Nedávno som začul rachot frustrovaného nováčika v zdravotnom poistení. Povedal, že v tomto roku už zaplatil viac, ako je jeho odpočítateľná suma na ročnom zdravotnom poistení, ale jeho zdravotné poistenie stále neplatilo za návštevy ordinácie lekára. Keď zavolal do svojho zdravotného plánu a zistil, prečo neplatia, povedali mu, že ešte nedosiahol odpočítateľnú položku.
Myslel si, že platby poistného, ktoré každý mesiac odvádza, by sa mali pripočítať k jeho ročnej odpočítateľnej položke. Zdravotné poistenie, bohužiaľ, takto nefunguje; poistné sa nezapočítava do vašej odpočítateľnej položky.
Ivary / Getty ImagesAk sa poistné nezapočítava do vašej odpočítateľnej položky, na čo potom slúžia?
Poistné na zdravotné poistenie je nákladom na zdravotné poistenie. Je to to, čo zaplatíte zdravotnej poisťovni výmenou za súhlas poisťovateľa s tým, že v danom mesiaci prevezme časť finančného rizika vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť.
Ale aj keď platíte poistné na zdravotné poistenie, vaše zdravotné poistenie neplatí 100% nákladov na vašu zdravotnú starostlivosť. Náklady na zdravotnú starostlivosť zdieľate so svojím poisťovacím agentom, keď platíte odpočítateľné položky, splátky a spoluúčasť, ktoré sa spolu nazývajú náklady na zdieľanie nákladov. Zvyšok vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť hradí vaša zdravotná poisťovňa, pokiaľ ste postupovali podľa pravidiel spravovanej starostlivosti v rámci zdravotného plánu (tj. Predchádzajúce povolenie, použitie poskytovateľov zdravotnej starostlivosti v sieti atď.).
Zdieľanie nákladov umožňuje zdravotným poisťovniam predávať zmluvy o zdravotnom poistení s dostupnejším poistným, pretože:
- Ak máte nejaký „skin v hre“, vyhnete sa starostlivosti, ktorú skutočne nepotrebujete. Napríklad nepôjdete k lekárovi za každú maličkosť, ak budete musieť zaplatiť záloha 50 dolárov za každú návštevu lekára. Namiesto toho pôjdete iba vtedy, keď to naozaj potrebujete.
- Finančné riziko, ktorému poisťovateľ čelí, sa znižuje o sumu zdieľania nákladov, ktoré musíte zaplatiť. Každý dolár, ktorý zaplatíte za odpočítateľnú položku, spoluúčasť a spoluúčasť na poistení, keď dostanete zdravotnú starostlivosť, je o jeden dolár menej, ako musí platiť vaša zdravotná poisťovňa.
Bez zdieľania nákladov, ako sú odpočítateľné položky, by poistné na zdravotné poistenie bolo ešte vyššie ako v súčasnosti.
Aké sú vaše finančné riziká? Čo budeš dlžný?
Keď ste poistení, popis zdieľania nákladov v súhrne výhod a krytia vašej zdravotnej poisťovne informuje o tom, koľko vašich liečebných nákladov jeplatítea koľkovaša zdravotná poisťovňa platí. Malo by byť jasne stanovené, koľko máte odpočítateľných položiek, koľko máte kopií a koľko máte spoluúčasť (spoluúčasť bude uvedená ako percento z poistného plnenia, takže výška dolára sa bude líšiť v závislosti od toho, aký veľký je poistný nárok).
Okrem toho by mal byť vo vašom poistení alebo súhrne výhod a pokrytia jasne uvedený limit vrecka vášho zdravotného plánu. V roku 2020 nemôže limit hotovosti presiahnuť 8 150 dolárov pre jednu osobu alebo 16 300 dolárov pre rodinu, pokiaľ nemáte zdravotný plán babičky alebo dedka (všimnite si, že federálny limit sa týka iba liečby v sieti pre základné zdravotné výhody). Tieto horné limity pre hotové náklady sa všeobecne z roka na rok zvyšujú; pre rok 2021 bude maximálny povolený limit pre vreckové pre jednotlivca 8 550 dolárov a pre rodinu 17 100 dolárov. K dispozícii je veľa plánov s limitmi pre vreckové platby pod týmito hornými maximami, nemôžu však prekročiť federálne limity.
Limit do vrecka vás ochráni pred neobmedzenými finančnými stratami v prípade skutočne vysokých výdavkov na zdravotnú starostlivosť. Potom, čo ste zaplatili dostatočné množstvo odpočítateľných položiek, výmenných kurzov a spoluúčasti, aby ste dosiahli svoje vreckové maximum pre tento rok, začne váš zdravotný plán pokrývať 100% nákladov na vašu sieťovú, lekársky potrebnú starostlivosť o zvyšok. roku. V tom roku už nemusíte platiť viac zdieľania nákladov.Stále však musíte platiť svoje mesačné poistné, inak vám bude zrušené zdravotné poistenie.
Čo by ste teda mohli dlžiť najmenej a koľko by ste mohli dlžiť? Dlhujete najmenej, ak by ste celý rok nepotrebovali zdravotnú starostlivosť. V takom prípade by ste nemali žiadne náklady na zdieľanie nákladov. Dlžíte iba svoje mesačné poistné. Vezmite svoje mesačné náklady na poistné a vynásobte ich 12 mesiacmi, aby ste zistili svoje celkové ročné výdavky na zdravotné poistenie.
Dlhujete najviac, ak máte skutočne vysoké výdavky na zdravotnú starostlivosť, pretože ste buď potrebovali starostlivosť často, alebo ste mali jednu skutočne nákladnú epizódu starostlivosti, napríklad chirurgický zákrok. V tomto prípade je zdieľanie nákladov, ktoré dlžíte najviac, maximum z vašich pravidiel. Pridajte svoje vreckové maximum k nákladom na poistné za daný rok, a to by malo definovať hornú hranicu toho, čo by ste mohli v danom roku dlhovať za kryté výdavky na zdravotnú starostlivosť.
Pozor však. Nie sú pokryté všetky výdavky na zdravotnú starostlivosť. Napríklad niektoré typy zdravotného poistenia nebudú platiť za starostlivosť, pokiaľ ju nedostanete od poskytovateľa zdravotnej starostlivosti v sieti (a ak váš zdravotný plán pokrýva starostlivosť mimo siete, budete mať vyššiu odpočítateľnú a vreckové vystavenie pre služby mimo siete). Väčšina zdravotných poisťovní nebude platiť za služby, ktoré nie sú z lekárskeho hľadiska potrebné. Niektoré zdravotné plány nebudú platiť za určité typy starostlivosti, pokiaľ k tomu nedostanete predchádzajúce povolenie.
Kto platí poistné za vaše zdravotné poistenie?
Poistné je cena nákupu poistenia bez ohľadu na to, či program využívate alebo nie. Avšak vo väčšine prípadov ľudia poistení v rámci poistnej zmluvy nemusia platiť celé poistné sami. Asi polovica Američanov dostane svoje zdravotné poistenie prostredníctvom plánu sponzorovaného prácou, buď ako zamestnanec, alebo ako manžel / manželka alebo závislá od zamestnanca.
Podľa prieskumu zamestnávateľských výhod Kaiser Family Foundation z roku 2019 zamestnávatelia platia v priemere takmer 71% z celkového rodinného poistného za zamestnancov, ktorí majú zdravotné poistenie sponzorované prácou. Samozrejme možno tvrdiť, že príspevky na poistné zamestnávateľa sú jednoducho súčasťou náhrady zamestnanca, čo je pravda. Ekonómovia ale pochybujú, že by zamestnanci jednoducho dostali všetky tieto peniaze na ďalších mzdách, ak by malo dôjsť k zrušeniu zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom, pretože zdravotné poistenie je daňovo zvýhodnenou súčasťou kompenzačného balíka zamestnávateľa.
Medzi ľuďmi, ktorí si kúpia svoje vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu, sú plány k dispozícii prostredníctvom búrz ACA a mimoburzovníkov. Z ľudí, ktorí kupujú krytie prostredníctvom búrz, dostávalo 87% v roku 2019 prémiové daňové úľavy (dotácie) na vyrovnanie časti ich poistného. Vo všetkých štátoch bola priemerná pred subvenčná prémia v roku 2019 593 dolárov. Ale pre 87% zaregistrovaných, ktorí dostávali prémiové dotácie, bola priemerná výška subvencie 514 dolárov / mesiac, čo zanechalo priemerným po subvencii prémiu vo výške iba 79 dolárov / mesiac.
Ľudia, ktorí si kupujú svoje vlastné krytie mimo búrz, si však platia celé poistné sami, rovnako ako ľudia, ktorí si kupujú krytie prostredníctvom búrz, ale ktorých príjem presahuje 400% úrovne chudoby. [Pre porovnanie, na určenie oprávnenosti dotácií na pokrytie rokom 2020 sa používajú čísla z roku 2019, takže príjmový strop pre dotácie v roku 2020 je 103 000 dolárov pre štvorčlennú rodinu. Pre štvorčlennú rodinu kúpu krytia výmenou za rok 2021, príjmový strop pre oprávnenosť dotácie bude 104 800 dolárov.]
