„Mimo výmeny“ sa zdravotné poistenie vzťahuje na zdravotné poistenie, ktoré sa nekupuje prostredníctvom ústredne zdravotného poistenia vo vašom štáte. Každý štát má oficiálnu burzu zriadenú na základe zákona o dostupnej starostlivosti. Väčšinu z nich riadi federálna vláda (spoločne štát a federálna vláda) a používajú registračnú platformu HealthCare.gov.
Joe Raedle / Getty ImagesAvšak 12 štátov plus District of Columbia prevádzkujú svoje vlastné výmeny zdravotného poistenia a majú registračné webové stránky, ktoré nie sú Healthcare.gov. Ak si kupujete zdravotné poistenie prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vo vašom štáte (samostatne alebo s s pomocou sprostredkovateľa alebo poradcu pri registrácii) sa považuje za „výmenný“ plán. Ak ho kupujete priamo od poisťovne (na vlastnú päsť alebo s pomocou sprostredkovateľa), je mimo burzy. Aj keď je to popísané nižšie, niektorí weboví makléri sú schopní zaregistrovať klientov do výmenných plánov pomocou ich vlastných webových stránok prostredníctvom priameho vládneho procesu registrácie.
Pozadie
Rozdiel medzi zdravotným poistením na jednej a na druhej strane môže byť niekedy mätúci. Najskôr je dôležité pochopiť, že v každom štáte existuje iba jedna oficiálna burza (známa tiež ako trh). Výmenu vášho štátu nájdete výberom svojho štátu na Healthcare.gov.
Môžete naraziť na súkromné burzy alebo iné subjekty, ktoré sa označujú ako burza alebo trh zdravotného poistenia, ale ak nejde o oficiálnu burzu vo vašom štáte, bude sa tento plán považovať za mimoburzový.
Je však tiež dôležité uvedomiť si, že online sprostredkovatelia môžu využiť cestu priamej registrácie na serveri HealthCare.gov a pomôcť tak svojim klientom prihlásiť sa na zdravotné poistenie v rámci výmeny prostredníctvom webovej stránky sprostredkovateľa. Ak máte pochybnosti, položte množstvo otázok, je však možné zaregistrovať sa na výmenný program zdravotného poistenia prostredníctvom webovej stránky tretej strany.
Ak kupujete veľké zdravotné poistenie pre jednotlivca / rodinu, bude plne v súlade s ACA bez ohľadu na to, či ide o plán výmeny alebo výmeny. To isté platí pre plány zdravotného poistenia pre malé skupiny.
Individuálne / rodinné zdravotné poistenie
Ak si kupujete zdravotné poistenie svojpomocne, nakupujete na individuálnom trhu. Toto sa niekedy označuje ako individuálny / rodinný trh, pretože poistné zmluvy sa môžu vzťahovať na jednu osobu alebo viacerých členov rodiny.
Pokiaľ je plán, ktorý kupujete, individuálnym hlavným lekárskym plánom, musí byť v plnom súlade so zákonom o dostupnej starostlivosti, bez ohľadu na to, či si ho kupujete na burze alebo mimo burzy. Plány starých otcov a babičiek sa technicky považujú za mimoburzové plány, pretože sa jedná o individuálne hlavné lekárske krytie a na burze nie sú k dispozícii. Už ich však nie je možné kúpiť, pretože ide o programy, ktoré boli účinné už od roku 2010 alebo 2013.
Upozorňujeme, že krátkodobé zdravotné poistenie sa nepočíta ako individuálne hlavné zdravotné poistenie, aj keď je v niektorých štátoch regulované ako veľké zdravotné poistenie. Krátkodobé zdravotné poistenie je ale technicky „mimo burzový“ plán zdravotného poistenia, pretože sa predáva mimo burzy. ACA nereguluje krátkodobé plány, takže nemusia byť v súlade so žiadnym z jeho pravidiel (aj keď musia byť v súlade s rôznymi štátnymi pravidlami a krátkodobé plány nie sú k dispozícii vo všetkých štátoch).
Ak kupujete nový plán alebo plán zakúpený od roku 2014, existuje niekoľko hlavných parametrov ACA, ktoré sa vzťahujú na všetky individuálne zdravotné poistenie na trhu, a to na burze aj mimo burzy:
- musia kryť základné zdravotné výhody ACA bez ročných alebo doživotných dolárových limitov na sumu, ktorú program zaplatí
- nemôžu mať hotové maximá (pre krytú starostlivosť v sieti) nad limity, ktoré každý rok stanovuje federálna vláda (pre rok 2020 nemôže byť limit vreckového obchodu vyšší ako 8 150 dolárov pre jednu osobu a 16 300 dolárov pre rodinu - pre rok 2021 je navrhovaný strop 8 550 dolárov pre jednu osobu a 17 100 dolárov pre rodinu, aj keď to ešte nebolo dokončené)
- nemôžu využívať zdravotné upisovanie, čo znamená, že je potrebné pokryť predchádzajúce podmienky hneď, ako plán nadobudne účinnosť, a na stanovenie nároku na poistné krytie alebo výšky poistného sa nemôže použiť anamnéza osoby.
- starším uchádzačom nemožno účtovať viac ako trikrát toľko ako 21-ročnému
- všetky individuálne / rodinné zdravotné plány, ktoré daný poisťovateľ predáva, musia byť zhromaždené v rovnakom fonde rizika - ak poisťovateľ predáva plány na burze aj mimo burzy, všetci poistenci sa združujú, keď poisťovateľ určuje, koľko poistné musí byť; ak sa rovnaký program predáva na burze aj mimo burzy, musí sa predávať za rovnakú prémiu.
Existuje však jedna výhrada, ktorá sa týka toho, ako sa poisťovne a štátne regulačné orgány vysporiadali so skutočnosťou, že Trumpova administratíva sa koncom roka 2017 rozhodla prestať uhrádzať poisťovacím agentom náklady na zníženie podielu na zdieľaní nákladov. Stručne povedané, ľudia, ktorí nemajú nárok na prémiové dotácie, môžu zistiť, že ak si chcú kúpiť program na úrovni striebra, môžu získať podobný alebo identický program mimo burzy za menej peňazí, ako by museli platiť na burze. .
Dotácie ACA sú k dispozícii iba na burze
Medzi burzovými a mimoburzovými plánmi je jeden zreteľný rozdiel: dotácie. Prémiové dotácie (prémiové daňové úvery) a redukcie zdieľania nákladov (dotácie na zdieľanie nákladov) sú k dispozícii, iba ak nakupujete na burze. Ak si kúpite program mimo burzy, nie je možné žiadať o dotácie, a to vopred alebo v daňovom priznaní.
Ak máte kryté na burze a platíte celú cenu (tj. Poistné sa za vás nebude vyplácať poisťovateľovi počas celého roka), budete mať šancu požiadať o dotáciu - čo je vlastne iba daňový úver - na daňovom priznaní. Ale opäť je to tak iba v prípade, že ste mali počas roka krytie na burze.
Mimoburzové plány sú vo všeobecnosti iba rozumnou možnosťou pre ľudí, ktorí vedia, že nemajú nárok na prémiové dotácie (alebo dotácie na zdieľanie nákladov, aj keď hranica príjmu pre dotácie na zdieľanie nákladov je o niečo nižšia).
Pred rokom 2020 neexistoval spôsob, ako prejsť z mimoburzového plánu na výmenný plán, ak váš príjem klesol v polovici roka a vďaka čomu ste sa stali novo oprávnenými na dotácie na prémie. To sa zmenilo od roku 2020 s novým pravidlom, ktoré vytvára špeciálne obdobie zápisu pre ľudí s mimoburzovým pokrytím, u ktorých dôjde k poklesu príjmu, vďaka ktorému majú nárok na dotáciu. Špeciálne obdobie zápisu im umožňuje prejsť na výmenný plán, v ktorom môžu využiť svoju oprávnenosť na získanie dotácie. (Štátne burzy túto možnosť neponúkajú, takže ak sa nachádzate v štáte, ktorý prevádzkuje svoju vlastnú, uistite sa, že ich overíte. výmena.)
Koľko ľudí má krytie mimo burzy?
Registrácie zdravotného poistenia na výmennom pobyte starostlivo sleduje Ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb USA (HHS), a to tak z hľadiska počtu ľudí, ktorí sa každý rok prihlásia počas otvorenej registrácie, ako aj z hľadiska počtu osôb, ktoré uskutočnili začiatkom roka a v polovici roka.
Sledovanie registrácie mimo burzy nie je ani zďaleka také presné. V prvých dňoch implementácie ACA sa odhadovalo, že zápisy na burze a mimo burzy sú zhruba rovnaké. To sa však časom zmenilo, hlavne v dôsledku prudkého zvýšenia poistného na individuálnom trhu vyhovujúcom ACA v rokoch 2016, 2017 a 2018. Poistné bolo v rokoch 2019 a 2020 oveľa stabilnejšie, ale stále je podstatne vyššie ako v roku 2014 a 2015 a staršie roky.
Na burze bola väčšina zaregistrovaných osôb pred týmto zvýšením sadzieb do veľkej miery chránená, pretože dotácie na prémie rastú, aby držali krok so zvýšením sadzieb. V roku 2019 dostávalo prémie dotácie 87% zaregistrovaných účastníkov výmeny na celoštátnej úrovni. Avšak mimoburzové obchody, aj keď bol nárast kurzov rovnako výrazný, neexistujú žiadne dotácie na prémie, ktoré by ich vyrovnali, takže pokrytie bolo čoraz nedostupnejšie.
Podľa analýzy spoločnosti Mark Farrah Associates bolo v roku 2018 celkovo 15,8 milióna ľudí s individuálnym pokrytím trhu a 11,8 milióna z nich malo burzové pokrytie. To ponechalo na mimoburzovom trhu iba 4 milióny ľudí a analýza zahŕňala plány staršieho otca a krátkodobé plány ako „mimoburzové“ individuálne pokrytie trhu.
CMS zverejnila správu v roku 2019, ktorá ukazuje, ako prudko poklesol počet jednotlivcov na trhu od roku 2016 do roku 2018 u ľudí, ktorí nedostávajú prémiové dotácie. Zhruba 13% zaregistrovaných na burze nedostáva dotácie, ale všetci sa zapísali do off- výmenné plány platí plnú cenu bez poskytovania dotácií. Zápis na burze zostal pomerne stabilný, ale celková nedotovaná prihláška - vrátane zápisov mimo burzy - je oveľa nižšia, ako tomu bolo v prvých rokoch implementácie ACA.
Slovo o výnimočných výhodách
Pojem „vylúčené výhody“ sa vzťahuje na zdravotné plány, ktoré sa nepovažujú za významné zdravotné poistenie, a sú preto vyňaté z predpisov ACA.
Medzi vylúčené výhody patria produkty ako plány pevného odškodného, plány kritických chorôb (jedným z príkladov je poistenie proti rakovine) a zubné a zrakové krytie. Väčšina z nich má byť doplnkom hlavnej lekárskej politiky a vylúčené výhody sa nepovažujú za minimálne základné krytie.
Krátkodobé zdravotné poistenie sa nepovažuje za vyňatú dávku, ale je vyňaté aj z predpisov, pretože nejde o individuálne zdravotné poistenie.
Na rozdiel od krátkodobého zdravotného poistenia väčšina vylúčených výhod nie je navrhnutá tak, aby slúžila ako samostatné zdravotné poistenie. Aj keď krátkodobé plány slúžia ako samostatné pokrytie - aj keď pokrytie, ktoré je všeobecne pomerne obmedzené - nie sú určené na dlhodobé použitie.
Vyňaté výhody sa spravidla predávajú iba mimo burzy, s výnimkou krytia zubov a zraku, ktoré je často dostupné ako možnosť výmeny. Ale keď sa ľudia zmieňujú o „mimoburzovom“ pokrytí, všeobecne nehovorí o vylúčených výhodách.
Malé skupinové zdravotné poistenie
Aj keď sa väčšina individuálnych plánov zdravotného poistenia na trhu nakupuje na burze, opak je pravdou pre zdravotné plány malých skupín. Ak vlastníte malú firmu a nakupujete pre skupinový plán, je pravdepodobné, že nakupujete mimo burzy. A ak pracujete pre malú firmu, ktorá ponúka zdravotné poistenie, je veľká šanca, že váš zamestnávateľ dostal plán mimo výmeny.
Vo väčšine štátov bol registrácia malých skupín na burze (prostredníctvom burzy SHOP, čo je skratka pre program Small Business Health Options), veľmi nízka a väčšina malých podnikateľov sa rozhodla kúpiť si svoje krytie priamo od poisťovacích spoločností.
Od roku 2018 prestala federálna burza (HealthCare.gov) uľahčovať proces registrácie malých skupín a správu ich účtov. Takže hoci v niektorých oblastiach stále existujú plány OBCHODU, registrácie sa uskutočňujú priamo prostredníctvom poisťovacích spoločností vo väčšine štátov (niektoré zo štátnych búrz stále umožňujú registráciu malých skupín). Ale aj keď malé podniky mohli dokončiť registráciu do zdravotného poistenia prostredníctvom celonárodných výmen, urobilo to len veľmi málo.
Čo je načítanie striebra?