Originál Medicare (ktorý zahŕňa nemocničné poistenie časti A a zdravotné poistenie časti B) hradí väčšinu nákladov na zdravotné služby a lekársky materiál zapísaných účastníkom. Existuje však niekoľko spôsobov zdieľania nákladov (spoluúčasť a odpočítateľné položky), ktoré môžu vyústiť do mnohých hotových výdavkov, najmä ak ste hospitalizovaní, potrebujete kvalifikované služby ošetrovateľského zariadenia alebo potrebujete rozsiahlu ambulantnú starostlivosť, napríklad prebiehajúcu dialýzu.
Poistenie doplnku Medicare (tiež známe ako politiky Medigap) môže tieto „medzery“ pokryť vyzdvihnutím všetkých alebo väčšiny hotových nákladov, ktoré by ste inak museli zaplatiť, ak by ste mali originálnu Medicare samostatne. Niektoré zásady Medigap budú platiť aj za určité zdravotnícke služby mimo USA a ďalšie preventívne služby, ktoré Medicare nepokrýva.
Poistenie Medigap je dobrovoľné - nemusíte ho kupovať - a ste zodpovední za mesačné alebo štvrťročné poistné. Spoločnosť Medicare nebude platiť žiadne vaše náklady spojené s nákupom politiky Medigap.
kali9 / Getty Images
Ako fungujú zásady Medigap?
Ak sa nachádzate v spoločnosti Original Medicare (časť A a časť B) a máte politiku spoločnosti Medigap, najskôr spoločnosť Medicare uhradí svoj podiel zo sumy schválenej spoločnosťou Medicare na pokrytie vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť. Potom vaša politika Medigap uhradí svoj podiel z nákladov.
Vo väčšine prípadov plán Medigap vyberá hotové výdavky na veci, ktoré Medicare pokrýva, len nie v plnej výške. Plán Medigap nebude pokrývať veci ako dlhodobá starostlivosť alebo starostlivosť o zuby a zrak, pretože to sú veci, ktoré Medicare nepokrýva.
Napríklad, ak máte cukrovku typu 2 a každé tri až štyri mesiace navštevujete svojho lekára primárnej starostlivosti kvôli následnej starostlivosti, poistenie Medigap sa môže vzťahovať na spoluúčasť časti B, ale nie na odpočítateľnú časť B. Na začiatku roka zaplatíte prvých 203 dolárov za náklady na lekársku návštevu (ide o odpočítateľnú časť B v roku 2021).
Potom spoločnosť Medicare zaplatí za návštevu lekára 80% sumy schválenej spoločnosťou Medicare a zvyšných 20% zaplatí vaša politika spoločnosti Medigap. Spoločnosť Medicare schválila sumu 65 dolárov za návštevu kancelárie, takže spoločnosť Medicare zaplatí 52 dolárov, spoločnosť Medigap 13 dolárov a nemusíte platiť nič.
Politiky Medigap predávajú súkromné poisťovacie spoločnosti. Je potrebné, aby tieto politiky boli jasne identifikované ako poistenie doplnkov Medicare. Každá politika musí dodržiavať federálne a štátne zákony určené na ochranu spotrebiteľov.
Vo všetkých štátoch okrem troch môžu vám poisťovacie spoločnosti Medigap predať iba aštandardizovanýPolitika Medigap identifikovaná písmenami A až N. Chýbajú niektoré písmená, pretože plány E, H, I a J sa po júni 2010 už nepredávali a boli pridané plány M a N. Ľudia, ktorí už mali plány E, H, I alebo J si ich mohli ponechať.
Od roku 2020 už plány C a F nie sú k dispozícii ľuďom, ktorí majú nový nárok na program Medicare, hoci ľudia, ktorí majú nárok na program Medicare pred rokom 2020, si tieto plány môžu ponechať alebo sa do nich môžu novo prihlásiť.
Každý program Medigap musí ponúkať rovnaké základné výhody bez ohľadu na to, ktorá poisťovňa ho predáva. Medigap Plan G má teda rovnaký súbor výhod bez ohľadu na poisťovňu alebo miesto.
Nie všetky plány sú k dispozícii vo všetkých oblastiach. A tri štáty - Massachusetts, Minnesota a Wisconsin - majú svoje vlastné politiky Medigap, ktoré sa líšia od štandardných plánov Medigap.
Koľko stojí poistenie Medigap?
Koľko zaplatíte za politiku Medigap, závisí od plánu, ktorý si vyberiete a od ktorej poisťovacej spoločnosti používate.
Každý z plánov (A až N) ponúka iný súbor výhod a náklady sa líšia podľa výšky krytia. Všeobecne platí, že plán A, ktorý poskytuje najmenej výhod, má spravidla najnižšie poistné. Plány Medigap, ktoré ponúkajú viac výhod, napríklad plány F alebo G, majú zvyčajne vyššiu prémiu.
Podľa Americkej asociácie pre poistenie doplnkov Medicare bol plán F populárnou voľbou, pričom 54% zaregistrovaných Medigap si vybralo plán F v roku 2018. Ďalším bol plán N s 11% zaregistrovaných; Plány D a G mali spolu 19% zapísaných.
Od roku 2020 už plán F a plán C nebudú k dispozícii pre zakúpenie novo oprávneným registrujúcim Medicare. Je to spôsobené zákonom z roku 2015 o prístupe k liekom Medicare a zákonom o autorizácii čipov (CHIP Reauthorization Act, MACRA), ktorý zakazuje predaj (novo oprávneným registrujúcim) plánov Medigap, ktoré pokrývajú odpočítateľnú časť B, čo platia v plánoch C aj F.
Medicare časť B má odpočítateľnú položku ročne, ktorá predstavuje 203 dolárov v roku 2021 (môže sa to každý rok meniť). Príjemcovia Medicare, ktorí získali oprávnenie pred rokom 2020, si môžu ponechať alebo kúpiť plány C a F. Nákup je možný iba pre tých ktorí boli predtým oprávnení, ale registrujú sa prvýkrát, a poisťovatelia Medigap vo väčšine štátov môžu využívať lekárske upísanie, ak osoba požiada o plán po skončení počiatočného obdobia registrácie.
Najkomplexnejšou možnosťou, ktorá je od roku 2020 k dispozícii novo zaradeným účastníkom programu Medicare, je plán G; je to rovnaké ako v pláne F, ibaže nezahŕňa odpočítateľnú časť B.
Plány Medigap L a K poskytujú pomerne komplexné pokrytie, ale nepokrývajú všetky hotové náklady. Namiesto toho za väčšinu služieb platia časť hotových výdavkov (50% za plán K a 75% za plán L) a zvyšok zaplatí zaregistrovaný. Tieto plány Medigap majú hotové čiapky, potom bude program Medigap platiť celý podiel z krytých hotových nákladov: V roku 2021 sú stropy 6 220 dolárov pre plán K a 3 110 dolárov pre plán L. Zloženie: 100% bavlna.
K dispozícii je tiež vysoko odpočítateľná verzia plánov Medigap Plan F a Plan G, ktoré vyžadujú, aby zapísaní platili 2 370 dolárov predtým, ako plán Medigap začne vyplácať výhody.
Náklady sa líšia podľa štátu a spoločnosti
Aj keď Medicare definuje, čo jednotlivé plány Medigap ponúkajú, nereguluje, čo si môže poisťovňa účtovať. Americká asociácia pre poistenie doplnkov k lieku Medicare analyzovala poistné podľa plánu 2020 G pre 65-ročného muža a zistila poistné v rozmedzí od 109 USD mesačne v Dallase po 509 USD mesačne vo Philadelphii. V každej oblasti je veľa poisťovateľov ponúkajúcich Plan G a ceny sa medzi jednotlivými poisťovateľmi výrazne líšia.
Od roku 2020 sa mesačná prémia na program Medigap Plan A (pre 65-ročného) v Severnej Karolíne pohybovala od 97 dolárov do 605 dolárov. To by predstavovalo ročné poistné. rozdiel 6 096 dolárov medzi poistným za plán s najnižšími nákladmi oproti plánu s najvyššími nákladmi - oba majú rovnaké výhody.
Aký typ výhod ponúka politika spoločnosti Medigap?
Všetky plány Medigap A až N obsahujú nasledujúce základné výhody:
- Stacionárna nemocničná starostlivosť: Zahŕňa spoluúčasť na Medicare Part A plus krytie ďalších 365 dní po skončení krytia Medicare (všetky plány Medigap okrem Plánu A pokrývajú niektoré alebo všetky odpočítateľné časti Medicare Part A)
- Ambulantné a lekárske náklady: Zahŕňa spoluúčasť Medicare časti B na lekárskych službách a nemocničnej ambulantnej liečbe (čo je všeobecne 20% zo sumy schválenej Medicare za službu), ale nie odpočítateľnú položku B ročne
- Krv: Pokrýva prvé tri pinty krvi, ktoré každý rok potrebujete
- Hospicová starostlivosť: Zahŕňa spoluúčasť na poistení časti A hospicovej starostlivosti
Poznámka: Programy Medigap Plan K a L hradia časť nákladov na ambulantné a lekárske služby, krv a hospicovú starostlivosť, ale v plnej miere nepokrývajú hotové náklady na tieto služby. Medicare.gov má graf znázorňujúci, ako každý plán pokrýva rôzne hotové náklady, ktoré by príjemca Medicare mohol mať.
V závislosti na tom, ktorý program Medigap si vyberiete, môžete získať krytie ďalších výdavkov a výhod, ktoré Medicare nepokrýva, vrátane:
- Nemocnica (časť A) odpočítateľná ročne: plány B až N, ale iba čiastočné pokrytie plánmi K a M.
- Poistenie kvalifikovaného ošetrovateľského zariadenia: Plány C až N, ale iba čiastočné krytie Plánmi K a L
- Núdzová starostlivosť počas zahraničných ciest: plány C, D, F, G, M a N
- Medicare, časť B, preplatky lekárov: Plány F a G
Poplatok za nadmerné množstvo je suma prevyšujúca sumu schválenú spoločnosťou Medicare, ktorú môže účtovať lekár, ktorý sa nezúčastňuje na programe Medicare (ale ktorý sa úplne neodhlásil).
Kedy si môžem kúpiť politiku Medigap?
Na rozdiel od Medicare Advantage a Medicare Part D neexistuje pre programy Medigap ročné otvorené obdobie registrácie.
Federálne pravidlá udeľujú jednorazové šesťmesačné otvorené okno registrácie pre Medigap, ktoré sa začína, keď máte najmenej 65 rokov a ste zaregistrovaní v Medicare, časť B. Počas tohto obdobia máte všetky programy Medigap dostupné vo vašej oblasti k dispozícii so zaručenou -vydanie bez ohľadu na vašu anamnézu. Po skončení tohto okna je navždy preč.
Existuje niekoľko obmedzených okolností, ktoré vám umožnia zaručene vydať právo na zakúpenie plánu Medigap po ukončení tohto počiatočného okna. Avšak plány Medigap sa z lekárskeho hľadiska upisujú až po skončení tohto šesťmesačného okna. Zloženie: 100% bavlna.
Okrem toho neexistuje federálna požiadavka, aby poisťovatelia Medigap ponúkali plány so zaručeným vydaním, ak je žiadateľ mladší ako 65 rokov a je zapísaný do Medicare kvôli zdravotnému postihnutiu (15% všetkých príjemcov Medicare po celej krajine - viac ako 8 miliónov ľudí - je pod vek 65 rokov).
Kliknutím na štát na tejto mape sa dozviete, ako je regulovaná spôsobilosť Medigap v jednotlivých štátoch.
Štáty môžu stanoviť svoje vlastné pravidlá oprávnenosti na Medigap. Väčšina štátov implementovala zákony zabezpečujúce aspoň určitý prístup k plánom Medigap pre príjemcov mladších ako 65 rokov a niektoré štáty uľahčili zapísaným osobám prechod z jedného plánu Medigap na druhý, a to aj po skončení počiatočného obdobia registrácie. Okrúhly prsteň s kvetinovým vzorom.
Potrebujem politiku Medigap, ak som zaregistrovaný do programu výhod Medicare?
Pokiaľ ste zaregistrovaní do programu Medicare Advantage Plan, nemusíte si kupovať politiku Medigap a neprináša vám žiadne výhody. V skutočnosti je nezákonné, aby vám niekto predával politiku spoločnosti Medigap, ak ste v pláne výhod.
Ak máte plán Medigap a potom prechádzate z pôvodnej Medicare na Medicare Advantage, môžete si ponechať svoj plán Medigap - a niektorí ľudia tak majú, aby si zaistili, že tam bude, ak chcú prejsť späť na pôvodnú Medicare v rámci ich „skúšobného práva“ na dobu jedného roka. Program Medigap nebude platiť za žiadne odpočítateľné položky, splátky ani spoluúčasti vášho plánu Advantage, takže by to bolo v podstate nečinné krytie po celú dobu, keď máte výhodu plán.
Kto iný nepotrebuje pokrytie Medigap?
Plány Medigap nie sú potrebné, ak ste krytí Medicaidom okrem Medicare (t. J. Dvojitým oprávnením), alebo ak máte krytie v rámci plánu sponzorovaného zamestnávateľom, ktorý poskytuje krytie, ktoré dopĺňa Medicare.
Podľa analýzy spoločnosti Kaiser Family Foundation malo 30% príjemcov programu Original Medicare v roku 2016 doplnkové krytie z plánu sponzorovaného zamestnávateľom, 29% malo pokrytie Medigap a 22% malo Medicaid. Väčšina zo zvyšku - 19% všetkých príjemcov služby Original Medicare - nemala vôbec žiadne doplnkové krytie, zatiaľ čo 1% malo nejaký iný typ doplnkového krytia.
Kde sa môžem dozvedieť viac informácií o pokrytí Medigap?
Pred zakúpením plánu Medigap je dôležité, aby ste pochopili pravidlá Medicare's Medigap, vaše práva a možnosti Medigap dostupné vo vašom štáte. Nasledujúce zdroje sú dobrým miestom na začiatok:
- Voľba politiky Medigap: Sprievodca z Medicare
- Doplnkové poistenie pre Original Medicare: Interaktívny zdroj o pokrytí Medigap z Centra práv Medicare
- Programy štátneho zdravotného poistenia (LOD): programy, ktoré ponúkajú individuálne poradenstvo a pomoc ľuďom s Medicare
.jpg)
.jpg)
