Súhrnná odpočítateľná položka sa vzťahuje na systém, ktorý sa pre rodinné odpočty tradične používa najviac odpočítateľných zdravotných plánov (HDHP). Funguje to inak ako bežnejšie vložené odpočítateľné položky používané v zdravotnom poistení, ktoré nie je HDHP.
Pozrime sa na to, ako fungujú, a na niektoré nedávne zmeny v pravidlách plánov s celkovými odpočítateľnými položkami.
Elizabeth Pollard-Grayson / Moment Collection / Getty ImagesZmeny, ktoré sa prejavili v roku 2016
Agregátodpočítateľné položkymôžu byť stále použité a sú podrobne opísané nižšie. Ale od roku 2016 musia byť zakomponované všetky rodinné zdravotné plányvreckové maximá. Tieto nemôžu prekročiť individuálne maximálne vreckové pre daný rok. To platí pre všetky zdravotné plány, ktoré nie sú starými rodičmi (a zdravotné plány, ktoré nie sú starými rodičmi; staré zdravotné plány stále existujú v mnohých štátoch) na individuálnych a skupinových poistných trhoch.
Napríklad v roku 2020 je individuálne vreckové maximum 8 150 dolárov. Bez ohľadu na to, ako je štruktúra plánu odpočítateľná, žiadny člen rodinného plánu nemôže byť zodpovedný za viac ako 8 150 dolárov na poplatkoch za kryté výdavky v roku 2020.
To znamená, že dni, keď sú plány s odpočítateľnými sumami 10 000 dolárov, sú preč. Plán by mohol mať napríklad naďalej odpočítateľnú čiastku 6 000 dolárov, pretože je nižšia ako individuálne maximum z vrecka.
Plány navyše stále môžu maťrodinné odpočítateľné položkyktoré sú vyššie ako individuálne maximum z vrecka. Dalo sa im však vyhovieť, iba ak malo mať nárok viac ako jeden člen rodiny. Je to preto, že plán už nemôže vyžadovať, aby jeden člen rodiny splnil odpočítateľnú sumu rodiny, ktorá presahuje individuálne maximálne vreckové (každoročne stanovené HHS).
Z tohto dôvodu sa pozrime na to, ako fungujú súhrnné odpočty.
Ako funguje odpočítateľná položka?
Ak sa odpočíta celková suma od rodiny, zdravotný plán nezačne platiť náklady na zdravotnú starostlivosť nikoho z rodiny, kým nebude splnená spoluúčasť celej rodiny. Po splnení odpočítateľnej položky celej rodiny sa zdravotné poistenie spustí pre celú rodinu.
Súhrnnú odpočítateľnú položku je možné splniť dvoma spôsobmi:
- Keďže každý člen rodiny využíva a platí zdravotné služby, suma, ktorú za tieto služby zaplatí z vlastného vrecka, sa pripíše na celkovú odpočítateľnú položku rodiny. Po zaplatení odpočítateľných výdavkov niekoľkými členmi rodiny dosiahne súčet týchto výdavkov celkovú odpočítateľnú hodnotu. Zdravotný plán potom začne hradiť výdavky na zdravotnú starostlivosť celej rodiny (buď v plnej výške alebo s rozdelením spoluvlastníctva, ktoré sa na tento plán uplatňuje po splnení odpočítateľnej položky).
- Jeden člen rodiny má vysoké výdavky na zdravotnú starostlivosť. Suma, ktorú z týchto výdavkov zaplatí z vlastného vrecka, je dostatočne veľká na to, aby splnila celkovú odpočítateľnú hodnotu rodiny. Zdravotný plán potom začne platiť výdavky na zdravotnú starostlivosť celej rodiny, aj keď iba jeden člen rodiny zaplatil niečo smerom k celkovej odpočítateľnej sume.
Aké výdavky sa počítajú smerom k odpočítateľnej hodnote agregátu rodiny?
Jediné výdavky, ktoré váš HDHP bude počítať do súhrnnej odpočítateľnej položky, sú výdavky na kryté dávky zdravotného plánu. Napríklad facelift obvykle nie je krytým prínosom pre zdravotný plán. Ak získate facelift, peniaze, ktoré zaň zaplatíte, sa nezapočítajú do celkového odpočtu.
Vaša zdravotná poisťovňa nemôže pripísať na odpočítateľnú položku žiadne z vašich vreckových liečebných nákladov, ak o nich nevie. Uistite sa, že vy alebo váš lekár podáte žiadosť o každú zo svojich liečebných nákladov.
Prihlášky podajte, aj keď viete, že ich musíte zaplatiť sami, pretože ste ešte nedosiahli odpočítateľnú položku. Takto vaša zdravotná poisťovňa vie, koľko ste zaplatili za odpočítateľnú položku. To sa môže na prvý pohľad zdať zrejmé, ale niekedy ľudia čelia možnosti platiť hotovosťou a získať lacnejšiu cenu, ako by dostali, ak by bola poistná udalosť podaná prvýkrát. Ak to však urobia, hotovosť, ktorú zaplatia, sa nezapočítava do ich odpočítateľnej položky. Môžu sa vyskytnúť okolnosti, že je to stále tá lepšia voľba, ale je potrebné pochopiť, ako to celé funguje.
Aké výdavky sú vyňaté z agregovanej odpočítateľnej položky?
V Spojených štátoch vyžaduje zákon o dostupnej starostlivosti, aby zdravotné plány platili za preventívne služby zdravotnej starostlivosti bez akejkoľvek formy zdieľania nákladov. To znamená, že poistenie zaplatí za veci, ako je chrípka, očkovanie vašich detí a mamograf, aj keď ste ešte nezaplatili odpočítateľnú položku (upozorňujeme, že nie každá preventívna starostlivosť je hradená bez akýchkoľvek nákladov).
Ako funguje odpočítateľná položka v roku 2016 a ďalej
Podľa nových pravidiel, ktoré vstúpili do platnosti v roku 2016, nemôže zdravotný plán vyžadovať od žiadnej osoby, aby zaplatila odpočítateľnú položku, ktorá je vyššia ako federálny limit pre vreckové maximum pre individuálne krytie, aj keď je táto osoba krytá celková odpočítateľná skupina (pre rok 2020 je to 8 150 dolárov).
Táto úprava pravidiel vstúpila do platnosti hneď, ako sa váš plán zdravotného poistenia obnoví v roku 2016. Aj naďalej sa bude platiť, pokiaľ sa pravidlá znova nezmenia.
Ako to funguje, ukazuje príklad:
Povedzme, že celková odpočítateľná položka pre vašu rodinnú tarifu na rok 2020 je 12 000 dolárov. Akonáhle ktorýkoľvek člen rodiny zaplatí 8 150 dolárov v celkovej odpočítateľnej sume, krytie pretoho konkrétneho jedincamusí nastúpiť bez toho, aby bolo potrebné ďalšie zdieľanie nákladov, ako sú copays alebo coinurance.
Krytie tejto osoby sa nakoplo, pretože teraz dosiahla zákonný limit pre jednotlivca, ktorý umožňuje vreckové. Pokrytie ostatných členov vašej rodiny sa však stále nezačne zvyšovať, kým nebude splnený celkový odpočítateľný súčet rodiny.
