Teekid E + / Getty Images
Máte nárok na nepretržité zdravotné poistenie COBRA (alebo na pokrytie nepretržitého poskytovania štátu), pretože prichádzate o zamestnanie, rozvádzate sa, čerstvo ovdoveli alebo starnete zo zdravotného poistenia založeného na zamestnaní rodiča? Rovnaké kvalifikačné udalosti vám dávajú nárok aj na špeciálne obdobie registrácie na štátnej zdravotnej poisťovni Obamacare.
V rámci COBRA zaplatíte celú cenu za svoje pokrytie sami, plus administratívny poplatok, bez ohľadu na vaše okolnosti. Ak si však na burze vyberiete program, môžete mať nárok na finančnú pomoc, ktorá pokryje časť poistného (a v niektorých prípadoch aj časť hotových nákladov).
teekid E + / Getty Images
Môžem sa namiesto COBRA prihlásiť na individuálny plán trhu?
Áno. Po kvalifikačnej udalosti máte obmedzený čas (napríklad stratu zamestnania alebo rozchod), aby ste sa prihlásili do COBRA. Udalosť, ktorá spôsobí stratu prístupu k vášmu plánu sponzorovanému zamestnávateľom, tiež spustí čas - obmedzené špeciálne obdobie registrácie na výmene zdravotného poistenia podľa zákona o dostupnej starostlivosti vo vašom štáte (alebo pre plán vyhovujúci ACA ponúkaný mimo burzy, hoci mimo burzy nebude k dispozícii žiadna finančná pomoc, bez ohľadu na váš príjem).
Máte 60-dňovú lehotu na prihlásenie, bez ohľadu na to, či sa chystáte pokračovať v pláne sponzorovanom zamestnávateľom prostredníctvom COBRA, alebo si zvoliť nový individuálny trhový plán.
[Upozorňujeme, že kvôli pandémii COVID-19 vydali Internal Revenue Service a Správa bezpečnosti zamestnaneckých výhod v máji 2020 dočasné nové smernice, ktoré predlžujú volebné obdobie COBRA. Stanovili „obdobie vypuknutia“, ktoré pokračuje 60 dní po skončení vnútroštátneho núdzového obdobia pre COVID. Podľa dočasných pravidiel sa na obdobie vypuknutia choroby neprihliada, keď sa určí okno osoby, ktoré si zvolí COBRA, čo znamená, že jej 60-dňové hodiny nezačnú skôr ako 60 dní po skončení obdobia vypuknutia.
Národné pohotovostné obdobie COVID bolo koncom júla 2020 predĺžené o ďalších 90 dní, takže pokiaľ nebude predĺžené znova (čo by veľmi dobre mohlo byť), v súčasnosti sa plánuje skončiť koncom októbra 2020. Obdobie nákazy by potom pokračovalo až do konca Decembra (60 dní po skončení obdobia národnej núdze) a potom by sa mali začať volebné obdobia pre COBRA pre ľudí, ktorí počas ohniska choroby stratili zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom. Toto dáva ľuďom ďalší čas na voľbu COBRA počas pandémie, ale ak a keď sa rozhodnete pre COBRA, musíte zaplatiť všetky prémie potrebné na zaplatenie spätného krytia späť do doby, kedy by sa inak skončilo pokrytie sponzorované zamestnávateľom. Neexistuje možnosť zvoliť si COBRA a platiť poistné až od tohto okamihu.]
Zvolenie COBRA neukončuje vaše zvláštne trhové obdobie registrácie na individuálnom trhu
V začiatkoch Obamacare platilo pravidlo, že ak ste sa rozhodli ísť s COBRA, vaše špeciálne obdobie registrácie pre individuálny trh by sa skončilo v tom okamihu, bez ohľadu na to, koľko z vašich 60 dní už uplynulo.
Napríklad, ak by sa vaše pokrytie podľa počtu pracovných miest skončilo 30. júna a vy ste sa 15. júla rozhodli pokračovať v COBRA, v podstate prepadáte posledných 45 dní obdobia osobitného zápisu, ktoré ste mali na výber individuálneho plánu trhu.
To sa však zmenilo koncom roka 2016. HHS si uvedomila, že niektorí ľudia sa pri odchode zo zamestnania prihlasovali do COBRA pri ukončení práce a robili tak bez úplného pochopenia toho, ako sú jednotlivé možnosti trhu a ceny v porovnaní so zachovaním plánu sponzorovaného zamestnávateľom. s COBROU. Pravidlá sa teda zmenili, aby ľuďom umožnili naďalej mať celých 60-denných osobitných období registrácie pre individuálny trh,bez ohľadu na to, či COBRA prijali alebo nie, t.j.f ich COBRA dochádzajú. Ak s COBRA končíte skôr, nemôžete prejsť na plán Marketplace až do nasledujúceho otvoreného obdobia registrácie alebo do vyčerpania COBRA (alebo sa kvalifikujete do špeciálneho obdobia registrácie iným spôsobom).
Keď sa váš zdravotný plán končí, máte 60 dní na to, aby sa skončil - alebo by sa skončil bez COBRA - na zaregistrovanie plánu na individuálnom trhu (tj. Ten, ktorý si kupujete sami, zvyčajne prostredníctvom búrz Obamacare, ale aj priamo od poisťovacích spoločností). Máte však tiež ďalších 60 dní na výber nového plánu po skončení vášho plánu sponzorovaného zamestnávateľom - alebo by bol skončil bez COBRA.
Aj keď zvolíte COBRA skoro potom, ako by sa inak skončil váš plán sponzorovaný zamestnávateľom, stále máte celých 60 dní (od dátumu, kedy by sa inak krytie skončilo), aby ste si to rozmysleli a vybrali si namiesto toho plán na individuálnom trhu. To môže byť obzvlášť užitočné, keď sa ľudia ocitnú v situácii, keď sa ich plán sponzorovaný zamestnávateľom skončí v polovici mesiaca a budú uprostred lekárskeho ošetrenia.
V takom prípade by najskorším možným dátumom účinnosti individuálneho trhového plánu zakúpeného na burze bol prvý z nasledujúceho mesiaca (ak sa zaregistrujete pred 15. dňom). Na pokrytie zvyšnej časti mesiaca, ktorý je možné použiť, by však mohla byť použitá COBRA. plán sponzorovaný zamestnávateľom by sa inak skončil a človek potom môže prejsť na individuálny plán trhu, ak predstavuje lepšiu hodnotu.
Po skončení 60-dňového okna už nemáte možnosť zvoliť si COBRA, ak ste tak ešte neurobili, a už nemáte možnosť zvoliť si individuálny plán trhu, ak by ste sa namiesto toho pôvodne rozhodli pre COBRA (mali by ste šanca prejsť na individuálny trhový plán počas nasledujúceho obdobia otvoreného zápisu, ktoré sa vyskytuje každoročne každý rok na jeseň, ale možnosť zvoliť si COBRA zmizne úplne po ukončení počiatočného okna).
Je preto dôležité vyberať múdro, pretože potom budete vo výbere aspoň na chvíľu uzamknutí. Uvoľnené pravidlo pre špeciálne obdobia registrácie na individuálnom trhu (keď máte tiež prístup k COBRA) znamená, že si môžete urobiť čas a potenciálne zmeniť názor, pokiaľ to urobíte do 60 dní.
Môžem získať dotáciu Obamacare na pomoc pri platbe za COBRA?
Nie. Dotáciu na zdravotné poistenie s prémiovým daňovým úverom aj dotáciu na zdieľanie nákladov je možné použiť iba v prípade zdravotných plánovzakúpené prostredníctvom burzy(tiež známy ako trh). Ak kupujete zdravotné poistenie mimo burzy, či už ide o krytie pokračovania COBRA alebo iné súkromné zdravotné poistenie, nemôžete na úhradu nákladov použiť dotáciu Obamacare.
MáPonukapoistenia COBRA spôsobili, že som neoprávnený na dotáciu na Obamacare?
Nie. Samotná ponuka COBRA neovplyvňuje vašu schopnosť získať nárok na dotáciu pre Obamacare. Ak však chcete využiť túto dotáciu, budete sa musieť vzdať svojho krytia COBRA a prihlásiť sa do plánu Obamacare prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia počas 60-denného špeciálneho obdobia registrácie. Musíte tiež spĺňať požiadavky na príjem a ďalšie podmienky, aby ste získali nárok na dotáciu.
Toto sa líši od ponuky krytia sponzorovaného zamestnávateľom od vášho súčasného zamestnávateľa (alebo súčasného zamestnávateľa vášho manžela / manželky). V takom prípade nemáte nárok na dotáciu pri výmene - aj keď odmietnete ponuku krytia zamestnávateľom - za predpokladu, že sa ponuka krytia zamestnávateľom považuje za dostupnú a poskytuje minimálnu hodnotu.
Ak stratím alebo zruším pokrytie COBRA, môžem stále získať dotáciu ACA?
Možno. Strata alebo zrušenie COBRA vás nediskvalifikuje na získanie dotácie ACA, ale môže to mať vplyv na vašu spôsobilosť prihlásiť sa na individuálny trhový plán. Keďže dotáciu môžete použiť iba s individuálnym plánom trhu zakúpeným na burze, kvalifikácia o získanie dotácie vám vôbec nepomôže, ak nemáte oprávnenie prihlásiť sa na výmenný program vášho štátu. [A je dôležité si uvedomiť, že ak nemáte oprávnenie prihlásiť sa na výmenný program, nebudete mať nárok ani na podpísanie plánu priamo prostredníctvom poisťovacej spoločnosti; Plány vyhovujúce ACA sú k dispozícii iba počas otvorenej registrácie alebo špeciálneho obdobia registrácie bez ohľadu na to, či sa registrujete na burze alebo mimo burzy.]
Ak stratíte zdravotné poistenie COBRA z dôvodu, že vám vypršala doba oprávnenosti na COBRA 18 - 36 mesiacov, alebo preto, že plán sponzorovaný zamestnávateľom úplne vypršal, máte nárok na 60-denné špeciálne obdobie registrácie na individuálnom trhu (rovnaké ako obdobie oprávnenosti, ktoré platilo, keď ste pôvodne mali nárok na program COBRA). Počas tohto špeciálneho obdobia registrácie sa môžete zaregistrovať do plánu Marketplace (výmena) a požiadať o dotáciu.
Ak ste však dobrovoľne zrušili svoje pokrytie COBRA alebo ste ho stratili, pretože ste nezaplatili poistné, nebudete mať nárok na špeciálne obdobie registrácie na Marketplace alebo priamo prostredníctvom poisťovacej spoločnosti. Na registráciu k plánu kompatibilnému s ACA si budete musieť počkať do nasledujúceho otvoreného registračného obdobia. Počas tohto otvoreného registračného obdobia môžete tiež požiadať o dotáciu na zdravotné poistenie s dobropisom na daň pre tých, ktorí majú príjem do 400% federálnej úrovne chudoby (FPL), a o dotáciu na zdieľanie nákladov pre tých, ktorí majú príjem do 250% FPL.
Vo väčšine štátov sa otvorená registrácia na pokrytie jednotlivých trhov koná každý rok od 1. novembra do 15. decembra s pokrytím účinným od 1. januára. Existuje niekoľko štátnych búrz, ktoré majú dlhšie otvorené obdobia registrácie, ale sú výnimkou. pravidlo.
Čo robím?
Keď prvýkrát získate oprávnenie na účasť v COBRA, pozorne si pozrite svoju finančnú situáciu a preskúmajte, aké vysoké budú vaše prémie za COBRA. Spýtajte sa sami seba, či si budete môcť dovoliť prémie COBRA vzhľadom na zmenu vašej finančnej situácie spôsobenú vašim kvalifikačným podujatím.
Ďalej zistite, či máte alebo nemáte nárok na pomoc so zaplatením zdravotného poistenia, ktoré si kúpite prostredníctvom burzy. Ak máte nárok na dotáciu, koľko budete musieť zaplatiť po uplatnení dotácie za individuálny trhový plán porovnateľný s vašim súčasným pokrytím?
Bolo by dostupnejšie kúpiť si menej spoľahlivú politiku? Pravdepodobne nájdete možnosti na burze s vyššími odpočítateľnými položkami a hotovými nákladmi, ale prémie za tieto plány budú tiež pravdepodobne nižšie ako prémie, aby ste mohli pokračovať v skupinovom pláne cez COBRA.
Porovnajte svoje náklady na dotované pokrytie jednotlivých trhov s vašimi nákladmi na pokrytie pokračovaním COBRA. Faktor úrovne vášho pohodlia so súčasným zdravotným plánom v porovnaní so zmenami zdravotných plánov, napríklad veci, či sú vaši súčasní lekári v sieti s dostupnými individuálnymi plánmi trhu a či formule liekov (kryté zoznamy liekov) pre dostupné individuálne plány trhu zahŕňajú lieky, ktoré užívate.
Pre niektorých ľudí je COBRA lepšou voľbou, zatiaľ čo iní si myslia, že najlepším riešením je individuálny plán trhu.Pred ACA ľudia s existujúcimi stavmi niekedy zistili, že COBRA je ich jediná realistická možnosť, pretože individuálne pokrytie trhu bolo vo väčšine štátov medicínsky zabezpečené a nedostupné pre ľudí so závažnými zdravotnými problémami.
Ale už to tak nie je. Individuálne trhové pokrytie je k dispozícii bez ohľadu na anamnézu žiadateľa, čo znamená, že pri svojom rozhodovaní môžete vychádzať z ceny, sietí poskytovateľov, receptúr liekov a zákazníckeho servisu - vaše existujúce podmienky budú pokryté bez ohľadu na to, ktorú možnosť si vyberiete.
.jpg)
.jpg)
-diagnosed.jpg)
