Šesť znakov / Getty Images
Zdravotné poistenie sa s pribúdajúcim vekom predražuje. Je to celkom dobre pochopené a je to spôsobené tým, že potreby zdravotnej starostlivosti - a náklady s nimi spojené - majú tiež tendenciu stúpať s vekom. Poisťovne však musia dodržiavať pomerne konkrétne predpisy, pokiaľ ide o to, ako môžu upravovať poistné podľa veku človeka.
Podľa zákona o dostupnej starostlivosti (ACA) a následných predpisov vydaných na jeho implementáciu musí byť poistné pre starších zaregistrovaných s individuálnym (neskupinovým) a zdravotným poistením pre malé skupiny obmedzené na maximálne trojnásobok poistného, ktoré sa vzťahuje na 21-ročný -starý.
Pred zákonom o cenovo dostupnej starostlivosti mali poisťovatelia vo všeobecnosti voľnosť v nastavovaní vlastných štruktúr vekového ratingu a bolo bežné vidieť poistné pre starších prihlásených, ktoré bolo najmenej päťkrát vyššie ako poistné účtované pre mladších prihlásených.
Keď zákonodarcovia pripravovali ACA, snažili sa v tejto veci dosiahnuť kompromis. Vedeli, že obmedzenie poistného pre starších zaregistrovaných by viedlo k vyššiemu poistnému pre mladších zaregistrovaných, pretože na pokrytie nákladov na poistné plnenia bude stále potrebné vyberať rovnakú celkovú sumu výnosov z poistného.
Obávali sa, že vyžadovanie úplného komunitného hodnotenia - pri ktorom sú poistné rovnaké pre všetkých bez ohľadu na vek - môže spôsobiť, že poistné bude príliš vysoké pre mladých dospelých a odstráni ich z rizikového fondu (a mladí, zdraví ľudia sú v riziku veľmi potrební) na vyrovnanie nákladov spojených so staršími chorými členmi).
Vedeli však tiež, že prevládajúci pomer 5: 1 (alebo vyšší) bude mať za následok nedostupné poistné pre starších zapísaných, ktorí nespĺňajú podmienky na zápočty dane.
Vekové hodnotenie 3: 1 vo väčšine štátov
Kompromisom bol nakoniec prípustný pomer vekového hodnotenia 3: 1 pre všetky nové zdravotné plány predávané na trhoch pre jednotlivcov a malé skupiny (tieto pravidlá hodnotenia sa nevzťahujú na veľké zdravotné plány; vo väčšine štátov je to definované ako skupina s 51 a viac zamestnancami).
21-ročný mladík sa považuje za základnú čiaru, takže najvyššie poistné, ktoré je možné účtovať, je trojnásobok sumy účtovanej za 21-ročného človeka. Štandardná stupnica vekového hodnotenia je však skôr krivka než rovná čiara: Miera rastu rastie pomaly pre ľudí na mladšom konci stupnice a rýchlejšie ako sa pohybujete vo vekovom rozmedzí.
Ako to funguje v praxi, uvidíte, keď sa pozriete na tabuľku federálnych predvolených vekových skupín (pozri stranu 4). Ak poisťovňa účtuje 200 dolárov mesačne za 21-ročného, bude účtovať o niečo viac ako dvakrát toľko (408 dolárov / mesiac) za 53-ročného a trikrát toľko (600 dolárov / mesiac) pre osobu, ktorá má 64 rokov alebo viac.
Päť štátov a District of Columbia stanovili svoje vlastné krivky vekového hodnotenia v rámci tohto pomeru 3: 1. V týchto štátoch bude poistné pre 64-ročného stále trikrát vyššie ako poistné pre 21-ročného, ale spôsob, akým sa poistné mení medzi týmito vekovými skupinami, sa bude líšiť od federálnych predvolených čísel, ktoré sa používajú v väčšina štátov.
A v troch štátoch - Massachusetts, New York a Vermont - štát zavádza prísnejšie celkové pravidlo pre hodnotenie veku. Massachusetts obmedzuje vekovo poistné na 2: 1, takže starším zaregistrovaným môže byť účtovaných iba dvakrát toľko ako mladším zapísaným. New York a Vermont úplne zakazujú vekové hodnotenie, čo znamená, že starším zaregistrovaným sa účtuje rovnaké poistné ako mladším zapísaným (za predpokladu, že sú v rovnakej geografickej oblasti a vyberajú si rovnaký zdravotný plán).
Je pozoruhodné, že pravidlá hodnotenia veku 3 na 1 neumožňujú vyššie poistné pre ľudí starších ako 64 rokov. Takže ak si 90-ročný človek potrebuje kúpiť individuálne zdravotné poistenie alebo je zaregistrovaný v zdravotnom pláne pre malú skupinu , ich poistné bude rovnaké ako u 64-ročného a stále bude len trojnásobkom ceny účtovanej za 21-ročného.
Väčšina Američanov má nárok na Medicare vo veku 65 rokov, takže náklady na súkromné zdravotné poistenie po dosiahnutí veku 64 rokov sú v mnohých prípadoch irelevantné. Nedávni prisťahovalci však nemôžu nakupovať Medicare, kým nie sú v USA najmenej päť rokov.
A ľudia, ktorí nemajú aspoň desaťročnú pracovnú históriu (alebo manžel / manželka s najmenej desaťročnou pracovnou históriou), musia platiť poistné za Medicare časť A - v roku 2021 až 471 dolárov mesačne - plus bežné prémie za Medicare časť B.
Tieto osoby si môžu kúpiť individuálne zdravotné poistenie za rovnaké ceny, aké platia pre 64-ročného (s dotáciami na poistné, ak spĺňajú podmienky oprávnenosti). Pred ACA väčšina individuálnych plánov zdravia na trhu neposkytovala informácie ľuďom starším ako 64 rokov.
ACA teda nielen umožňuje týmto jednotlivcom získať zdravotné poistenie, ak nemajú nárok na bezplatný Medicare Part A, ale tiež obmedzuje ich poistné na maximálne trojnásobok poistného, ktoré sa vzťahuje na mladších študentov.
A ak človek bude naďalej pracovať pre malého zamestnávateľa, ktorý poskytuje zdravotné poistenie, jeho poistné bude stále rovnaké ako sadzby, ktoré sa vzťahujú na 64-ročného človeka.
Krivka vekového hodnotenia pre deti sa zmenila v roku 2018
Pred rokom 2018 predvolená federálna krivka hodnotenia veku uplatňovala jednotnú sadzbu pre všetkých prihlásených do veku 20 rokov, čo sa rovnalo 63,5% nákladov na krytie 21-ročného. Nezáležalo na tom, či malo dieťa 2, 12 alebo 20 rokov, ich miera bola rovnaká.
To však malo za následok prudké zvýšenie poistného v roku, v ktorom osoba prešla z 20 na 21 rokov, a to nevyhnutne neodrážalo meniace sa náklady na zdravotnú starostlivosť s pribúdajúcim vekom.
Od roku 2018 teda federálna vláda revidovala predvolenú krivku federálneho hodnotenia veku, aby vytvorila jednu mieru pre deti vo veku od 0 do 14 rokov, a potom oddelila úrovne vekového hodnotenia pre deti vo veku od 15 do 20 rokov, aby bola krivka hodnotenia veku oveľa plynulejšia, ako používala byť.
20-ročnému dieťaťu sa teraz účtuje 97% z poistného, ktoré sa vzťahuje na 21-ročného človeka, takže prechod z 20 na 21 rokov je oveľa podobnejší ako prechody, ktoré platia pre ľudí starších ako 21 rokov.
Väčšie prémiové dotácie pre vyššie prémie
Pretože individuálne trhové prémie sú vyššie pre starších dospelých, prémie na daňové bonusy (dotácie) sú väčšie aj pre starších zaregistrovaných. Prémiové dotácie sú navrhnuté tak, aby náklady na postdotáciu v rámci referenčného plánu boli rovnaké pre dvoch ľudí s rovnakým príjmom bez ohľadu na to, kde žijú alebo koľko majú rokov.
Pretože prémie za úplnú cenu sú pre staršiu osobu až trikrát väčšie, musia byť prémiové dotácie oveľa väčšie, aby sa náklady na dotáciu znížili na úroveň, ktorá sa považuje za prijateľnú.
Americký záchranný plán, ktorý bol prijatý v roku 2021 s cieľom vyriešiť prebiehajúcu pandémiu COVID, obsahuje dočasné dodatočné prémiové dotácie pre ľudí, ktorí si na trhu kupujú individuálne / rodinné zdravotné poistenie. Dodatočné dotácie, ktoré sú k dispozícii na roky 2021 a 2022, znižujú percento príjmu, ktorý musia ľudia platiť za svoje zdravotné poistenie, a tiež eliminujú dotačný útes. To je obzvlášť užitočné pre starších zaregistrovaných, pretože ich vyššie prémie za úplnú cenu robia útes subvencie významnejším ako pre mladších zaregistrovaných.
-for-chemotherapy.jpg)
-overview.jpg)
.jpg)
