Luciano Lozano / Getty Images
Burza zdravotného poistenia, inak známa ako trh so zdravotným poistením, je oblasťou porovnávania a nakupovania zdravotného poistenia. Súkromné zdravotné poisťovne uvádzajú svoje zdravotné plány na burze a porovnávanie ľudí na burze nakupuje z dostupných zoznamov zdravotných plánov.
Luciano Lozano / Getty ImagesNajčastejšie sa hovorí o slovnom spojení výmena zdravotného poisteniaverejnévýmeny zdravotného poistenia vyvinuté vládou na základe zákona o dostupnej starostlivosti (ACA, tiež známy ako Obamacare), hoci súkromné výmeny zdravotného poistenia existujú. Výmeny súkromného zdravotného poistenia sú zvyčajne koncipované tak, aby slúžili niekoľkým veľkým zamestnávateľom, takže väčšina ľudí sa s nimi stretne až pri prihlásení sa k pracovnému zdravotnému poisteniu.
Burzy verejného zdravotného poistenia sa používajú na nákup individuálnych a rodinných plánov zdravotného poistenia, ktoré sú v súlade s ACA („individuálny a rodinný“ alebo „individuálny trh“ znamená zdravotné poistenie, ktoré si ľudia kupujú sami, na rozdiel od krytia získaného prostredníctvom zamestnávateľa. alebo prostredníctvom vládneho programu ako Medicare alebo Medicaid). A tieto burzy sú jediným miestom, kde môžu ľudia získať prémiové dotácie a zníženie zdieľania nákladov, ktoré slúžia na zníženie prémií a hotových nákladov pre milióny oprávnených študentov (9,6 milióna ľudí dostávalo prémiové dotácie prostredníctvom búrz v roku 2020 a Zníženie zdieľania nákladov dostávalo 5,6 milióna ľudí).
Ľudia, ktorí majú nárok na Medicaid na základe ich príjmu, sa môžu zaregistrovať do Medicaid prostredníctvom výmeny v ich štáte (buď priamo, alebo ich burza nasmeruje na štátnu kanceláriu Medicaid, len čo predbežné určenie oprávnenosti naznačuje, že majú pravdepodobný nárok na Medicaid) .
V niektorých štátoch sú plány malých skupín pre malé podniky k dispozícii aj na burzách. Tento segment ich trhu však prilákal niekoľko zaregistrovaných osôb a federálna vláda v máji 2017 oznámila, že registráciu pre malé podniky už nebude prevádzkovať. systém (používaný od roku 2017 v 33 štátoch) od konca roku 2017. Namiesto toho sa malí podnikatelia v týchto štátoch zaregistrujú priamo prostredníctvom poisťovacích spoločností alebo s pomocou sprostredkovateľa a namiesto platenia poistného prostredníctvom výmeny platia poistným poisťovacie spoločnosti. . Plány certifikované OBCHODOM sú však prostredníctvom agentov, maklérov a poisťovacích spoločností k dispozícii iba v obmedzených oblastiach v niektorých z týchto štátov; väčšina štátov, ktoré používajú HealthCare.gov, už nemá vôbec k dispozícii nijaké plány certifikované OBCHODOM kvôli nízkemu záujmu o tento program.
Tento článok sa ale zameriava na verejné zdravotné poisťovacie burzy ACA a individuálne plány zdravotného poistenia na trhu, ktoré tvoria väčšinu súkromných registrácií týchto výmen. Je to „výmeny“, množné číslo, pretože každý štát má výmenu. A hoci slovotrhoviskoodvoláva sa na mentálny obraz fyzického miesta, kde nakupujúci blúdia od stánku k stánku a kontrolujú výrobky predajcov, väčšina ľudí pristupuje k výmenám zdravotného poistenia cez internet.
Najväčšiu burzu zdravotného poistenia HealthCare.gov prevádzkuje federálna vláda a slúži kupujúcim zdravotného poistenia v 36 štátoch. Zvyšných 14 štátov a District of Columbia prevádzkujú svoje vlastné burzy (napr. Platformy ako Nevada Health Link, Pennie, štát zdravotníctva New York a Connect for Health Colorado). Niekoľko štátov, ktoré v súčasnosti používajú HealthCare.gov - vrátane Maine, Virgínie, Kentucky a Nového Mexika - je v rôznych fázach prechodu na vlastné plne štátne výmeny v nasledujúcich rokoch, takže počet štátov spoliehajúcich sa na federálne riadená výmenná platforma sa očakáva v priebehu času.
Výmeny sú registračnými portálmi - nie sú vaším poisťovacím agentom
Je dôležité si uvedomiť, že burzy sú iba platformou na nákup pokrytia. Ak kupujete zdravotné poistenie napríklad cez krytú Kaliforniu (štátna burza v Kalifornii), krytá Kalifornia nie je vašou poisťovňou. Namiesto toho bude vašou poisťovňou Health Net alebo Blue Shield alebo Anthem alebo ktorýkoľvek z ďalších súkromných poisťovateľov, ktorí poskytujú krytie prostredníctvom Covered California.
Štáty mali možnosť vytvoriť si vlastnú burzu alebo sa spoliehať na to, že federálna vláda pre nich vytvorí burzu. Niektoré štáty majú hybridné výmeny, ktoré sú buď partnerstvom medzi štátom a federálnou vládou, alebo štátnou burzou, ktorá využíva federálnu platformu na zápis (HealthCare.gov). Do roku 2021 bude k dispozícii 15 plne štátnych búrz, šesť štátnych búrz, ktoré na registráciu používajú HealthCare.gov, šesť štátnych a federálnych búrz (24 v rámci plánovaného roku 2020). Pensylvánia a New Jersey HealthCare.gov, ale obaja prešli na prevádzkovanie vlastných výmenných platforiem na jeseň 2020).
A aby sa objasnil ešte jeden bod, ktorý niekedy vyvoláva zmätok, termíny „výmena“ a „trh“ sa používajú vzájomne zameniteľné. Pojem „trh“ sa ale používa všeobecnejšie. Takže zatiaľ čo burza alebo trh zdravotného poistenia konkrétne odkazuje na portál v každom štáte, ktorý môžu ľudia použiť na porovnanie rôznych možností a registráciu, pojem „trh zdravotného poistenia“ platí oveľa širšie a môže zahŕňať plány predávané mimo burzy a zamestnávateľa. - sponzorované plány, ako aj plány babičiek a dedkov (tieto dva typy pokrytia už nie sú k dispozícii novým prihláseným, ale stále zostávajú v platnosti pre mnohých zamestnávateľov a jednotlivcov, ktorí si ich predtým kúpili).
Aký je rozdiel medzi „On-Exchange“ a „Off-Exchange“?
Ak kupujete program zdravotného poistenia na individuálnom trhu, pravdepodobne budete počuť ľudí, ktorí sa odvolávajú na plány „výmeny“ oproti „výmene“. „Výmenný“ plán je jednoducho plán zakúpený prostredníctvom výmeny. Ľudia môžu nakupovať výmenné plány sami, alebo môžu mať pomoc od sprostredkovateľa alebo navigátora (v niektorých prípadoch je možné plány „výmeny“ kúpiť prostredníctvom webovej stránky online brokera; ak máte nejaké otázky, opýtajte sa ich.) Pracujete s maklérom alebo so súkromnou webovou stránkou, aby ste sa uistili, že dostávate plán výmeny na požiadanie, ak je to vaše preferencia).
Plány „mimo burzy“ sa na druhej strane kupujú bez toho, aby ste prešli cez burzu ACA vo vašom štáte. Dajú sa kúpiť priamo v poisťovni alebo pomocou makléra.Ak si kúpite mimoburzový program, nie sú k dispozícii prémiové dotácie a dotácie na zdieľanie nákladov, aj keby ste inak mali nárok (a nemôžete sa vrátiť späť a požiadať o dotáciu na poistné v daňovom priznaní, ak ste si kúpili mimoburzový program, zatiaľ čo môžete, ak si kúpite výmenný program a vezmite prémiovú dotáciu vopred).
Ale v mnohých prípadoch sú samotné plány identické alebo takmer identické, na burze aj mimo burzy.Všetky jednotlivé hlavné lekárske plány s účinnosťou od januára 2014 alebo neskôr musia byť v úplnom súlade s ACA, bez ohľadu na to, či sa predávajú na burze alebo mimo burzy.Táto časť je dôležitá: Poisťovne nemôžu predávať nevyhovujúce hlavné plány zdravotnej starostlivosti na individuálnom trhu, aj keď ich predávajú mimo burzy.
V závislosti na tom, ako váš štát štruktúruje svoju výmenu, bude možné, aby zdravotné plány dostupné na burze museli dodržiavať ďalšie požiadavky, okrem toho, že sú iba v súlade s ACA (napríklad niektoré štáty požadujú štandardizáciu plánov predávaných na burze s rovnakými súbor konkrétnych výhod ponúkaných každým poisťovacím agentom).
Niektorí poisťovatelia sa rozhodli ponúkať svoje plány predaja iba na burze, iní ich ponúkajú iba mimoburzovo a iní ponúkajú plány na burze aj mimo burzy (upozorňujeme, že Washington DC neumožňuje predaj plánov mimo burzy; ACA -kompatibilné individuálne a malé skupinové zdravotné plány je možné tam kúpiť iba prostredníctvom DC Health Link, ústredne zdravotného poistenia okresu).
Plány, ktoré nie sú v súlade s ACA, sa predávajú mimo burzy
Plány, ktoré sú v súčasnosti na predaj mimo burzy, ale ktoré nie sú v súlade s ACA, všeobecne spadajú do kategórie „vylúčených výhod“, čo znamená, že sú osobitne vyňaté z pravidiel ACA, a podľa definície nie sú jednotlivými významnými lekárskymi zdravotné poistenie. Vyňaté dávky zahŕňajú krátkodobé zdravotné poistenie, plány obmedzených dávok, plány pevného odškodného, príplatky za úrazy, plány kritických chorôb / špecifické choroby a poistenie zubov / zraku.
Existuje aj niekoľko ďalších druhov krytia, vrátane ministerstiev zdieľajúcich zdravotnú starostlivosť (a plány Farm Bureau v niekoľkých štátoch, vrátane Kansasu, Iowy, Tennessee a od roku 2021 v Indiane), ktoré sa nepovažujú za zdravotné poistenie, a teda nepodlieha pravidlám a predpisom o zdravotnom poistení.
Niektoré z týchto plánov, vrátane krátkodobých plánov, plánov ministerstva zdieľania zdravotnej starostlivosti a plánov Farm Bureau, sú navrhnuté tak, aby slúžili ako samostatné lekárske ošetrenie aspoň na krátku dobu, aj keď v porovnaní s tým majú všetky medzery v pokrytí. Plány vyhovujúce ACA - niektoré viac ako iné. Zvyšok vylúčených výhod je navrhnutý tak, aby slúžil ako doplnkové krytie. Vyňaté dávky a plány „nepoistenia“ sú k dispozícii mimo burzy vo väčšine oblastí (a plány zubného lekárstva alebo zraku sú k dispozícii mimo burzy v mnohých oblastiach).
Kto môže využiť výmeny?
Všetci občania USA a legálne prítomní obyvatelia, ktorí nie sú uväznení a nie sú zaregistrovaní v Medicare, majú nárok na zakúpenie zdravotného plánu výmenou v štáte, v ktorom žijú. Neregistrovaní prisťahovalci sa nemôžu prihlásiť na krytie prostredníctvom búrz, a to ani bez dotácií na prémie.
V niektorých štátoch môžu malé podniky zakúpiť na burze aj krytie (vo väčšine štátov je to obmedzené na podniky do 50 zamestnancov). Upozorňujeme, že v štátoch, ktoré používajú burzu pre malé podniky HealthCare.gov, táto burza už nespracováva registráciu a namiesto toho necháva podniky zaregistrovať sa priamo u poisťovacích spoločností. Niektoré štátne burzy tiež používajú tento prístup, takže dostupnosť výmeny na malú skupinu pre zdravie skupín je dosť obmedzená.
V dôsledku Grassleyovho dodatku v ACA sa vyžaduje, aby Kongres a ich pracovníci získali výmenu. Aby vláda splnila túto požiadavku a zaistila, že Kongres a jeho zamestnanci nestratia príspevky zamestnávateľa na prémie, vláda vytvorila riešenie, ktoré umožní Kongresu a jeho zamestnancom prihlásiť sa do malých skupinových plánov prostredníctvom štátnej výmeny v District of Columbia (DC Health Link). . Spoločnosť DC Health Link v apríli 2017 uviedla, že asi 11 000 ich zapísaných malých skupín bolo členmi Kongresu a ich zamestnancov. Ročné obdobie otvoreného zápisu pre členov Kongresu a ich zamestnancov trvá jeden mesiac na jeseň (je to okno registrácie pre krytie sponzorované zamestnávateľom, takže to nie je to isté ako otvorené obdobie registrácie, ktoré sa vzťahuje na jednotlivcov, ktorí si kupujú svoje vlastné zdravotné poistenie prostredníctvom DC Health Link).
Koľko ľudí má pokrytie prostredníctvom výmen ACA?
Na konci otvorenej registrácie pre pokrytie rokom 2020 (ktorá sa vo väčšine štátov skončila 15. decembra 2019) predstavovala celková registrácia výmenných kurzov v individuálnych plánoch trhu 11,4 milióna ľudí, vrátane registrácií vykonaných prostredníctvom HealthCare.gov a 13 štátnych búrz. . Efektívna registrácia (tj platné politiky) na začiatku roku 2020 predstavovala asi 10,7 milióna ľudí. Efektívna registrácia je vždy nižšia ako počet ľudí, ktorí sa zaregistrujú počas otvorenej registrácie, pretože vždy existuje ľudia, ktorí neplatia svoje pôvodné poistné alebo ktorí rušia svoje krytie krátko po registrácii.
Počet ľudí zapojených do jednotlivých trhových plánov prostredníctvom búrz sa v priebehu roka 2020 zvyšoval viac ako zvyčajne, pretože milióny Američanov čelili prinajmenšom dočasnej strate pokrytia sponzorovaného zamestnávateľom kvôli pandémii COVID-19. Mnoho z nich má možnosť pokračovať v plánoch sponzorovaných zamestnávateľom pomocou COBRA alebo štátneho pokračovania, ale majú tiež možnosť nákupu individuálneho krytia na burze, s dotáciami na prémie a znížením zdieľania nákladov, ak ich príjem robí oprávnenými. A hoci sa otvorené okno na zápis do roku 2020 skončilo predtým, ako sa v USA zmocnila pandémia COVID, strata krytia sponzorovaného zamestnávateľom spúšťa špeciálne obdobie na zápis, bez ohľadu na to, kedy k tomu dôjde v priebehu roka.
Malé podniky sa môžu zaregistrovať do plánov prostredníctvom búrz, v roku 2017 však bolo do celonárodných výmenných programov pre malé podniky zaregistrovaných menej ako 200 000 ľudí - veľká väčšina zaregistrovaných búrz ACA má pokrytie na individuálnom trhu.
Ako fungujú výmeny zdravotného poistenia
Výmeny sú navrhnuté tak, aby zvyšovali konkurenciu a uľahčovali porovnávanie nákupov.Poisťovne na výmene súťažia o vaše podnikanie. Cieľom tejto priamej konkurencie je udržať náklady na poistné na zdravotné poistenie na nízkej úrovni. Burzy / trhy uľahčujú porovnanie plánov pomocou prístupu „jablká k jablkám“:
Všetky zmluvy o zdravotnom poistení ponúkané na burzách poskytujú minimálny súbor základných zdravotných výhod, aj keď konkrétne ponúkané krytie sa bude v jednotlivých štátoch líšiť v závislosti od referenčného plánu, ktorý štát používa. (Pokrytie základných zdravotných prínosov je súčasťou dodržiavania ACA, takže základné výmenné lekárske plány dostupné vo vašej oblasti budú pokrývať aj základné zdravotné prínosy.):
- Ambulantná starostlivosť (ambulantná starostlivosť)
- Pohotovostné služby
- Hospitalizácia
- Starostlivosť o materstvo a novorodenca
- Starostlivosť o duševné zdravie vrátane liečby porúch užívania návykových látok)
- Lieky na predpis
- Rehabilitačné služby a habilitačné služby vrátane prístrojov
- Laboratórne služby
- Preventívna starostlivosť
- Detské videnie a starostlivosť o zuby (pokrytie službami zubného a vizuálneho dohľadu pre dospelých sa nevyžaduje. A pravidlá týkajúce sa pokrytia detských zubov sa trochu líšia od ostatných základných zdravotných výhod).
Na burzách sú v niektorých štátoch k dispozícii štandardizované plány. Pri výmene v Kalifornii sú všetky plány štandardizované.
Všetky zdravotné poistenia ponúkané na výmene musia zodpovedať jednej z piatich úrovní výhod: katastrofickej, bronzovej, striebornej, zlatej alebo platinovej. Ako pri výmene, tak pri výmene, úroveň výhod poistnej zmluvy (bronz, striebro, zlato alebo platina) popisuje percento priemerných krytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré program zaplatí, inak sa označuje ako poistno-matematická hodnota (AV) plánu. Ďalšie informácie o tom, ako tieto úrovne výhod fungujú, sa dozviete v časti „Bronzová, strieborná, zlatá a platinová - pochopenie systému kovových vrstiev“. Vo väčšine oblastí krajiny sú platinové plány na individuálnom trhu obmedzené alebo vôbec nedostupné. Strieborné a zlaté plány sú k dispozícii vo všetkých oblastiach krajiny (poisťovatelia, ktorí ponúkajú výmenné programy, sú povinní ponúkať ich minimálne na striebornej a zlatej úrovni) a takmer každý okres v USA má k dispozícii bronzové plány.
Katastrofické plány pokrývajú menej ako 60% nákladov na základné zdravotné výhody pre štandardnú populáciu, musia však stále dodržiavať limit ACA na priame platby. Katastrofické plány tiež zahŕňajú tri návštevy úradu primárnej starostlivosti pred odpočítateľnou položkou a určitá preventívna starostlivosť je pokrytá v plnom rozsahu, rovnako ako je to vo všetkých plánoch vyhovujúcich ACA. Všetko ostatné sa vzťahuje na odpočítateľnú položku a kryje sa až po jej splnení. V rámci výmeny aj mimo nej sú katastrofické plány k dispozícii iba pre osoby do 30 rokov alebo pre tých, ktorí majú nárok na výnimku pre núdzové situácie z mandátu na zakúpenie krytia (hoci už neexistuje federálny trest za to, že krytie nie je kryté). stále existuje a na zakúpenie katastrofického plánu, ak máte 30 alebo viac rokov, sa stále vyžaduje výnimka).
Burzy poskytujú dotácie, ktoré pomáhajú platiť zdravotné poistenie.Burzy zdravotného poistenia sú jediným prístupovým bodom pre štátne dotácie (prémie na daňové úľavy), vďaka ktorým je zdravotné poistenie dostupnejšie pre Američanov so skromnými príjmami. O štátne dotácie na zdravotné poistenie môžete požiadať prostredníctvom svojej výmeny v zdravotnom poistení a dotácia je dobrá iba pre zdravotné poistenie zakúpené na burze zdravotného poistenia. Viac informácií o dotáciách na zdravotné poistenie nájdete v článku „Môžem získať pomoc s platením zdravotného poistenia?“
Aj keď si myslíte, že by ste mohli mať nárok na prémiovú dotáciu, ale nie ste si istí z dôvodu výkyvov v príjmoch, mali by ste zvážiť kúpu programu prostredníctvom burzy. Môžete zaplatiť celú cenu a potom sa vrátiť neskôr a vo svojom daňovom priznaní požiadať o dotáciu (pretože ide skutočne iba o daňový bonus). To však nemôžete urobiť, ak ste svoj plán kúpili mimo burzy.
V roku 2018 však začal platiť nový zvrat: Ľudia, ktorí nemajú nárok na prémiovú dotáciu a chcú si kúpiť program na úrovni striebra, môžu zistiť, že verzie programov mimo burzy sú lacnejšie. Je to kvôli spôsobu, akým sa k poplatkom pripočítavajú náklady na dotácie na zdieľanie nákladov.
V rokoch 2018 a 2019 ste sa však v polovici roka nemohli vrátiť späť k výmennému plánu, ak váš príjem klesol a spôsobil, že budete mať nárok na dotáciu. Vždy existovali výnimky pre ľudí, ktorí zažili kvalifikačné udalosti, ale zmena príjmu nebola kvalifikačnou udalosťou, pokiaľ ste už neboli zaregistrovaní v pláne výmeny. To sa však zmenilo od roku 2020 zavedením nového špeciálneho obdobia registrácie pre ľudí, ktorí majú mimoburzové pokrytie a u ktorých dôjde k zmene príjmu, vďaka ktorej majú nový nárok na dotácie. Je však stále dôležité starostlivo zvážte výhody a nevýhody zmeny v polročnom pláne (tj. z mimoburzového na výmenný), pretože odpočítateľné položky a výdavky uskutočňované z vlastného vrecka zvyčajne začínajú odznova, keď prejdete na nový plán.
Okrem prémiových dotácií sú k dispozícii aj dotácie na zdieľanie nákladov (známe tiež ako redukcie zdieľania nákladov), iba ak si kúpite strieborný plán prostredníctvom burzy vo vašom štáte. Ak váš príjem robí nárok na dotácie na zdieľanie nákladov a / alebo dotácie na poistné, budete sa chcieť zaregistrovať na burzách (na rozdiel od registrácie mimo burzy poisťovacích spoločností), aby ste mohli využiť dostupnú pomoc.
Nájdenie vašej zdravotnej poisťovne
Váš štát môže prevádzkovať vlastnú burzu zdravotného poistenia, napríklad burzu prevádzkovanú v Kalifornii, Covered California. Alebo sa váš štát mohol rozhodnúť, že nevytvorí burzu zdravotného poistenia alebo burzu, ale použije federálnu platformu na prihlasovanie. V takom prípade obyvatelia využívajú výmenu federálnej vlády na adrese HealthCare.gov.
Nasledujúce štáty majú svoje vlastné registračné webové stránky, aj keď sa k nim dostanete tak, že začnete na HealthCare.gov a kliknete na svoj štát alebo zadáte svoje poštové smerovacie číslo:
- Kalifornia
- Colorado
- Connecticut
- District of Columbia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- Nevada
- New Jersey
- New York
- Pensylvánia
- ostrov Rhode
- Vermont
- Washington
V každom štáte je registrácia na burze (a mimo burzy) obmedzená na ročné otvorené okno registrácie (vo väčšine štátov od 1. novembra do 15. decembra) a špeciálne obdobia registrácie vyvolané kvalifikačnými udalosťami.
Štáty, ktoré prevádzkujú svoje vlastné platformy na registráciu na výmenu (tj. Nepoužívajú HealthCare.gov), môžu podľa svojho uváženia vytvoriť špeciálne obdobia registrácie a väčšina z nich každý rok ponúka aj dlhšie všeobecné obdobie na otvorenie registrácie.
-in-breast-cancer.jpg)
.jpg)
.jpg)
