Ak v USA začínate so zdravotným poistením, zistíte, že je to drahé. Cena však nie je jediným problémom pre začiatočníkov, ktorí sa snažia získať zdravotné poistenie. Je to tiež komplexný systém s viacerými vstupnými bodmi.
Pretože potenciálne môžete získať zdravotné poistenie z mnohých rôznych zdrojov, napríklad od vlády, z práce alebo univerzity alebo od súkromnej poisťovacej spoločnosti, nie je vždy jasné, kde by ste sa mali pri hľadaní lacného zdravotného poistenia začať hľadať.
Predtým, ako preskúmate svoje možnosti bezplatného alebo nízkonákladového zdravotného poistenia, pochopte jednu vec: zdravotné poistenie nie je nikdy skutočne zadarmo a málokedy je skutočne lacné. Bezplatné alebo lacné zdravotné poistenie pre vás znamená jednu z dvoch vecí:
- Niekto dotuje mesačné poistné, aby ste neplatili všetky náklady sami. Ak máte nárok na tento druh subvencovania - zvyčajne od zamestnávateľa alebo vlády -, je to skvelý spôsob, ako získať zdravotné poistenie zodpovedajúce vášmu rozpočtu.
- Výhody boli znížené, takže krytie, ktoré kupujete, nie je komplexným zdravotným poistením; je to menej silné pokrytie. Tieto typy krytia môžu byť na prvý pohľad lákavé, ale môžu vás nechať v štichu, ak a kedy budete mať významné zdravotné tvrdenie.
Nižšie je popísaných niekoľko možností bezplatného alebo nízkonákladového zdravotného poistenia spolu s popisom toho, kto má nárok, ako sa prihlásiť a čo očakávať.
Medicaid
Obrázok © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid je program sociálneho zabezpečenia, ktorý poskytuje komplexné vládne zdravotné poistenie ľuďom s nízkym príjmom. Medicaid je bezplatné zdravotné poistenie pre tých, ktorí majú nárok. Vo väčšine prípadov neexistujú žiadne mesačné poistné a neexistuje žiadne alebo minimálne zdieľanie nákladov vo forme odpočítateľných položiek alebo splátok.
Medicaid funguje v každom štáte mierne odlišne, ale aby ste mali nárok, musíte spĺňať pokyny pre nízky príjem, ktoré sa líšia v závislosti od faktorov, ako je vek, tehotenstvo a to, či ste zdravotne postihnutí. V mnohých štátoch majú dospelí do 65 rokov nárok na zdravotnú starostlivosť Medicaid, ak ich príjem v domácnosti nie je vyšší ako 138% federálnej úrovne chudoby. Tehotné ženy a deti môžu všeobecne mať nárok na Medicaid s príjmom domácnosti výrazne nad touto úrovňou, ale ľudia vo veku 65 rokov a starší musia mať všeobecne nižší príjem a nízku úroveň majetku, aby sa mohli kvalifikovať pre Medicaid.
Niektoré štáty však majú pre dospelých do 65 rokov prísnejšie kritériá oprávnenosti. V týchto štátoch musíte spĺňať pokyny pre osoby s nízkym príjmom.a tiežbyť členom lekársky zraniteľnej skupiny (tehotné osoby, rodičia / opatrovníci maloletého dieťaťa, staršie osoby, osoby so zdravotným postihnutím a deti). Inými slovami, existujú niektoré štáty (14 od začiatku roka 2021, hoci od polovice roku 2021 to bude iba 12), kde vám samotné nízke príjmy nebudú mať nárok na Medicaid.
Medicaid môže byť k dispozícii prisťahovalcom, ktorí legálne bývajú v Spojených štátoch päť alebo viac rokov, ak spĺňajú požiadavky na spôsobilosť.
Medicaid nie je zvyčajne k dispozícii pre nelegálnych prisťahovalcov, aj keď môžu existovať výnimky, ako napríklad krátkodobé obmedzené pokrytie Medicaid v núdzových situáciách a núdzové krytie pre tehotné ženy. Opäť sa oprávnenosť Medicaid líši od štátu k štátu. Napríklad Kalifornia sa rozhodla rozšíriť oprávnenosť Medicaid na deti bez dokladov a mladých dospelých, ktorí inak spĺňajú príjmové kritériá oprávnenosti.
Medicaid je platený federálnymi a štátnymi daňami a spravuje sa na štátnej úrovni (z tohto dôvodu sa pravidlá krytia a oprávnenosti v jednotlivých štátoch líšia). Ak dostávate Medicaid, vaši priatelia, susedia a spoluobčania platia za vašu zdravotnú starostlivosť z ich daňových dolárov.
Aj keď je Medicaid štátnym zdravotným poistením, prevažnú väčšinu starostlivosti poskytovanej príjemcom Medicaid poskytujú súkromné podniky a poskytovatelia zdravotnej starostlivosti. Ak dostanete liek Medicaid, bude pravdepodobne o vás postarané v rovnakých nemocniciach a u rovnakých lekárov ako u vašich susedov so súkromným zdravotným poistením.
A väčšina štátov uzaviera so súkromnými poisťovacími spoločnosťami zmluvu o správe krytia, čo znamená, že na vašom identifikačnom preukaze krytia môže byť uvedený názov známej súkromnej zdravotnej poisťovne.
Môžete požiadať o Medicaid prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia za zákon o dostupnej starostlivosti alebo priamo kontaktovaním programu Medicaid vášho štátu.
Dotácia zákona o dostupnej starostlivosti
Obrázok © Jon Schulte E + / Getty ImagesZákon o cenovo dostupnej starostlivosti poskytuje štátne dotácie na to, aby nákup zdravotného poistenia bol lacnejší pre ľudí so skromnými príjmami, a aby pomohol znížiť nákup aj použitie zdravotného poistenia pre ľudí s nízkym príjmom.
V obidvoch prípadoch sú tieto dotácie určené na pomoc ľuďom, ktorí si kupujú vlastné zdravotné poistenie. Ale toto je malé percento populácie - väčšinu ľudí namiesto toho dostane od zamestnávateľa alebo od vlády (Medicare, Medicaid, CHIP).
Spravidla existuje príjmový strop vo výške 400% úrovne chudoby, aby bolo možné získať bonus na daň z prémie (dotácia na prémie). Ale pre roky 2021 a 2022 ako súčasť amerického záchranného plánu zameraného na riešenie prebiehajúcej pandémie COVID neexistuje nijaký limit príjmu pre oprávnenosť dotácie na prémie.
Namiesto toho sú dotácie iba na tieto dva roky navrhnuté tak, aby zabezpečili, že nikto, kto si kúpi program na trhu / burze, nemusí platiť viac ako 8,5% zo svojho príjmu domácnosti ako prémie za referenčný plán. V závislosti od toho, kde žijete a koľko máte rokov, môžete mať nárok na dotáciu na prémie v rokoch 2021 a / alebo 2022, a to aj pri príjmoch vysoko nad 400% úrovne chudoby. Ak by však náklady na referenčný plán už bez dotácie neboli vyššie ako 8,5% vášho príjmu, nárok na dotáciu by ste nemali.
Ak máte nárok na prémiový daňový úver (a rozhodnete sa, že ho každý mesiac vyplatíte svojmu poisťovateľovi vo vašom mene, namiesto toho, aby ste si ho nárokovali naraz v daňovom priznaní po skončení roka), vláda platí časť vašich mesačné poistné na zdravotné poistenie a zvyšok doplatíš.
Táto dotácia zasahuje aj do strednej triedy: Ešte predtým, ako americký záchranný plán eliminoval „dotačný útes“, 400% úrovne chudoby pre štvorčlennú rodinu predstavovalo v roku 2021 104 800 dolárov.
A s zavedeným americkým záchranným plánom CMS poznamenáva, že 80% zaregistrovaných na trhu bude mať prístup k najmenej jednému plánu, ktorý po uplatnení daňových úverov stojí mesačné poistné 10 dolárov alebo menej. A viac ako polovica zaregistrovaných bude mať prístup k striebornému plánu, ktorý stojí mesačné poistné 10 dolárov alebo menej.
Ak je váš príjem medzi 100% a 250% federálnej úrovne chudoby, získate nielen vládnu pomoc so zaplatením zdravotného poistenia, ale môžete získať aj ďalšiu vládnu pomoc so zaplatením odpočítateľnej položky, dávky a spoluúčasti, keď použijete svoje zdravotné poistenie. Toto je známe ako dotácia na zníženie nákladov. (Upozorňujeme, že americký záchranný plán tiež poskytuje zníženie zdieľania nákladov každému, kto v roku 2021 dostane kompenzáciu v nezamestnanosti, pokiaľ sa na trhu zaregistruje v striebornom pláne.)
Tieto dotácie je možné použiť iba na nákup zdravotného poistenia Obamacare predaného na burzách zdravotného poistenia podľa zákona o dostupnej starostlivosti, ktoré sa tiež nazýva Marketplace. Nemôžu byť použité na pomoc pri platení zdravotného poistenia prostredníctvom vašej práce alebo zdravotného plánu zakúpeného mimo trhu.
Dotácie pre Obamacare nie sú k dispozícii prisťahovalcom bez dokladov. Môže sa však prihlásiť väčšina prisťahovalcov s legálnym pobytom. Podrobnosti môžete skontrolovať na webe HealthCare.gov.
Ak ste rezidentom v USA, môžete požiadať o dotáciu na zdravotné poistenie a prihlásiť sa na zdravotné poistenie na výmene zdravotného poistenia, ktorú vedie váš štát alebo federálna vláda. Vyhľadajte ústredňu zdravotného poistenia svojho štátu pomocou nástroja HealthCare.gov.
Krátkodobé zdravotné poistenie
Obrázok ©: swedeandsour E + / Getty ImagesKrátkodobé zdravotné poistenie stojí často menej ako komplexné zdravotné poistenie. Z tohto dôvodu je to atraktívna možnosť pre ľudí, ktorí hľadajú dočasné pokrytie.
Krátkodobé plány sa v niektorých štátoch môžu predávať s dobou pokrytia až 364 dní a v niektorých prípadoch je možné tieto plány predĺžiť až na celkovú dobu 36 mesiacov.
Niektoré štáty ale neumožňujú vôbec predať krátkodobé plány a iné stanovujú obmedzenejšie trvanie. A dokonca aj v štátoch, ktoré neobmedzujú krátkodobé plány nad rámec minimálnych federálnych požiadaviek, sa poisťovatelia môžu rozhodnúť, že ponúknu plány, ktoré nie sú obnoviteľné alebo majú kratšie trvanie.
Aj keď krátkodobé zdravotné poistenie môže predstavovať nízkonákladovú možnosť zdravotného poistenia, nie je to vhodné pre každého. Krátkodobé plány zdravotného poistenia sa nemusia riadiť pravidlami zákona o dostupnej starostlivosti.
Napríklad krátkodobá zmluva o zdravotnom poistení môže obmedziť dávky a obmedziť potenciálne straty poisťovateľa, ak v priebehu poistenia budete vážne (a nákladne) chorí.
Krátkodobé zdravotné poistenie tiež nemusí pokrývať základné zdravotné výhody. Napríklad väčšina krátkodobých plánov nepokrýva starostlivosť o materstvo alebo starostlivosť o duševné zdravie a veľa z nich vylučuje pokrytie liekov na predpis ambulantne. Takmer všetky krátkodobé plány tiež vylučujú pokrytie akýchkoľvek už existujúcich podmienok.
Môžete byť dokonca úplne odmietnutí z dôvodu krytia, ak má poisťovateľ pocit, že ste príliš veľký na to, aby ste sa poistili. Ak ste však mladí, zdraví a pre poisťovateľa predstavuje len malé riziko drahých poistných udalostí, môže byť krátkodobé zdravotné poistenie prekvapivo lacnou možnosťou zdravotného poistenia.
Môžete si kúpiť krátkodobé zdravotné poistenie priamo v zdravotnej poisťovni, využiť svojho vlastného poisťovacieho agenta, vyhľadať agenta alebo sprostredkovateľa zdravotného poistenia na webe National Association of Health Underwriters alebo využiť mimovládnu súkromnú online burzu ako napr. ehealthinsurance.com.
Krátkodobé zdravotné poistenie nie jepredávané na burzách zdravotného poistenia podľa zákona o dostupnej starostlivosti, ako je HealthCare.gov.
Krátkodobé zdravotné plány sa tiež nepovažujú za minimálne základné krytie. Ak sa stretnete s kvalifikačnou udalosťou, ktorá by inak spustila špeciálne obdobie registrácie na registráciu do plánu vyhovujúceho ACA, nemohli by ste to urobiť, ak pravidlá vyžadujú, aby ste mali pred kvalifikačnou udalosťou zavedené minimálne základné pokrytie.
Napríklad aj keď je nedobrovoľná strata krytia kvalifikačnou udalosťou, ktorá človeku zvyčajne umožňuje prihlásiť sa do plánu vyhovujúceho ACA, strata krátkodobého plánu nie. A ak sa presuniete z jednej oblasti do druhej, váš presun nespustí špeciálne obdobie registrácie, ak ste pred presunom mali krytie v rámci krátkodobého plánu (pokrytie v rámci plánu, ktorý sa počíta ako minimálne základné krytie, musíte mať pred presunom presun, aby ste sa kvalifikovali na špeciálne obdobie registrácie vyvolané vašim presunom).
Plán zdravia založený na pracovných miestach
Obrázok © Zdroj obrázku / Obrázky GettyMnoho zamestnávateľov v USA dotuje zdravotné poistenie pre svojich zamestnancov a rodiny ich zamestnancov ako súčasť balíka zamestnaneckých výhod a kompenzácií. To je veľmi bežné u zamestnancov na veľké úväzky vo veľkých spoločnostiach. Nie je to také bežné pre zamestnancov na čiastočný úväzok alebo pre zamestnancov malých firiem.
Funguje to takto. Keď získate prácu, ktorá prináša dávky zdravotného poistenia, váš zamestnávateľ môže ponúknuť iba jeden zdravotný plán alebo môže ponúknuť niekoľko možností, z ktorých si môžete vybrať.
Máte obmedzené časové obdobie na to, aby ste sa prihlásili na zdravotné poistenie, ktoré ponúka váš zamestnávateľ. Ak sa neprihlásite pred termínom, budete si musieť počkať do nasledujúceho ročného obdobia otvoreného registrácie. Zvyčajne trvá krátke čakacie obdobie, kým sa začne pokrytie. Zvyčajne je to od 30 do 90 dní.
Ak máte zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom, váš zamestnávateľ zvyčajne platí časť mesačného poistného a vy platíte časť mesačného poistného. Väčšinu nákladov hradí zamestnávateľ, aj keď sa to u jednotlivých zamestnávateľov líši. Váš podiel na poistnom sa z vašej výplaty odpočítava automaticky, takže nemusíte pamätať na to, že platíte každý mesiac.
Vo väčšine prípadov je táto zrážka zo mzdy vyňatá z vašej výplatnej pásky pred výpočtom dane z príjmu; týmto spôsobom neplatíte daň z príjmu z peňazí, ktoré ste minuli na poistné na zdravotné poistenie.
Vďaka zdravotnému poisteniu založenému na konkrétnom zamestnaní vám zamestnávateľ zvyčajne nepomôže zaplatiť výdavky na zdieľanie nákladov, ako sú odpočítateľné položky, splátky a spoluúčasti. Zamestnávatelia však môžu ponúknuť plány sporenia, ako sú flexibilné účty výdavkov, účty sporenia na zdravie alebo dojednania o refundácii zdravia, ktoré uľahčujú platenie týchto výdavkov.
Vo väčšine prípadov, keď skončíte alebo stratíte zamestnanie, stratíte aj krytie zdravotného poistenia založené na zamestnaní. Môžete však mať nárok na pokračovanie v tomto krytí po dobu 18 mesiacov prostredníctvom COBRA alebo pokračovania v štáte, ak ste ochotní zaplatiť svoj podiel na poistnom aj časť, ktorú platil váš zamestnávateľ. (Upozorňujeme, že podľa amerického záchranného plánu bude vláda od apríla do septembra 2021 platiť poistné COBRA, čo umožní zaregistrovaným osobám mať počas tohto obdobia toto krytie zadarmo).
Plán zdravia manžela
Obrázok © mapodile E + / Getty ImagesAk má váš manžel zdravotné poistenie založené na zamestnaní, môžete mať rovnaké poistenie. Väčšina zamestnávateľov rozširuje ponuku zdravotného poistenia na základe povolania na manželov / manželky, deti a nevlastné deti svojich zamestnancov. Môžete sa prihlásiť na toto pokrytie počas počiatočného obdobia registrácie, keď váš manžel prvý raz dostane prácu.
Ak túto príležitosť premeškáte, budete mať ďalšiu príležitosť počas každého ročného obdobia otvoreného zápisu. Budete mať tiež príležitosť zapojiť sa do plánu svojho manžela / manželky, ak zažijete kvalifikačnú udalosť, napríklad stratu vlastného zdravotného plánu alebo narodenie dieťaťa.
Ak zamestnávateľ vášho manžela / manželky ponúka zdravotný plán spoločnosti pre vás a vaše deti, nie ste povinní ho prijať. Ak nájdete lepšiu ponuku zdravotného poistenia pre vás a deti, je v poriadku, keď zamestnávateľovi svojho manžela umožníte krytie iba vášho manžela. Vy a deti sa rozhodnete pre iné krytie.
Je však dôležité si uvedomiť, že ak zamestnávateľ vášho manžela / manželky ponúka rodinné poistenie a poistenie sa považuje za dostupnélen pre zamestnanca(t. j. bez ohľadu na to, koľko sa odpočíta zo mzdy za zvyšok pokrytia rodiny), nikto z rodiny nemá nárok na dotácie na prémiu pri výmene.
Toto je známe ako rodinná závada a niektorým rodinám necháva možnosť skutočne dostupného zdravotného poistenia.
Aj keď zamestnávatelia všeobecne dotujú zdravotné poistenie zamestnanca na základe platenia časti mesačného poistného, nemusí zamestnávateľ subvencovať manželské alebo rodinné poistenie (väčšina zamestnávateľov dotuje krytie rodinných príslušníkov, ale celkovo zamestnávatelia platia menšie percento z celkového počtu náklady na rodinné zdravotné poistenie v porovnaní s poistením iba pre zamestnancov).
Ak zamestnávateľ vášho manžela / manželky ponúka zdravotné poistenie ich rodinným príslušníkom, váš podiel na poistnom sa automaticky odpočíta z výplaty vášho manžela.
Plán zdravia rodiča
Obrázok © andresr E + / Getty ImagesAk máte menej ako 26 rokov a váš rodič má individuálny trhový plán (zakúpený na burze alebo mimo burzy, alebo babský alebo starý otec) alebo pracovný plán, ktorý poskytuje krytie závislým osobám, ste spôsobilé na pokrytie podľa zdravotného plánu rodiča. Platí to, aj keď nie ste závislí od daní svojho rodiča, ste ženatý / vydatá alebo žijete na vlastnú päsť.
Možno budete musieť počkať do ďalšieho otvoreného registračného obdobia, kým sa do ich zdravotného poistenia nezapočítava zdravotný plán vašich rodičov. Ak ste však nedávno stratili ďalšie komplexné zdravotné poistenie, budete sa môcť zaregistrovať ešte pred otvorením registrácie, ak spĺňate požiadavky plánu zdravotného poistenia na špeciálne obdobie registrácie.
Niektorí zamestnávatelia dotujú nielen zdravotné poistenie svojich zamestnancov, ale aj zdravotné poistenie pre rodiny ich zamestnancov. Ostatní zamestnávatelia platia časť poistného na zdravotné poistenie svojich zamestnancov, ale nedotujú poistné pre členov rodiny.
Ak je váš rodič zdravotne poistený na základe zamestnania a jeho zamestnávateľ dotuje rodinné poistné, vaše poistné na zdravotné poistenie bude čiastočne platiť zamestnávateľ vášho rodiča. Zvyšok mesačného poistného bude odobratý z výplaty vašich rodičov.
Ak zamestnávateľ vášho rodiča nepodporuje rodinné poistenie, z výplaty vášho rodiča sa odpočíta celé mesačné poistné.
