostávate väčšinu druhov preventívnej lekárskej starostlivosti (v prípade zdravotných plánov bez ochrany pred dedmi sa za určitú preventívnu starostlivosť neplatí žiadny poplatok. ). Tento poplatok sa nazýva copayment alebo skrátene copay a bude sa všeobecne líšiť v závislosti od konkrétnej lekárskej služby a podrobností plánu osoby. Väčšina plánov obsahuje odpočítateľnú položku a splátky, pričom splátky sa vzťahujú na veci ako sú návštevy v kancelárii a recepty, zatiaľ čo odpočítateľná položka sa vzťahuje na hospitalizácie, laboratórne práce, operácie atď. Niektoré plány obsahujú splátky, ktoré sa uplatňujú až po splnení odpočítateľnej položky; toto je čoraz častejšie pri dávkach na lekársky predpis. Ak sú mesačné poistné nižšie, platby môžu byť vyššie.
- Poistenie. Healthcare.gov popisuje spolupoistenie takto: „percento nákladov na krytú zdravotnú službu, ktoré zaplatíte (napríklad 20%) po zaplatení odpočítateľnej položky. Povedzme, že váš plán zdravotného poistenia povoľuje sumu za návštevu kancelárie 100 USD a vaše spoluúčasť je 20%. Ak ste zaplatili odpočítateľnú položku, zaplatíte 20% zo 100 dolárov alebo 20 dolárov. “Spoluúistenie sa všeobecne vzťahuje na rovnaké služby, ktoré by sa započítali do odpočítateľnej položky predtým, ako bola splnená. Inými slovami, služby, ktoré podliehajú odpočítateľnej položke, budú predmetom spoluúčasťového poistenia po splnení odpočítateľnej položky, zatiaľ čo služby, ktoré podliehajú copay, budú naďalej i naďalej predmetom copay.
Odpočítateľné položky, doplatky a spoluúčasť sa uplatňujú na ročné maximum z vrecka pacienta. Ročné vreckové maximum je najvyššia celková suma, ktorú zdravotná poisťovňa vyžaduje od pacienta, aby si hradil celkové náklady na svoju zdravotnú starostlivosť (vreckové maximum sa všeobecne vzťahuje iba na sieťovú liečbu pre zdravotná starostlivosť, pri ktorej sa dodržiavajú všetky pravidlá predchádzajúceho povolenia).
Keď sa odpočty, splátky a spoluúčasť pacienta zaplatené za konkrétny rok zvýšia na maximum z vreckového, požiadavky na zdieľanie nákladov pacienta sú pre daný konkrétny rok hotové. Po splnení vreckového maxima potom plán zdravia vyzdvihne všetky náklady na krytú starostlivosť v sieti po zvyšok roka (všimnite si, že to funguje inak pre Medicare časť A, ktorá skôr využíva obdobia dávok. kalendárny rok).
Takže ak má váš zdravotný plán spoluúčasť 80/20 (čo znamená, že poistenie platí 80% potom, čo ste dosiahli odpočítateľnú položku a zaplatíte 20%), neznamená to, že platíte 20% z celkových poplatkov, ktoré vám vzniknú. To znamená, že platíte 20%, kým nedosiahnete svoje vreckové maximum, a potom vaše poistenie začne platiť 100% krytých poplatkov. Z dôvodu zachovania krytia je však potrebné naďalej platiť poistné každý mesiac.
