Krátkodobé poistenie pre prípad invalidity

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Krátkodobé poistenie pre prípad invalidity vypláca určité percento z vašej mzdy, ak sa stanete dočasne invalidným, čo znamená, že nemôžete krátkodobo pracovať pre chorobu alebo úraz, ktorý nesúvisí s vašim zamestnaním (krytie kompenzácie pracovníkmi by poskytlo príjem náhrada, ak je stav deaktivácie následkom pracovného úrazu). Politika krátkodobého zdravotného postihnutia vám zvyčajne poskytuje 40% až 80% vášho základného platu pred invaliditou.

Niektorí ľudia majú krátkodobé poistenie pre prípad invalidity prostredníctvom zamestnávateľa, odborovej organizácie alebo inej odbornej organizácie. Tento typ politiky sa nazýva skupinové pokrytie. Individuálne poistné zmluvy si môžete kúpiť aj priamo od poisťovacej spoločnosti alebo agenta, aj keď zakúpenie poistného krytia vo všeobecnosti bude spravidla nákladnejšie.

A ak si kúpite svoju vlastnú politiku krátkodobého postihnutia, pravdepodobne budete musieť podstúpiť lekárske upísanie a finančné upísanie, na rozdiel od krytia zaručeného problému, ktoré môžete získať, ak váš zamestnávateľ ponúka skupinové krytie pre krátkodobé zdravotné postihnutie.

Ako funguje krátkodobé poistenie pre prípad invalidity

Väčšina koncepcií krátkodobých zdravotných postihnutí má rovnaký všeobecný dizajn. Vy alebo váš zamestnávateľ platíte mesačné poistné, ktoré má byť pokryté.Ak vám choroba alebo úraz bránia v práci, požiadajte o dávku rozhovorom s niekým z oddelenia ľudských zdrojov vo vašej spoločnosti alebo so svojím poisťovacím agentom. Možno budete musieť platiť daň z peňazí, ktoré dostanete z poistky pre prípad zdravotného postihnutia, v závislosti od toho, či ste poistné za túto poistku platili vy alebo váš zamestnávateľ a či boli zaplatené z peňazí pred zdanením alebo po zdanení. Okrúhly prsteň s kvetinovým vzorom.

Väčšina politík týkajúcich sa krátkodobého zdravotného postihnutia vyžaduje od lekára dôkazy, ktoré vysvetľujú váš stav a odhadujú, ako dlho z práce odídete. S najväčšou pravdepodobnosťou bude medzi dátumom odchodu z práce a dátumom, kedy máte nárok na poberanie dávok, čakacia doba, aj keď krátkodobé politiky v oblasti zdravotného postihnutia zvyčajne nastúpia do dvoch týždňov.

Váš zamestnávateľ môže vyžadovať, aby ste využili niektoré alebo všetky svoje chorobné dni predtým, ako sa politika začne vyplácať. Po uplynutí čakacej doby spravidla dostanete stanovené percento zo mzdy, ktorú ste dostali predtým, ako ste boli invalidný.

Napríklad ak ste dostali výplatu 1 000 dolárov za týždeň a podľa vašich poistných zmlúv sa platí 60% zárobkov pred invaliditou, získate výhodu 600 dolárov za týždeň. Krátkodobé poistné zmluvy spravidla vyplácajú dávky od troch do šiestich mesiacov, hoci niektoré budú poskytovať krytie až na rok alebo viac (dávky sa skončia, keď sa skončí zdravotné postihnutie, ak k tomu dôjde skôr, ako je dátum, kedy by poistná zmluva inak prestala platiť). dávky). Ak stále nemôžete pracovať, keď sa vaše dávky v invalidite skončia, môžete mať nárok na dávky v dlhodobom invalidite, ak máte dlhodobú zdravotnú starostlivosť alebo môžete požiadať o zdravotné poistenie v invalidite, v závislosti od okolností.

Tehotenstvo a materská dovolenka sú veľmi častým spúšťačom nárokov na krátkodobé zdravotné postihnutie. Pravidlá zákona o rodinnej a lekárskej dovolenke (FMLA) umožňujú 12 týždňov neplateného voľna, ale je možné využiť krátkodobé poistenie pre prípad invalidity, aby sa zabezpečilo, že čerstvá matka dostane aspoň z časti jej materskej dovolenky percento svojej bežnej výplaty. Zloženie: 100% bavlna.

Podľa zákona o dostupnej starostlivosti (ACA) sú veľkí zamestnávatelia povinní ponúkať zdravotné poistenie pracovníkom na plný úväzok a plný úväzok je definovaný ako 30 alebo viac „hodín služby“ týždenne. V roku 2015 IRS objasnil, že čas, za ktorý zamestnanec poberá dávky v invalidite (krátkodobé alebo dlhodobé), sa považuje za „odpracované hodiny“, čo znamená, že zamestnávateľ musí naďalej ponúkať dávky zdravotného poistenia, pokiaľ je zamestnanec stále považovaný za aktívneho zamestnanca (všimnite si, že ACA nevyžaduje, aby zamestnávatelia ponúkali akýkoľvek druh poistenia pre prípad invalidity, ale ak tak urobia a ak zamestnanec poberá dávky v invalidite, tieto hodiny sa stále počítajú ako hodiny služby).

Ako sa líši poistenie dlhodobej invalidity?

Dlhodobé poistenie pre prípad invalidity je tiež určené na nahradenie časti vášho príjmu, keď vám zdravotné postihnutie bráni v práci, ale bude vyplácať dávky oveľa dlhšie ako krátkodobý invalidný plán. Krytie dlhodobého zdravotného postihnutia všeobecne niezačaťvyplácanie dávok, kým ste boli práceneschopný aspoň mesiac, niekedy až rok alebo dva. Väčšina plánov má čakaciu lehotu 3 - 26 týždňov. Ale potom, ako výhody začnú plynúť, budú pokračovať roky. V závislosti od poistnej zmluvy môžu dokonca pokračovať, kým nedosiahnete dôchodkový vek.

Mnoho pracovníkov má uzatvorené krátkodobé aj dlhodobé poistenie pre prípad invalidity, pretože tieto dva produkty môžu fungovať v tandeme, aby sa zabezpečilo, že postihnutý pracovník bude mať prístup k čiastočnej náhrade príjmu takmer po celú dobu postihnutia.

Príkladom doplnkových politík by mohla byť krátkodobá politika v oblasti zdravotného postihnutia s dvojtýždňovou čakacou dobou, ktorá nahradí 70% platu pracovníka za tri mesiace v kombinácii s dlhodobou politikou v oblasti zdravotného postihnutia, ktorá má trojmesačnú čakaciu dobu a potom nahradí 60% príjmu pracovníka až na desať rokov (doba, za ktorú bude dlhodobý plán zdravotného postihnutia vyplácať dávky, sa líši od jedného plánu k druhému, ale meria sa v rokoch, a nie v týždňoch alebo mesiacoch).

Krytie dlhodobého zdravotného postihnutia je nákladnejšie ako krytie krátkodobého zdravotného postihnutia, pretože potenciálne výplaty sú oveľa väčšie vzhľadom na dĺžku doby, počas ktorej môže človek poberať dávky.

Ako sa líšia politiky krátkodobého zdravotného postihnutia

Aj keď väčšina politík krátkodobého zdravotného postihnutia má podobné vlastnosti, každá z nich môže mať odlišné špecifiká.

Definícia zdravotného postihnutia: Niektoré politiky v oblasti krátkodobého zdravotného postihnutia definujú zdravotné postihnutie ako neschopnosť pracovať vo vlastnom zamestnaní. Označuje sa to ako definícia zdravotného postihnutia „vo vlastnom zamestnaní“. Ostatné politiky definujú zdravotné postihnutie ako neschopnosť pracovať na akomkoľvek zamestnaní, známe ako definícia „akejkoľvek profesie“. Dávky v invalidite pre sociálne zabezpečenie sa uplatňujú iba v prípade dlhodobého zdravotného postihnutia a sú založené na definícii „akejkoľvek profesie“. Takže ak sa nemôžete vrátiť k svojej bežnej práci, ale ste schopní vykonávať aspoň nejaký druh práce, Správa sociálneho zabezpečenia vám nebude poskytovať dávky v invalidite. Súkromné ​​poisťovacie spoločnosti však môžu ponúknuť štedrejšie výhody, v obchode za poistné, ktoré platíte vy (alebo váš zamestnávateľ). Zloženie: 100% bavlna.

Čakanie na službu: Niektorí zamestnávatelia ponúknu krátkodobé plány zdravotného postihnutia až potom, čo ste pre nich odpracovali stanovenú dobu, napríklad šesť mesiacov alebo jeden rok.

Čakacia doba: Toto sa označuje aj ako eliminačná doba. Je to čas medzi ochorením alebo zranením a začiatkom poistenia pre prípad invalidity. Väčšina krátkodobých plánov zdravotného postihnutia má čakacie doby od 0 do 14 dní. Všeobecne platí, že poistné zmluvy s dlhšou čakacou dobou majú nižšie poistné. Mnoho krátkodobých plánov zdravotného postihnutia má rôzne čakacie doby na rôzne typy zdravotného postihnutia. Napríklad môže mať plán sedemdňovú čakaciu dobu na chorobu a žiadnu čakaciu dobu na úraz, ktorý sa stal mimo práce.

Sadzby dávok: Miera dávok sa líši, ale zvyčajne sa pohybuje medzi 40% a 80% vašich zárobkov pred invaliditou. Ak chcete vyššiu sadzbu, možno budete musieť zaplatiť väčšie poistné. Niektoré politiky krátkodobého zdravotného postihnutia menia mieru dávok počas obdobia výhod. Napríklad vaša poistná zmluva môže platiť 80% za prvé tri týždne invalidity a potom 50% za zvyšok obdobia vašich dávok.

Obdobia výhod: Politiky krátkodobého zdravotného postihnutia majú nahradiť časť vášho príjmu, keď nemôžete pracovať relatívne krátku dobu, zvyčajne tri až šesť mesiacov. Niektoré politiky v oblasti krátkodobého zdravotného postihnutia budú naďalej vyplácať dávky až dva roky, ale tie sú menej časté (všimnite si, že pokrytie dlhodobého zdravotného postihnutia, opísané vyššie, je odlišným typom politík, v rámci ktorého sa budú naďalej vyplácať dávky až do niekoľkých rokov. rokov alebo dokonca do 65 rokov podľa niektorých plánov; dlhodobé invalidné poistenie je podstatne nákladnejšie ako krátkodobé invalidné poistenie). Vaša politika krátkodobého zdravotného postihnutia vám môže umožniť skúšobný návrat do práce. Napríklad vaša politika vám môže poskytnúť dvojtýždňovú skúšobnú dobu. Ak sa vrátite do práce na menej ako dva týždne a potom zistíte, že nemôžete vykonávať svoju prácu pre svoje zdravotné postihnutie, politika vám umožní pokračovať v poskytovaní výhod, akoby ste sa nevrátili do práce.

Zmeny vášho poistného: Ak sa zaregistrujete pre „nezrušiteľnú“ krátkodobú poistnú zmluvu, poisťovňa nemôže zmeniť vaše poistné ani výhody. Ak sa však prihlásite na poistenie „s obnoviteľnou zárukou“, poisťovňa bude môcť zmeniť vaše poistné, ale iba v prípade, že ho bude meniť pre celú skupinu poistencov. Najlepšie krytie prichádza s plánmi, ktoré sú oboje nezrušiteľné a zaručene obnoviteľné, ale tieto plány tiež majú tendenciu mať vyššie poistné.

Vylúčenia: Mnoho politík sa nebude týkať zdravotného postihnutia spôsobeného pokusmi o samovraždu, zneužívaním drog, vojnami alebo pokusmi o spáchanie trestného činu. Často sú vylúčené aj existujúce podmienky, hoci v prípade plánov sponzorovaných zamestnávateľom ide často o dočasné vylúčenie ( inými slovami, politika krátkodobého zdravotného postihnutia sponzorovaná zamestnávateľom môže mať čakaciu dobu jedného roka po tom, čo je zamestnanec zaradený do plánu, pred tým, ako bude platiť nároky na zdravotné postihnutie súvisiace s existujúcimi podmienkami zamestnanca). Nezahŕňajú sa ani úrazy na pracovisku, ktoré sú namiesto toho kryté poistením pre odškodnenie pracovníkov.

Ako získať krátkodobé poistenie pre prípad invalidity

Prihlásenie sa na skupinový plán
Váš zamestnávateľ môže ponúknuť krátkodobý plán zdravotného postihnutia ako možnosť zamestnaneckých výhod. Ak vaša spoločnosť ponúka krátkodobé poistenie pre prípad invalidity, do programu sa môžete prihlásiť počas počiatočného obdobia registrácie (keď prvýkrát získate nárok na dávky) alebo počas ročného obdobia otvoreného zápisu zamestnávateľa.

Môže sa od vás vyžadovať, aby ste mali pokrytie podľa tejto politiky po určitú dobu predtým, ako bude pokrytá už existujúca podmienka (známa ako vylučovacie obdobie). ACA vylúčila použitie už existujúcich čakacích lehôt na zdravotné poistenie a vylúčení z nich, ale nezmenila pravidlá týkajúce sa zdravotného poistenia. Podrobnosti o zaobchádzaní s predchádzajúcimi zdravotnými podmienkami budú v prípade krátkodobého zdravotného postihnutia. informácie o poistení, ktoré poskytuje váš zamestnávateľ, takže si prečítajte drobným písmom.

Pravidlá týkajúce sa krátkodobého poistenia pre prípad invalidity sa v jednotlivých štátoch líšia. Ak si myslíte, že sa s vašou spoločnosťou alebo poisťovacím agentom nezaobchádza spravodlivo, obráťte sa na oddelenie poistenia štátu. K oddeleniu poistenia vášho štátu sa dostanete cez webovú stránku Národnej asociácie komisárov pre poistenie.

Prihlásenie sa k individuálnej politike

Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo pracujete pre zamestnávateľa, ktorý neponúka krátkodobé poistenie pre prípad invalidity, možno budete chcieť zvážiť kúpu individuálnej poistnej zmluvy. Budete musieť podstúpiť lekárske upísanie, aby ste získali individuálny krátkodobý plán invalidity (ACA na tom opäť nič nezmenila; zdravotné poistenie je zaručené bez ohľadu na anamnézu, ale poistenie pre prípad invalidity nie).

A poisťovateľ bude tiež musieť preskúmať vaše financie vrátane vašich súčasných príjmov, aby ste sa uistili, že poistka nebude poskytovať nadmerné výhody (ide o priamočiarejší proces s poistkami na postihnutie sponzorovanými zamestnávateľom, pretože ich účelom je nahradiť určitú sumu príjmu, ktorú získate od zamestnávateľa, ktorý sponzoruje politiku zdravotného postihnutia).

Pri nakupovaní individuálnych zásad vyhľadajte renomovanú spoločnosť a určite si prečítajte všetky podrobnosti svojich zásad. Ministerstvo zdravotníctva vášho štátu môže odpovedať na otázky týkajúce sa finančného zabezpečenia a histórie sťažností spoločností, ktoré poskytujú poistné zmluvy vo vašej oblasti.

Hodnotenia poskytovateľov poistenia nájdete na nasledujúcich webových stránkach:

• Moody's
• A.M. Najlepšie