Odhaduje sa, že 45 percent všetkých pracovníkov v súkromnom priemysle malo v roku 2018 možnosť zúčastniť sa na vysoko odpočítateľnom zdravotnom pláne (HDHP), uvádza americký úrad práce. S produktom HDHP prichádza príležitosť vybrať si jedného z najlepších poskytovateľov zdravotných sporiacich účtov (HSA). Zostavili sme podrobnosti, ktoré potrebujete, aby ste si jeden vybrali pre seba alebo pre svoje podnikanie.
Pokračujte v čítaní a zistite, ako si môžete vybrať najlepšiu spoločnosť, ktorá vám umožní získať z vašej investície úroky bez dane.
Možnosti HSA pre úspory odložené na daň
- Najlepšie celkovo: Vernosť
- Najlepšie pre zamestnávateľov: Úrad HSA
- Najlepšie pre výber plánu: Ďalej
- Najlepšie za nízke poplatky: Prvá americká banka
- Najlepšie pre možnosti investovania: HealthEquity
- Najlepšie pre transparentnosť cien: Živo
Najlepšie celkovo: Vernosť
Vernosť
Uč sa viacPrečo sme si to vybrali: Vernosť je na prvom mieste v zozname s veľmi malými poplatkami, minimom účtov, množstvom možností investovania a službami pre jednotlivcov i firmy.
Čo sa nám páčiJednotlivci neplatia žiadne poplatky za vedenie účtu bez toho, aby sa vyžadovali minimá účtu
Niekoľko investičných možností vrátane čiastkových akcií
Úrokové sadzby sú 0,01% ročný percentuálny výnos (APY) z hotovostných vkladov
Zamestnávatelia majú poplatok za vedenie záznamov, ktorý môžu prenášať na jednotlivých predplatiteľov
Spoločnosť Fidelity získala naše najvyššie vyznamenania za svoje služby pre jednotlivcov a podniky. Fidelity neúčtuje poplatky za transakcie, ako je otvorenie účtu, objednávka debetných kariet, prečerpanie účtu a zastavenie platieb. Spoločnosť Fidelity účtuje zamestnávateľom poplatok za vedenie záznamov, ktorý si môžu zvoliť priamo alebo priamo zamestnancom. Tento poplatok je až 48 dolárov ročne a závisí od zostatku na účte HSA osoby.
Úroková sadzba spoločnosti Fidelity je pri 0,01% APY na hotovostných vkladoch (k februáru 2021) nízka. Táto sadzba je však zosúladená s niektorými ďalšími poskytovateľmi na trhu. Ak chcete, môžete sa rozhodnúť investovať svoje prostriedky HSA namiesto toho v snahe dosiahnuť vyššiu úrokovú sadzbu. Ak sa tak rozhodnete, Fidelity má niekoľko možností investovania. Patria sem opcie, ktoré nevyžadujú minimálny zostatok a ktoré ponúkajú zlomkové akcie, čo umožňuje investovať do spoločností s drahšími akciami. Môžete si vybrať z mnohých investičných fondov, vrátane fondov od Wells Fargo, T. Rowe Price a ďalších.
Vklady Fidelity sú poistené FDIC až do výšky 250 000 dolárov na účet. Spoločnosť tiež ponúka webovú platformu a mobilnú aplikáciu, vďaka ktorej je váš účet ľahko prístupný.
Najlepšie pre zamestnávateľov: Úrad HSA
Úrad HSA
Uč sa viacPrečo sme si to vybrali: Úrad HSA uľahčuje zamestnávateľom a zamestnancom registráciu do ich programu. Súčasťou programu sú aj služby podpory zákazníkov a vzdelávanie.
Čo sa nám páčiPrispôsobiteľné vzdelávacie materiály pre vašu spoločnosť
Vyhradený tím pre zákaznícke služby zamestnávateľom
Žiadne minimá z vkladov
Poplatky za zrušenie účtu (25 dolárov), registráciu papiera (14,99 dolárov) a ručné otvorenie účtu (20 dolárov)
Na investovanie musí byť najmenej 1 000 $ vkladov
Zatiaľ čo úrad HSA ponúka veľa pozitívnych výhod pre jednotlivcov, spoločnosť je pre zamestnávateľov skutočnou výhodou, pretože ponúka špecializovaný tím a prispôsobuje vzdelávacie materiály pre vaše podnikanie, aby svojim zamestnancom pomohla pochopiť, ako čo najlepšie využiť ich HSA. Spoločnosť navyše ponúka niekoľko nástrojov, ktoré uľahčujú nastavenie účtov vašich zamestnancov čo najjednoduchšie, ako sú online kalkulačky a mnoho vzdelávacích prezentácií.
Ľahký proces registrácie môže zvýšiť spokojnosť zamestnancov s ich poistnými plánmi. Úrad HSA nemá žiadne minimálne požiadavky na rovnováhu pre zamestnávateľov alebo jednotlivcov s HSA.
Úrokové sadzby úradu HSA na úrovni 0,01% pri vkladoch do 4 999,99 USD sú podobné úrokovým sadzbám iných spoločností. Spoločnosť však ponúka až 0,50% ročnú percentuálnu sadzbu (RPMN) pre investície od 50 000 dolárov alebo viac (k februáru 2021).
Na individuálnej strane sú spojené niektoré poplatky, od ktorých sa iné spoločnosti môžu vzdať. Medzi ne patrí poplatok za zápis v papierovej podobe 14,99 dolárov a poplatok za zatvorenie účtu 25 dolárov. Ak sa rozhodnete využiť ich investičné webové stránky, bude vás to stáť 36 dolárov ročne.
Najlepšie pre výber plánu: Ďalej
Ďalej
Uč sa viacPrečo sme si to vybrali: Ďalej ponúka tri typy HSA, takže máte možnosť zvoliť si, ako chcete spravovať svoj účet.
Čo sa nám páči
Ponúka tri typy účtov HSA
Úrokové sadzby sú o niečo vyššie ako u väčšiny ostatných poskytovateľov
Pred investovaním musíte mať vklady 1 000 dolárov
Viac poplatkov spojených s účtom, napríklad poplatky za služby spojené s účtom
Ak sa necítite ako univerzálny predplatiteľ HSA, môže byť pre vás ďalšia možnosť účtu. Ponúkajú tri typy účtov HSA: ďalej Premium, ďalej hodnotu a ďalej vyberte. Účet Another Value je najlacnejšia možnosť s cenou 1 $ mesačne.
Každý typ účtu dosahuje vyššiu úrokovú sadzbu ako ostatní poskytovatelia HSA, ktorých sme skontrolovali. Napríklad s ďalším prémiovým HSA, ktorý si účtuje 4 doláre mesačne, máte ročnú percentuálnu sadzbu 0,35% pri investíciách 2 499 dolárov a menej. Maximálna ponúkaná percentuálna sadzba je 0,70% pre ďalšiu prémiu s investíciou vyššou ako 25 000 dolárov (k februáru 2021).
Môžete vyhodnotiť ceny a úrokové sadzby spoločnosti Next a určiť, ktorá z nich je pre vás najvhodnejšia. Ďalej si neúčtuje poplatky za niekoľko služieb, vrátane otvorenia / zatvorenia účtu, zastavenia platby alebo objednania náhradných debetných kariet. Ďalej však vyžaduje viac poplatkov ako niektorí poskytovatelia, ktorí zostavili náš zoznam. Napríklad je tu ročný poplatok za službu účtu vo výške 18 dolárov.
Páčilo sa nám tiež „Learning Center“ spoločnosti, ktoré obsahovalo vzdelávacie nástroje na rôzne témy týkajúce sa investovania a HSA. Ak si nie ste istí, kde na HSA začať, pomôžu vám materiály tohto centra.
Najlepšie za nízke poplatky: Prvá americká banka
Prvá americká banka
Uč sa viacPrečo sme si to vybrali: Za založenie a vedenie účtu sa neplatí žiadny poplatok a vysoké úrokové sadzby.
Čo sa nám páčiMinimálne 0 $ na otvorenie účtu
Žiadne mesačné poplatky za vedenie účtu
Úrokové sadzby 0,075% za štvrťrok alebo až 0,30%
Na investovanie musí byť zostatok na účte 1 000 dolárov
3,95 dolárov mesačný poplatok, ak dostávate papierové výpisy
First American Bank je súkromná banka so sídlom v Illinois. Svoje HSA však ponúkajú po celej krajine spolu s personalizovaným zákazníckym servisom a nízkymi poplatkami pre zákazníkov. Za zriadenie alebo vedenie účtu sa neplatí žiadny poplatok a dostanete debetnú kartu Mastercard zadarmo, pomocou ktorej môžete platiť v lekárni.
Na investovanie do banky First American Bank musíte mať na účte aspoň 1 000 dolárov. Aj keď však neinvestujete, jeho úrokové sadzby sú o niečo vyššie ako v prípade mnohých spoločností, ktoré sme kontrolovali. Ceny sa pohybujú od 0,09% do 1,00% RPMN na základe finančných prostriedkov na vašom účte.
First American Bank ponúka online portál aj aplikáciu s názvom FAB Health. Sú poistení FDIC, takže vaše peniaze sú chránené až do výšky 250 000 dolárov. Rovnako ako vo všetkých účtoch však príjmy z investícií nie sú chránené.
Banka HSA nie je úplne bez poplatkov. Ak sa rozhodnete dostávať papierové výpisy, budete platiť 3,95 dolárov mesačne.
Najlepšie pre možnosti investovania: HealthEquity
HealthEquity
Uč sa viacPrečo sme si to vybrali: HealthEquity ponúka ľahko pochopiteľné investičné poradenstvo, schopnosť spravovať vaše investičné portfólio alebo sa rozhodnúť pre možnosť „AutoPilot“, pri ktorej vám ich investiční odborníci pomáhajú spravovať vaše portfólio.
Čo sa nám páčiĽahko pochopiteľné investičné rady a možnosti
Viaceré podielové fondy VanGuard, ktoré sa môžu použiť ako investičné nástroje
Zostatok musí presiahnuť 2 000 dolárov, aby ste mohli zadarmo investovať do podielových fondov
Ak je zostatok na vašom účte nižší ako 2 000 $, musíte platiť mesačný poplatok za investovanie do podielových fondov
Ak sa na svoje HSA pozeráte prevažne ako na investíciu alebo sa jednoducho snažíte vyťažiť maximum z vložených peňazí, HealthEquity je pre vás dobrou voľbou. Ponúka užitočné návody vo forme videí a online sprievodcov na ich stránkach týkajúce sa investičného potenciálu vo vašom HSA, vďaka ktorým sa budete cítiť finančne zdatní.
HealthEquity vám tiež ponúka možnosť zvoliť si dve cesty investovania vašich peňazí: výber vlastných podielových fondov VanGuard alebo použitie ich možnosti „AutoPilot“, kde vaše algoritmy spravujú vaše portfólio. Vanguard je najväčší poskytovateľ podielových fondov na svete a spravuje miliardy dolárov, čo pomáha požičiavať zabezpečenie vašim investíciám.
Je však dôležité uvedomiť si, že v HSA musíte mať aspoň 2 000 dolárov, aby ste mohli investovať do podielových fondov bez platenia. Ak máte na účte menej ako 2 000 dolárov, stále môžete investovať, musíte však platiť mesačný poplatok.
HealthEquity slúži jednotlivcom aj spoločnostiam; viac ako 100 000 organizácií využíva ich služby HSA. Jedná sa o nebankovú možnosť „depozitára“ HSA, ktorá ponúka zákaznícke služby 24 hodín denne, 7 dní v týždni. Ak sa registrujete ako jednotlivec, môžete sa zaregistrovať kedykoľvek. Ak sa zaregistrujete v spoločnosti, musíte počkať na otvorené obdobie registrácie.
Medzi ďalšie ďalšie funkcie ponúkané službou HealthEquity patrí debetná karta, ktorú môžete používať na návštevy lekárov a lekární, ako aj mobilná aplikácia na správu vášho účtu.
Najlepšie pre transparentnosť cien: Živo
Živo
Uč sa viacPrečo sme si to vybrali: Živý zoznam poplatkov na svojom webe a účtuje jednotlivcom 0 dolárov mesačne, pričom sa nevyžaduje minimálny zostatok.
Čo sa nám páčiPoplatky 0 $ mesačne bez minimálneho zostatku pre jednotlivcov
Poskytuje úplný zoznam poplatkov, z ktorých veľa je 0 dolárov
Žiadna požiadavka na minimálny zostatok na účte
Úrokové sadzby sú nižšie pri ročnom percentuálnom výnose z hotovostných zostatkov 0,01 percenta
Webová stránka obsahuje minimálne informácie o vzdelávaní a spoločnosti
Spoločnosť Lively sa označuje ako „moderný zdravotný sporiaci účet“, pretože sa snaží zabezpečiť svojim klientom maximálny úžitok z ich účtov. Jedným zo spôsobov, ako to dosahujú, je udržiavanie nízkych a čo najtransparentnejších cien. Na svojich webových stránkach uvádzajú zoznam poplatkov, z ktorých mnohé sú bezplatné, vrátane poplatkov za prevod prostriedkov, debetných kariet a poplatkov za nadmerné príspevky.
Jednotlivci, ktorí si otvoria živý účet, platia 0 dolárov mesačne bez minimálnych požiadaviek na zostatok. Na požiadanie majú tiež bezplatný prístup k investíciám. Ak si jednotlivci želajú získať investície s riadeným portfóliom, ročný poplatok je 0,50%. Zamestnávatelia, ktorí využívajú Lively, platia mesačne 2,95 USD na zamestnanca. Spoločnosť Lively je poistená na FDIC prostredníctvom svojho bankového partnera Choice Financial.
Webová stránka Lively predstavuje „skutočný“ pohľad na ich ponuku. Nie je veľa ďalších stránok s radami alebo zdrojmi, vďaka ktorým by ste sa o spoločnosti dozvedeli viac. Niektorých používateľov však tento zjednodušený prístup k výberu nosiča HSA poteší.
Záverečný verdikt
Spoločnosti HSA sa líšia svojimi úrokovými sadzbami, poplatkami a zákazníckym servisom. Výber toho pravého pre vás alebo vašich zamestnancov si vyžaduje dôkladné zváženie týchto a ďalších faktorov, aby ste maximalizovali svoje investície a minimalizovali hotové náklady.
Porovnajte poskytovateľov
často kladené otázky
Ako funguje HSA?
Sporiaci účet pre zdravie (HSA) je čiastočne poistný plán, čiastočne sporiaci účet. Ak chcete mať HSA, musíte mať najskôr vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP). Podľa HealthCare.gov bola táto odpočítateľná položka pre rok 2020 minimálne 1 400 dolárov pre jednotlivca a 2 800 dolárov pre rodinu. Výhodou tohto typu plánu je, že odpočítateľné položky majú tendenciu byť nízke, navyše môžete plán kombinovať s HSA. zažiť daňové úspory a získať úroky.
Minimálna odpočítateľná položka pre HDHP sa každoročne líši. Do vášho HSA môžete prispieť nezdanenými dolármi, potom tieto doláre použiť na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť smerom k vyššej odpočítateľnej hodnote.
Časť HSA „sporiaci účet“ znamená, že finančné prostriedky, ktoré prispievate do svojho HSA, majú potenciál časom úročiť. Pretože fondy HSA sa z roka na rok prenášajú (a príjmy nie sú zdaňované), možno budete môcť pomocou účtu HSA zarobiť peniaze a zaplatiť menej daní.
Zamestnávateľ aj jednotlivec môžu prispievať do HSA. Ak váš zamestnávateľ odvádza príspevky do vášho HSA, tieto sa podľa IRS neuvádzajú ako príjem.
Čo je poskytovateľ účtu na sporenie v zdravotníctve?
Poskytovatelia HSA zahŕňajú poisťovacie spoločnosti, ktoré môžu ponúknuť HSA spolu s ich poistným plánom. Banky a niektoré finančné inštitúcie tiež môžu ponúkať HSA nezávisle od vašej poistnej zmluvy. Internal Revenue Service (IRS) nazýva tieto spoločnosti „správcami HSA“.
Keď si vyberiete poskytovateľa HSA (aj keď prispieva váš súčasný zamestnávateľ), účet je prenosný. To znamená, že si účet môžete ponechať, aj keď zmeníte zamestnanie alebo odídete do dôchodku.
Čo sú to vreckové náklady spojené s poskytovateľom účtu na sporenie v zdravotníctve?
Nemôžete použiť svoj HSA na platenie poistného súvisiaceho s vaším HDHP. Preto budete musieť platiť poistné z vlastného vrecka z peňazí, ktoré sú zdanené.
Pokiaľ však ide o HDHP kombinovaný s HSA, peniaze, ktoré zaplatíte za odpočítateľnú položku, sú stále technicky nedostupné. Peniaze vyplatené pomocou HSA však nie sú zdaňované.
Existujú výnimky z toho, na čo možno peniaze použiť?
Prostriedky vo vašom HSA môžete použiť na platbu za služby, ako napríklad:
- Poistenie
- Kaucie
- Odpočítateľné položky
Spravidla však nemôžete použiť prostriedky HSA na zaplatenie poistného.
Keď dosiahnete vek 65 rokov, môžete svoj účet HSA použiť na akékoľvek požadované výdavky. Ak to však nie sú liečebné náklady, z použitých prostriedkov zaplatíte daň z príjmu. Výhodou tohto výberu v porovnaní s dôchodkovým účtom je, že nie je stanovené minimum prostriedkov, ktoré si môžete vybrať zo svojho HSA v 65 rokoch alebo neskôr.
Je HSA bez dane?
Peniaze, ktoré prispejete na HSA, nie sú zdaňované. V ideálnom prípade vám tento prístup pomôže ušetriť peniaze, takže vo svojom HSA môžete použiť nezdanené doláre na úhradu kvalifikovaných liečebných nákladov.
Pretože tieto fondy nie sú zdaňované, existuje limit, koľko môžete prispieť do HSA. Pre rok 2021 je táto suma 3 600 dolárov za individuálne (vlastné) pokrytie a 7 200 dolárov za rodinné pokrytie.
Jedným aspektom systému HSA, ktorý sa líši od niektorých iných podobných účtov, ako je napríklad flexibilný výdavkový účet, je to, že prostriedky HSA je možné prevádzať ročne. Ak nepoužijete prispievané nezdaniteľné peniaze, môžu naďalej získavať úroky na vašom HSA a môžete ich v prípade potreby použiť neskôr. Príjmy alebo úroky z HSA sa kumulujú bez dane.
Kto môže používať HSA?
HSA sú určené pre tých, ktorí majú vysoké odpočítateľné zdravotné plány. Jedná sa o plány, ktoré majú minimálne odpočítateľné položky, ako stanovuje federálna vláda na ročnom základe. V roku 2020 bola priemerná odpočítateľná hodnota HDHP podľa údajov 5 316 dolárovVestník Americkej lekárskej asociácie (JAMA).
Ak chcete mať oprávnenie na získanie HSA, musíte spĺňať nasledujúce požiadavky, ktoré načrtáva IRS:
- Majte poistné krytie pod HDHP
- Nemáte žiadne iné zdravotné poistenie okrem toho, čo IRS výslovne povoľuje (napríklad plán liekov na predpis)
- Nie je registrovaný v Medicare
- Nie sú závislí na daňovom priznaní niekoho iného
HSA je tiež len pre jednotlivca. Páry alebo rodiny nemôžu mať spoločný účet HSA.
Metodika
Skontrolovali sme 15 spoločností, ktoré ponúkajú HSA jednotlivcom aj zamestnávateľom, a potom sme zúžili pole na šesť. Medzi úvahy patrili poplatky zákazníkom, úrokové sadzby a investičné príležitosti. Pri konečnom výbere sme zohľadnili aj zákaznícke služby a vzdelávacie nástroje založené na webe a aplikáciách.
